福禄嘉倍和亲子保保障内容对比，哪款重疾险更好？

保险代理人制度营业成本高，每一张保单都有若干层级在分食保费。

后台建设成本高，仅广告费一项某安人寿每年投入100多亿（折合每天烧掉4000万）。从400智能电话到APP上传理赔，从重疾绿通到SOS救援服务，无一不是耗巨资打造。

前期产品设计过于乐观，预定利率过高且锁定终身（比如90年代末出现了终身内部收益率为8%的《美好明天》）。以至于保司为了弥补亏损，自然会设计一些保障责任差、保费贵的产品，这些“水货”有针对性地销售给了“自己人”。在这种组织结构与历史背景下，想挑出一款好产品难度着实不小啊。

话说回来，在我保险经纪职业生涯中，研究分析过许多“功能爆炸”的重疾产品，也见识过一些打着“极致性价比”幌子拖延理赔的无赖嘴脸。把这些产品掐头去尾，产品力与服务能达到一个平衡点就非常不错了。那么我们说说今天的主角。——太平人寿《福禄嘉倍》

——————的岳父，阳光人寿《亲子保》。（惊不惊喜？意不意外？）

阳光保险集团想来大家不陌生，由财险、寿险、信托、融合医院以及资产管理公司组成。中国500强，保险行业前十。大公司背书的产品有很多，虽都系出名门，不过大多表现平平，乏善可陈。6、7月，除了太平人寿孵化出《福禄嘉倍》，阳光人寿也迎来了这么一个狮子座——《亲子保》。

《亲子保》163种疾病，《福禄嘉倍》150种。不过，《亲子保》病种还是存在拆分，比如把【卵巢或睾丸切除】、【安装除颤仪或起搏器】、【脑炎或脑膜炎】一分为二。虚增【狂犬病】，所以二者数量上几乎持平。

《亲子保》有108种重症保障，20种70%保额赔付的中症保障，35种50%保额赔付的轻症保障。轻、中症赔付比例应该在目前市面上无出其右了。（轻症、中症相对重症而言理赔门槛更低），仅理赔一次就相当于很多产品2-3次的效果，也就是说50万额度的《亲子保》，光轻症就可以拿到25万，中症拿到35万，重症拿到50万。而大多数产品要去到100万保额才有对应的轻症保障。

保额赔付的高低无论对于手术治疗还是康复都是极其重要的。（猜猜看人工耳蜗多少钱一个？主动脉支架多少钱一支？做一次主动脉手术需要多少钱？）这也是很多产品都迈不过的一道坎————杠杆。

当然，杠杆效果好，缺点也很明显，【听力受损】、【疾病导致的微创颅脑手术】（仅保意外导致）、【慢性肾功能障碍】都存在严重缺失。关于肾脏的保障有多重要可以参考之前我写的解析肾衰一文，肾脏的损害，开弓就没有回头箭，这里就不再赘述了。如果为了全方面做好方案，我也不建议动不动拿3000万本票ALL IN，可以搭配一些其他产品来堵漏。

附加的亲子保障相当于半卖半送，每一单都可携带一位子女加入计划（成人保障期间为终身，孩子为至60岁）。

作为带身故保额的储蓄型产品，这个价位有多恐怖？我大概算了一下：

①以太平人寿《福禄嘉倍》为参考

0岁女孩同样选择20年缴费，保100万，《亲子保》保到60岁（3500元），《福禄嘉倍》保终身（9100元）。

无论是保障责任还是保障额度，《亲子保》与《福禄嘉倍》都不是一个层面的竞争，价格《亲子保》还便宜了近3倍。如果担心保障期间不足，完全可以用省下的钱补充一款终身储蓄型/终身消费型重疾。

②再以平安人寿《安鑫保》为参考

0岁女孩同样选择20年缴费，保100万，都保到60岁。

《安鑫保》80种重疾（仅赔付1次），生存满60岁未发生重疾/身故，领取生存金15.8万，合同终止，其价格为7900元。

《亲子保》，163种疾病（各层级赔付1次），不能领取生存金，价格为3500元。也就是说，20年内每年节省4400元保费。假如这4400元随意买一款养老年金保险（比如华夏人寿《福上福》），60岁领取生存金为495368元，方案错了，少领33.5万生存金，间接少买一台车。

③最后与百年人寿《康惠保旗舰版》（保至70岁）这类没有身故保额的消费型重疾对比。

责任《亲子保》稳赢，价格仅贵了552元。如果为弥补身故风险，买了消费型重疾还需额外添置一份100万定期寿险保至60岁，那这节省的552元可是远远不够的。

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