过了犹豫期，也能全额退保？
一半以上的投保人，买的保险都不合适。
这话可不是危言耸听。
只是当你反应过来想退保的时候，却发现早就过了犹豫期，连一半的钱都拿不回来。
这心痛的感觉，难以言说。
怎么才能既退掉保险，又不受损失呢？
“全额退保”已经形成了一条完善的黑色产业链。
“全国任意地区、任何保险公司、任意险种，100%全额退保，免费咨询，不退款不收费！”
这样的广告语对于想退保，又担心损失的朋友来说，真的太有吸引力了。
俗话说，实践出真知。
在查询了大量资料，听说了很多全额退保的传说之后，我选择了亲自咨询。
以身试法，为大家体验一下。
拿着老妈N年前买的分红险保单，在淘宝上输入“退保”，很容易就找到了商家。
添加微信好友后，对方发来了一份非常详细的调查问卷。
除了询问姓名、保单号、险种名称等个人信息外，一共还有29道题，涉及保险销售的各个方面。
看到这些问题，我瞬间就秒懂了。
所谓全额退保的关键点，便是找到保险销售过程中的错误，进行投诉维权，逼迫保险公司退款。
仔细填写了问卷之后，接下来的电话沟通进一步验证了我的猜测。
在沟通中，对方重点询问了以下几个问题：
投保提示书、保险合同等文件，是否是自己亲自签的？
销售过程中，业务员有没有承诺什么好处？或者给予返现？
业务员有没有提示分红险、万能险的风险，说明收益是不确定的？
有没有咨询你的健康状况，是否让你隐瞒了健康问题？
有没有带你参加过以酒会、讲座为名义的销售活动？
（被误导销售的同学，可以重点关注这些问题）
顺着对方的话，我按照常见的销售误导套路进行了回答。
随后，对方告知根据反馈的情况，可以争取全额退保，但需要进行以下配合：
签署《委托代理合同》，缴纳1000元押金，将个人的保险合同、身份证正反面复印件、银行卡复印件等资料邮寄到他们的办公地点，维权成功后支付已交保费的30%作为服务费。
当然，还要根据他们提供的话术，去保险代理人那里“取证”：
给代理人打电话并录音，或者发微信进行截屏，做出一些不利于代理人的陈述。
比如：
“我当时在你那买的保险，你返还了我多少钱啊？”
“我当时有小三阳，但是你说不用告知，真的没问题吗？”
“那个保险合同的签名，是你帮我签的吧？”
拿到录音或者截图之后，可以作为证据，以“业务员销售误导”为由向保监会提起投诉。
投诉率是保险公司的重要考核标准，监管方面本着“有投诉必处理”的原则，通常比较偏向于消费者，往往会对保险公司进行施压。
为了息事宁人，保险公司一般会选择妥协，最终全额退保。
这一系列操作，其实是有法律依据的。
比如：
再比如：
所以“全额退保”会给人一种拿起法律武器、正常维权的感觉。
尤其对于在投保过程中遭遇了销售误导的人来说，简直是在伸张正义。
以其人之道还治其人之身，大快人心！
但是，全额退保“专业、正义”的外表下，对投保人同样存在陷阱：
1、高额佣金
全额退保并非是无偿服务，相反，这是一个非常暴利的行业。
以我咨询的这家机构为例：
已交保费低于1万以下的，统一收费3000元；
保费在1万以上的，收取已交保费的30%到40%。
这个比例其实很夸张。
举个例子，缴纳了三年的保单，如果直接退保拿现金价值，可以拿回接近一半的保费。
选择全额退保之后，对方收取完30%的手续费，我们到手70%。
相比于原来直接退保，实际上也只多了20%-30%，折腾了一两个月，大头还是被维权机构拿走了。
2、泄露隐私
服务过程中，需要提供个人保单、身份证件、银行卡、手机号码等私密信息。
如果委托机构管理不善，将信息泄露出去，恐怕会招来无穷无尽的麻烦。
据报道，一些不法组织为了控制消费者，会扣留其银行卡、手机，甚至与黑恶势力勾结，威胁恐吓消费者。
将个人信息泄露给陌生人，是一种很大的风险。
3、反复收割
退保之后，重新配置新的保单顺理成章。
所以，很多机构提供“退保-销售”一条龙服务。
当你拿到前一份保单的退款之日，就是让你购买新保险之时。
如果推荐的新产品确实满足需求，其实也挺好的。
但如果新的产品依然不合适，岂不是从一个坑跳到了另一个坑。
投保人来来回回折腾，耗费了时间精力，暴露了个人隐私，损伤了人情关系，最后钱是别人的，业绩也是别人的。
赔了夫人又折兵，不划算啊。
这两年，为了全额退保而恶意投诉的事件越来越多，已经引起了保险行业和监管的重视。
据统计，2019年1月到7月，深圳银保监局转办的某保险公司投诉案件中， “恶意投诉”案件约占监管案件总量的73%，并且数量还在上升。
乱象之下，监管和保险公司开始反击。
继深圳、海南银保监会加强监管之后。8月初广东保监会直接发布了《关于“防范代理”骗人的风险提示》：
明确把“代理退保”定义为骗人，提醒消费者通过正规渠道维权。
保险公司方面，我也特意询问了熟识的管理层。
如果遭遇恶意投诉，虽然保险公司可能会迫于压力退还保费，但同时也会把客户拉入黑名单，行业集体封杀，同时上报监管。
日后无论是自己再投保，还是给家人买保险，恐怕都存在难度。
“全额退保”这种黑色产业链的存在，颇有种“恶人自有恶人磨”的感觉。
过去几十年保险行业的粗放发展，留下了大量的问题。
销售过程中错误引导、夸大收益、隐瞒告知等行为屡禁不止。
消费者有需求，才会催生出市场供给。
但是，我个人并不建议大家通过不当方式来维权。
如果你在投保过程中确实遭遇了不良销售，大可自行收集证据，拨打银保监会的投诉电话12378，申请免费的调解和维权。
既不用付费，又能够合法维权，保护个人隐私。
当然，避免损失最好的方法，便是一开始就买对。
与其事后追悔莫及，想尽办法弥补损失，不如一开始多花些时间精力，研究明白了再入手。
一次就买对，靠的不仅是运气，还有勤奋。
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