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定期寿险这么多,哪款值得买?

2023-09-11 15:24:09

最近,又有几款定期寿险上市。看点不少,其中有老牌劲旅强烈的求生欲,也有大公司的试水。


老猫友都是知道的,猫妹一直在力推定期寿险,主要因为它价格低、保障高,一旦家庭遭遇变故,顶梁柱离世,有了它,至少可以留爱不留债。


01

为了爱你的人,定寿必须买


周末和孩子的同学家长聚会,孩子们在游乐场里玩,家长们在一旁聊天。


聊着聊着,说起各自高考时候的事情,一位家长说自己当时在班里一直第一名,但因为父亲突然去世,自己还有个弟弟过几年也要上大学,母亲一个人拉扯两个孩子,很不容易。家境的艰难让他放弃心仪的大学,在填志愿的时候,选择了不要学费还按月发补助的X校。


高考的选择,让他后面的人生路发生了改变。


他说也曾遗憾过、抱怨过。但现在当他当了父亲,已经能体会父亲去世前的放不下心,也能体会母亲的艰辛。


猫妹的一位朋友也是,父亲在他上中学时生病去世,厂里又不景气,母亲下岗后靠经营小卖部为生,靠着舅舅们的接济她才上了大学,但多年来拮据的家境,贫困生的帽子,都让她沉默寡言,小心翼翼。


人,不能选择的是自己什么时候离开,而命运,却总是爱跟人开玩笑。


对于走的人来说,也许离开是解脱,但对留下的人来说,除了想念,还有各种现实的压力。


对于80后来说,公认的会被压垮的一代。


想想,上有老、下有小,中间的你扛着好几百万房贷,万一有个三长两短的,承诺父母的颐养天年、给孩子的陪你长大且不说,其他人靠什么活下去都成问题,这才是灭顶之灾啊。


因此,对于家庭顶梁柱而言,选购一款定期寿险产品,是非常理性的选择。一旦在不该走的时候走了,保险公司赔一大笔钱,有了钱,房子不会被收走,孩子的教育费用有了着落,父母也不至于晚年无靠,所谓的留爱不留债,就靠定期寿险了。


02

定期寿险这么多,哪款值得买


作为猫妹最推崇的险种之一,猫妹一直关注定期寿险的动态,一有好产品就会安利给大家,最近几款新品上市,猫妹的推荐清单也要update了


老规矩,先上“全家福”。


定期寿险这么多,哪款值得买?


定期寿险最近的刷新率很高。


面对阳光保险、信诚人寿这样的传统大公司、合资公司的重装上阵,定寿领域新贵华贵人寿不甘示弱,另辟奇径推出“正青春”寸土不让,近期一向以宽松著称的瑞泰瑞和也升级了,加上招商仁和的擎天柱系列,让竞争更激烈了。


激烈的竞争体现在价格上,更体现在创新上,定期寿险,真的是越来越好看了。


为了节省时间,先说,对谁感兴趣,直接跳转到具体产品测评:


❶ 如果只想要目前最高性价比的,那么男生买招商仁和擎天柱3号,保费可以省个十块二十块的(价格战就是这么惨烈!!);女生买瑞泰瑞和,虽然单看一年缴费900比其他高,那是因为它最多只能选20年缴费,而其他产品是30年缴费。


❷ 如果健康状况给力,不妨试试保擎天柱 3 号·优选版;如果职业风险低、学历高、所在地域等优异,可以挑战阳光i保·健康优加。


❸ 如果你的父母、配偶、子女本人不方便投保,需要你帮忙,那三峡爱相随性价比最高。


❹ 如果健康情况不太好,或者职业风险等级高,那么去看瑞泰瑞和,健康告知要求最宽松,且不限职业。


❺ 如果夫妻都要买,还能一直不离婚,那么华贵甜蜜家是你花式秀恩爱的最好选择。


❻ 莫欺少年穷,如果现在有保费压力,但是未来经济状况会越来越好,那么华贵正青春适合你,首年保费极低,以后每年涨3%,总保费虽然不是最低,但是考虑到通胀,真的很划算了。


❼ 中荷顾家保特别适合对冲房贷风险,它的保额逐年降低,是不是和房贷很配?


❽ 如果你就想要大公司的,那么看阳光i保和信诚祯爱优选2019。


03

8款产品咱们详细说


上面的真的很长……只能说竞争太太太激烈了。


招商仁和擎天柱3号

擎天柱系列定期寿险,一直算是性价比的代名词,目前3号的承保公司是招商仁和。


从价格看,它的标准版,不管男女都比三峡爱相随便宜了一丢丢。


从健康告知角度看,标准版的要求整体并不太苛刻,没问常见的乙肝病毒携带、结节,但高血压的标准(95/150)不是最宽松的。


如果你身体足够好,可以去挑战一下它的“优选版”,价格能比标准版再便宜5%左右。


它的创新点是附加投保人豁免,一旦患上重疾或者轻症,剩下的保费不用交了。附加也是要钱的,不是免费午餐,猫妹一直建议大家各个险种配齐且足额,因此猫妹对此不太感冒。


华贵正青春

华贵人寿在定寿领域真的是发力最多最用心的。这次推出的华贵正青春的创新点猫妹很喜欢。


保额恒定,初期保费很低,但随着时间推移,保费每年都会增长那么一丢丢(前一年基础上的3%),比如,第一年100,第二年103,第三年106.09,第三年,109.27……


虽然趋势是涨价,但对年轻人来说,却可以在经济最紧张的时候,买到足够的高保额。


穷学生毕业,住在租来的房子里,算计交完房租孝敬完父母自己还剩多少;花光所有的钱买了房子又要开始凑三个月后的供暖费和物业费……这时候的年轻人责任和压力不比夹心族低多少,所以,正青春的设计真的很适合年轻人。


而且这种设计,30年累计保费也没贵多少,30岁投保,在不考虑资金的时间价值的情况下也只比擎天柱3号贵5%左右,还是很划算的。但年龄越大投保,划算程度会降低。


另外,正青春不管是健康告知还是免责,都很宽松。


年轻人,华贵正青春,绝对值得拥有。


阳光i保

阳光i保最大特色是智能定价,类似大白定寿,但相比大白的定价“黑箱”,阳光i保更透明:根据被保人的地区、职业、学历、社保、是否吸烟这五个要素,来给出不同档次费率。


如果你的职业等级1-2类,本科及以上学历、有社保、不吸烟,在10个A+类城市(如北京、上海、成都等)或者12个A类城市(天津、重庆、西安等),就能拿到健康优加的超低费率,比擎天柱3号低7%左右,价格蛮诱人的。


但!是!阳光i保的限制蛮多的,除了不接受吸烟的人投保,只接受1-4类职业投保,它的健康告知有5条和除外责任有7条,是这些产品里最苛刻的。


信诚祯爱优选2019

信诚之前曾经推出过祯爱定寿,口碑不错。这次升级,祯爱变成了系列产品,有优选定寿、生死两全,还有增额定寿和减额定寿,咱们这里推荐的是优选定寿——信诚祯爱优选2019。


一口气推这么多,从精算角度看,难度加大了,很多精算师都有推荐。但讲真,猫妹不太能get信诚祯爱优选2019的两大创新点:


一个是保证增额权,也就是在免健康告知的情况下跟保险公司提出加保,保险公司不能拒绝。这感情好,因为谁都知道,保额会“通胀”,身体健康会恶化。但!是!保险公司给这个保证增额权加了好几个限定条件:在55岁以内;而且只能是毕业、购房、结婚、生孩子四种情况,且必须是四种情况发生的6个月内,感觉很多中年人被排除在外了;最多增加四次(想结好几次婚、买好几次房、生好几次孩子……想得美);最关键的,额外购买的保额累计不能超过原保额的50%或100万。


另一个是转换权,可以免健康告知将定期寿险转换成年金险或终身寿险。不过转的,也是你保单的现金价值部分。如果想要钱,那现金价值通过退保也能拿回来;如果担心健康状况不好买不了年金险或者终身寿,那这点钱也不够养老和传承啊。这条是猫妹最get不了的地方,想一下,20多年后,给自己弄了一份总额1万块的年金……竟然有莫名的喜感。


看价格呢,信诚祯爱优选2019对男性不友好,女性尚可。


看健康告知,也很宽松,尤其是它的高血压尺度(170/100)是最宽松的。但如果正在住院或被建议住院的,现在不能买,出院后再说。


另外,如果你倾向于买大公司的产品,那么除了阳光i保,信诚祯爱优选2019也能满足你的需求,它背后是中信和保诚,爸爸的背景很强大。


三峡爱相随

之前有过详细测评三峡爱相随,这款产品的价格也不高,健康告知不算严,它支持给直系亲属(父母、配偶、子女)投保,虽然不是最低价了,但依然是不错的选择。


另外,三峡爱相随可以附加“特别身故或全残保险金”(成本大约是保费的10%),指的是如果被保险人出险时如果不满41周岁,保险公司额外赔50%保额。


40岁,对很多家庭来说,也算是分水岭,40岁之前拼命奋斗,40岁后基本大局已定,该有的积累,已经做得差不多了。所以这个“特别身故或全残保险金”,相当于又给自己买了一个短期定寿,对于年轻人来说,同样的价格,41周岁前多50%的保障,不吃亏。


瑞泰瑞和(升级)

此前瑞泰瑞和一直以健康告知宽松、免责最少、不限职业见长。


升级后价格更低,尤其是对女性费率友好;


保留了原有的三大优势,健康告知最宽松,只有三条,慢性乙肝都可以投保,而且没有询问总的寿险保额,适合有高额投保需求的人,在购买其他定寿后再叠加购买;不限制职业,高风险职业也可以投保;免责仍旧是最少的3条。


但最多只能选择20年缴费期,如果希望年缴费压力更小的不适合。


大麦甜蜜家

夫妻共同投保的最优选择,价格真的很低。


好吧,你们秀的恩爱猫妹都看到了,如果对爱情有自信,那大麦甜蜜家真的很适合,不但价格低,而且一方出险赔付不影响另一方保障,更有夫妻同时出险4倍保额的贴心设计。


中荷顾家保(升级版)

这款产品的设计比较奇特,随着时间推移,保额越来越低。


保额公式是这样的:有效保险金额=剩余保单年度(含当前保单年度)/总保单年度x基本保险金额


比如投保300万,交20年,保25年,第二年,保额就只剩288万(24/25x300=288),第三年,保额再减少12万,以此类推。


设计乍一看挺奇怪的,因为大家都知道其实通胀是一直存在的,现在的300万,10年后根本抵不上现在的300万,更何况还比300万少了。但他适合高负债人群,做精准“打击”,拿来对冲负债,比如房贷。


中荷顾家保对累计保额、收入都有要求,也限制孕妇购买,除外责任也多一些,购买时需要注意。


最后,猫妹要提醒一下,虽然定期寿险的条款简单,但保险公司也悄悄的做起了小文章。


在免责条款的第二条,正常是“被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施”,但猫妹发现擎天柱3号、阳光i保、信诚祯爱优选2019、三峡爱相随都悄悄塞进去几个字,变成了“被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施”。


不要小看“被保险人故意自伤”这几个字,有文章可做,自杀算不算自伤?如果算,那自杀就不是两年内不保而是彻底不保了。


之前有朋友买定寿时开玩笑,大不了一走了之,换好几百万也值了。但如果买了这几个产品,“一走了之”就行不通了。猫妹当然希望大家都好好的活下去,但合同里出现新情况,还是要提个醒的。

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