万万没想到，还有几个小时就要出去撒拉嘿的早上，竟然还能爬起来写篇文章，敬业福来一打。
其实，是做梦在星爸爸买咖啡，然后使劲闻，好香啊，闻着闻着，觉得好饿呀，就醒了。
好了，转入正题。虽然是临时起意写的，但是主题却是一个严肃的主题。
估计这个问题也盘旋在你脑海里良久，或者还正在困扰你。
买保险，尤其是重疾险，究竟怎么看待价格，是不是决定购买的唯一因素，如果不是，价格占几分，其他因素又占几分？
这个问题，就像鸡生蛋蛋生鸡，公说公有理婆说婆有理。
比较典型的是，保险公司的代理人，倾向于先有公司再有产品，因为产品是公司的产品，公司是产品的载体。
而中介/第三方/经纪人，则普遍认定产品才是王道，因为保险是一份法律合同，不管是哪个公司的产品，都得按合同履约。
八卦姐的看法是，都对，也都不全对。
首先，八卦姐认同产品是公司的产品，没有爹妈哪来孩子？一个产品诞生，都带着它公司的烙印。有一些属性，服务，附加值，是这个公司独特赋予它的。而且，不管你是通过哪个平台/渠道购买这个产品，给你钱（理赔）的都是公司这个主体。所以，完全脱离公司谈产品，是扯淡。
这时候肯定有人说了，不对哦，保险法不是保护消费者利益，而且保险保障基金说了，保险公司倒闭了一定有人接棒的不是吗。
关于这个问题，让我们一起来复习一下《保险保障基金》中的相关条文：
被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助。
保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；……保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。”
关于这个问题的更多描述，请戳这里安邦后续，关键六问。有更详细的解读。那么对公司的判断，又有哪些维度呢？之前曾有朋友说想做这方面的分析工具，想问问我专业的角度，有没有哪些领域是应该包含的或者对客户有用的。公司股东背景，注册资本，偿付能力，监管评级，投诉率，理赔时效？如何判断每个指标的权重，可能每个人心里有不同的标准。比方，它资本金很雄厚，但是到你的个案身上，这个指标有多重要？可能一点都不重要。又如理赔时效，即使它总的时效很高很快，但是偏偏碰到你的case异常麻烦......诸如此类。此外，还有很多第三方评级，比方这500强那50强的，也可能只是代表公司的某个指标而已。所以综合起来，八卦姐认为，很难用定性的指标，作为你选择一个公司的标准。有时候还是很主观的偏好选择，你喜欢A，我可能就喜欢B。没有好坏对错，满足基本条件的情况下，根据自己喜好选择就行。这个问题，就更有意思了。前两年有不少比价平台/工具，简单的把保障内容罗列一下，比方重疾总赔付200%还是300%，轻症300%还是400%，有没有中症等，然后再对比保费，就出来一个简单的得分，八卦姐是很不看好的。因为保险真的和其他所有产品都不一样，某些保障细节差一点，对保费影响可能就差很多。比方之前对平安大小福星和平安福19的分析中就指出，大小福星在重疾种类上提高了轻症只有10种但是因为重疾之后不影响轻症赔付所以保费反而贵了。这些细小的点，不是专业（或至少半专业）人士，是看不出来的，更不是简单比价软件可以比较出来的。再说回保障，是不是大而全就是好的？现在的产品开发，已经陷入一个简单循环copy的怪圈，重疾种类比完了比次数，比轻症次数和比例，再到中症，当然，还有投保人/被保险人保费豁免，还有癌症二次赔付，以及这两年兴起的慢性病（高血压糖尿病心血管疾病等）的专项保障......有些方向的探索和尝试，是有意义的，但是那些一味增加赔付次数和比例的行为，八卦姐真的不感冒。重疾三次以上，轻症五次以上，一个成年人，假设还剩下四五十年的余命，有几条命能得这么多次病仍然保留这个躯体等待后续疾病的降临？都知道不可能，但是这是最简单不用动脑子且对成本没大影响销售起来又好讲的东西，所以在一次次升级中，不少公司（甚至八卦姐以为坚守专业差异化路线的公司）都走上了这条道路。作为从业十几年的老司机，八卦姐深知其中的无奈，但是同样，作为一个消费者，一个手里拥有30多张保单的资深买家，希望大家不要在这条路上走太远了。重疾—>专项疾病额外给付（如特定癌症，少儿白血病等）—>轻症—>豁免（含投保人/被保险人，是否有轻症豁免）为啥轻症排在专项疾病后面？因为八卦姐始终觉得，买重疾险最主要转嫁的风险，是重疾是大病。万一真的得了轻症，十万块钱，还是拿得出（买50万重疾，轻症也就10万）。说完了保障，再来说保费。有人说，各家公司的产品都是在监管报备过的，所以不会天差地别。哈哈，说起这个，八卦姐就要说实话了，有的时候啊，同样的产品，类似的保障，不同的公司之间的价格，有可能真的会差挺多。一款产品的价格，不仅和发生率有关系，也和公司的经营费用假设/有效性、投资收益假设、持续率、代理人佣金收入、风险偏好程度等有很大关系。那怎么选？请结合上个问题。选一个让你觉得踏实放心的，产品保障又能满足你要求，且价格可接受（不一定最低哦）的产品，就可以了。这也是八卦姐被常问及的问题之一。如果预算有限，选30万保到70岁，还是20万保到终身的？但是，以八卦姐自身的经验，先满足保额。因为一旦发生重疾，不管我们是20岁还是30岁所需的治疗费用是个刚需。如果因为买终身而影响了保障的额度，有可能发生风险时对我们的帮助有限。而宽度也就是保障期间的问题，可以等条件好转补上。但是，也不要等太久哦，因为年龄上去了，因为身体问题有可能没那么容易买高保额，而且费率也会蹭蹭上去的。最好在40岁前买得差不多，否则你就面临：选择少，贵，不好买，各种各样的问题（以及随之而来的焦虑哈哈）。八卦姐的重疾险购买，都集中在生娃之后（真的一旦当了妈，觉得这个世界简直太恐怖危险因素太多），先是30万定期重疾，再30万的防癌，然后50万的终身重疾，然后再50万的终身重疾，还有红遍大江南北的百万医疗。当然，这中间还穿插了定期寿险、年金险各两款，以及小朋友的重疾险（也是中短期各种搭配的）若干。如果你还年轻，建议直接买到终身，省事，而且长期来看，也省钱。觉得保额不够的话，再加上一些定期甚至短期的专项保障和百万医疗，也就差不多了。而且，你们赶上了好时候，现在的选择比姐年轻的时候多多了（当然不要怀疑，八卦姐永远年轻美丽~~）。像姐一样买了太多又稀里糊涂的人，可以去公众号“中国保险万事通”查一下自己的保单（但是不少人反应，某两家大公司的保单在这上面查不到，不知为啥）。
唯有这一点，八卦姐没有用or，而是用了and。
因为姐的观点里，对于重疾险，服务是不可或缺的一部分。
这个服务，包含了产品本身的附加值服务，也包含了代理人给你提供的服务，还包括保险公司或平台给你提供的客户服务。
八卦姐一直强调重疾险健康管理服务的重要性，重疾险除了给你经济上的支持（理赔），还能帮你找医院找医生预约安排住院甚至提供海外医疗资源。有时候，后者可能比前者更重要。前几天的文章中也说了，现实中疾病误诊率真的很高，还都是北京大三甲，一旦方向错了，再有钱都没用，甚至越有钱越可怕。保险公司能集合各方力量，帮我们找到好的医生，让我们少走或不走冤枉路，获得精准治疗。
最后，八卦姐还想啰嗦一下，保险说到底还是以“人”为本的事业。如果一个代理人足够专业，个人魅力足够强，让你觉得信任踏实，八卦姐也愿意长期甚至一辈子跟随她。所以，如果你是代理人，先苦练内功，基础扎实了，个人品牌树立了，走哪里都不怕。（题外话，万一哪天姐甩一甩衣袖去做代理人了，你们愿意做我的客户么？嘻嘻答案只有一个yes，不接受反驳）。
