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定期寿险这么多，哪款值得买？

2023-09-11 15:24:09

最近，又有几款定期寿险上市。看点不少，其中有老牌劲旅强烈的求生欲，也有大公司的试水。

老猫友都是知道的，猫妹一直在力推定期寿险，主要因为它价格低、保障高，一旦家庭遭遇变故，顶梁柱离世，有了它，至少可以留爱不留债。

为了爱你的人，定寿必须买

周末和孩子的同学家长聚会，孩子们在游乐场里玩，家长们在一旁聊天。

聊着聊着，说起各自高考时候的事情，一位家长说自己当时在班里一直第一名，但因为父亲突然去世，自己还有个弟弟过几年也要上大学，母亲一个人拉扯两个孩子，很不容易。家境的艰难让他放弃心仪的大学，在填志愿的时候，选择了不要学费还按月发补助的X校。

高考的选择，让他后面的人生路发生了改变。

他说也曾遗憾过、抱怨过。但现在当他当了父亲，已经能体会父亲去世前的放不下心，也能体会母亲的艰辛。

猫妹的一位朋友也是，父亲在他上中学时生病去世，厂里又不景气，母亲下岗后靠经营小卖部为生，靠着舅舅们的接济她才上了大学，但多年来拮据的家境，贫困生的帽子，都让她沉默寡言，小心翼翼。

人，不能选择的是自己什么时候离开，而命运，却总是爱跟人开玩笑。

对于走的人来说，也许离开是解脱，但对留下的人来说，除了想念，还有各种现实的压力。

对于80后来说，公认的会被压垮的一代。

想想，上有老、下有小，中间的你扛着好几百万房贷，万一有个三长两短的，承诺父母的颐养天年、给孩子的陪你长大且不说，其他人靠什么活下去都成问题，这才是灭顶之灾啊。

因此，对于家庭顶梁柱而言，选购一款定期寿险产品，是非常理性的选择。一旦在不该走的时候走了，保险公司赔一大笔钱，有了钱，房子不会被收走，孩子的教育费用有了着落，父母也不至于晚年无靠，所谓的留爱不留债，就靠定期寿险了。

定期寿险这么多，哪款值得买

作为猫妹最推崇的险种之一，猫妹一直关注定期寿险的动态，一有好产品就会安利给大家，最近几款新品上市，猫妹的推荐清单也要update了。

老规矩，先上“全家福”。

定期寿险这么多，哪款值得买？

定期寿险最近的刷新率很高。

面对阳光保险、信诚人寿这样的传统大公司、合资公司的重装上阵，定寿领域新贵华贵人寿不甘示弱，另辟奇径推出“正青春”寸土不让，近期一向以宽松著称的瑞泰瑞和也升级了，加上招商仁和的擎天柱系列，让竞争更激烈了。

激烈的竞争体现在价格上，更体现在创新上，定期寿险，真的是越来越好看了。

为了节省时间，先说，对谁感兴趣，直接跳转到具体产品测评：

❶ 如果只想要目前最高性价比的，那么男生买招商仁和擎天柱3号，保费可以省个十块二十块的（价格战就是这么惨烈！！）；女生买瑞泰瑞和，虽然单看一年缴费900比其他高，那是因为它最多只能选20年缴费，而其他产品是30年缴费。

❷ 如果健康状况给力，不妨试试保擎天柱 3 号·优选版；如果职业风险低、学历高、所在地域等优异，可以挑战阳光i保·健康优加。

❸ 如果你的父母、配偶、子女本人不方便投保，需要你帮忙，那三峡爱相随性价比最高。

❹ 如果健康情况不太好，或者职业风险等级高，那么去看瑞泰瑞和，健康告知要求最宽松，且不限职业。

❺ 如果夫妻都要买，还能一直不离婚，那么华贵甜蜜家是你花式秀恩爱的最好选择。

❻ 莫欺少年穷，如果现在有保费压力，但是未来经济状况会越来越好，那么华贵正青春适合你，首年保费极低，以后每年涨3%，总保费虽然不是最低，但是考虑到通胀，真的很划算了。

❼ 中荷顾家保特别适合对冲房贷风险，它的保额逐年降低，是不是和房贷很配？

❽ 如果你就想要大公司的，那么看阳光i保和信诚祯爱优选2019。

8款产品咱们详细说

上面的真的很长……只能说竞争太太太激烈了。

招商仁和擎天柱3号

擎天柱系列定期寿险，一直算是性价比的代名词，目前3号的承保公司是招商仁和。

从价格看，它的标准版，不管男女都比三峡爱相随便宜了一丢丢。

从健康告知角度看，标准版的要求整体并不太苛刻，没问常见的乙肝病毒携带、结节，但高血压的标准（95/150）不是最宽松的。

如果你身体足够好，可以去挑战一下它的“优选版”，价格能比标准版再便宜5%左右。

它的创新点是附加投保人豁免，一旦患上重疾或者轻症，剩下的保费不用交了。附加也是要钱的，不是免费午餐，猫妹一直建议大家各个险种配齐且足额，因此猫妹对此不太感冒。

华贵正青春

华贵人寿在定寿领域真的是发力最多最用心的。这次推出的华贵正青春的创新点猫妹很喜欢。

保额恒定，初期保费很低，但随着时间推移，保费每年都会增长那么一丢丢（前一年基础上的3%），比如，第一年100，第二年103，第三年106.09，第三年，109.27……

虽然趋势是涨价，但对年轻人来说，却可以在经济最紧张的时候，买到足够的高保额。

穷学生毕业，住在租来的房子里，算计交完房租孝敬完父母自己还剩多少；花光所有的钱买了房子又要开始凑三个月后的供暖费和物业费……这时候的年轻人责任和压力不比夹心族低多少，所以，正青春的设计真的很适合年轻人。

而且这种设计，30年累计保费也没贵多少，30岁投保，在不考虑资金的时间价值的情况下也只比擎天柱3号贵5%左右，还是很划算的。但年龄越大投保，划算程度会降低。

另外，正青春不管是健康告知还是免责，都很宽松。

年轻人，华贵正青春，绝对值得拥有。

阳光i保

阳光i保最大特色是智能定价，类似大白定寿，但相比大白的定价“黑箱”，阳光i保更透明：根据被保人的地区、职业、学历、社保、是否吸烟这五个要素，来给出不同档次费率。

如果你的职业等级1-2类，本科及以上学历、有社保、不吸烟，在10个A+类城市（如北京、上海、成都等）或者12个A类城市（天津、重庆、西安等），就能拿到健康优加的超低费率，比擎天柱3号低7%左右，价格蛮诱人的。

但！是！阳光i保的限制蛮多的，除了不接受吸烟的人投保，只接受1-4类职业投保，它的健康告知有5条和除外责任有7条，是这些产品里最苛刻的。

信诚祯爱优选2019

信诚之前曾经推出过祯爱定寿，口碑不错。这次升级，祯爱变成了系列产品，有优选定寿、生死两全，还有增额定寿和减额定寿，咱们这里推荐的是优选定寿——信诚祯爱优选2019。

一口气推这么多，从精算角度看，难度加大了，很多精算师都有推荐。但讲真，猫妹不太能get信诚祯爱优选2019的两大创新点：

一个是保证增额权，也就是在免健康告知的情况下跟保险公司提出加保，保险公司不能拒绝。这感情好，因为谁都知道，保额会“通胀”，身体健康会恶化。但！是！保险公司给这个保证增额权加了好几个限定条件：在55岁以内；而且只能是毕业、购房、结婚、生孩子四种情况，且必须是四种情况发生的6个月内，感觉很多中年人被排除在外了；最多增加四次（想结好几次婚、买好几次房、生好几次孩子……想得美）；最关键的，额外购买的保额累计不能超过原保额的50%或100万。

另一个是转换权，可以免健康告知将定期寿险转换成年金险或终身寿险。不过转的，也是你保单的现金价值部分。如果想要钱，那现金价值通过退保也能拿回来；如果担心健康状况不好买不了年金险或者终身寿，那这点钱也不够养老和传承啊。这条是猫妹最get不了的地方，想一下，20多年后，给自己弄了一份总额1万块的年金……竟然有莫名的喜感。

看价格呢，信诚祯爱优选2019对男性不友好，女性尚可。

看健康告知，也很宽松，尤其是它的高血压尺度（170/100）是最宽松的。但如果正在住院或被建议住院的，现在不能买，出院后再说。

另外，如果你倾向于买大公司的产品，那么除了阳光i保，信诚祯爱优选2019也能满足你的需求，它背后是中信和保诚，爸爸的背景很强大。

三峡爱相随

之前有过详细测评三峡爱相随，这款产品的价格也不高，健康告知不算严，它支持给直系亲属（父母、配偶、子女）投保，虽然不是最低价了，但依然是不错的选择。

另外，三峡爱相随可以附加“特别身故或全残保险金”（成本大约是保费的10%），指的是如果被保险人出险时如果不满41周岁，保险公司额外赔50%保额。

40岁，对很多家庭来说，也算是分水岭，40岁之前拼命奋斗，40岁后基本大局已定，该有的积累，已经做得差不多了。所以这个“特别身故或全残保险金”，相当于又给自己买了一个短期定寿，对于年轻人来说，同样的价格，41周岁前多50%的保障，不吃亏。

瑞泰瑞和（升级）

此前瑞泰瑞和一直以健康告知宽松、免责最少、不限职业见长。

升级后价格更低，尤其是对女性费率友好；

保留了原有的三大优势，健康告知最宽松，只有三条，慢性乙肝都可以投保，而且没有询问总的寿险保额，适合有高额投保需求的人，在购买其他定寿后再叠加购买；不限制职业，高风险职业也可以投保；免责仍旧是最少的3条。

但最多只能选择20年缴费期，如果希望年缴费压力更小的不适合。