异地投保可以吗？异地投保影响保险理赔吗？

销售区域的规定，起于传统保险公司的线下经营模式，和市场监管要求。

互联网保险出现之前，传统保险公司的销售方式，包括个险代理和银保渠道，都是依靠业务员个人展开业务。而消费者购买保险，需要本人在投保单上签字，还有签收回执等，而且常常涉及到健康异常，需要体检，从投保到完成承保，往往需要数日。

在经营此模式下，官方出台《保险公司管理规定》，要求保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市开展保险业务，主要是为了保护消费者的权益。

如果身处异地，配合保险公司完成这些投保流程，消费者需要来回跑或者寄送材料，承保往往费时费力。同时，以前转账缴费没有现在便捷，保险公司的电话客服也没有这么方便。完成投保后，因为出单地和生活地不一致，后续的缴费环节和保全变更等等依然很麻烦。

即便现在，很多传统公司对于变更投保人信息、或退保等关键流程，还要求消费者必须到柜面处理。这也就不难理解，当初监管层面为何会出此要求来限制保险公司了。如果在当地没有分支机构，对于当时的消费者来说，投保和售后都会有诸多不便。

所以，为了保护消费者，防止市场野蛮发展。传统保险公司的业务，包括个险和银保渠道，都被限制逐省逐市的展开。在当地取得了营业资格，设立分支机构后才能被允许销售保单。

现在，随着互联网技术的发展，大部分保险公司都开展了线上业务。线上产品的投保流程大大缩短，绝大部分线上产品的标准流程只需要几分钟就可以完成。

同时，为了吸引消费者，减少用户的操作，越来越多的公司逐步完善了线上的售后服务体系，包括理赔、保全服务等，不再需要我们寄送材料，跑保险公司。

根据暂行的《互联网业务监管办法（暂行）》，传统公司在未设置分支机构的地区，可以销售互联网人身保险业务包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险、除长期护理和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险。

按照规定，实际上大部分的人身险种，是可以通过互联网渠道在没有分支机构的区域销售的。同时，前文说过，投保地区的限制，只是银保监会对于保险公司业务经营上的区域限制，并没有规定针对消费者投保做出限制。

所以，如果消费者认为保险产品适合自己，满足自身的需求，愿意选择异地投保，当然可以在保险公司允许的销售区域进行购买。人口流动是不可避免的，保单效力也不会因为你的居住城市变更就失效了。

按照现行的管理办法，如果我们拨打保险公司的电话，求证异地投保的问题。保险公司按照规定，大概率只能按照官方话术回复：不在公司的销售区域内，不允许购买。毕竟管理规定不限制消费者，但是保险公司，不能引导客户。

保险公司的客服也很着急，我也遇到过教客户曲线操作的：“您可以选择公司允许的投保地投保，保单生效后通过信息变更，变更投保地到您目前的居住地址，不影响保单效力。”这样说已经是最大努力的提醒客户了。

理赔大家所担心的，一个是能不能赔，其次是理赔麻不麻烦。首先，前面已经回答了，在大陆境内投保的国内保单（不包含港险），投保地区不影响保单的效力。所以符合保险责任的可以赔付的，当然可以正常赔付。

 这一点在银保监会的官方微信公众号《保监微课堂》上，也有做过转载。原文2018年10月9号发表在微课堂的后台留言号《消费者点评》上：

“消费者点评”内容截图

其次，消费者担心的理赔麻烦。从银保监官网上公布的理赔数据来看，线下分公司多不多，在理赔时效上长短上，并没有明显的差异。从我自身有限的理赔经历来讲，反而觉得线上理赔流程更为简洁，需要与保险公司交互的次数更少。

凡事有两面性，销售区域受限的，多数都是年轻公司，由于没有线下网点的优势，反而只能在线上保险业务上创新。包括支付宝、微信、APP理赔在内，都能做到线上拍照审核，线下邮寄资料，客服及时沟通，没有地域差异，做的都不错。

如果消费者比较担心体验不好，也可以在购买前，尝试下对应公司的售后电话，微信客服等。从历史来看，保险公司的服务，整体水平上是进步的，未来也会越来越好。得益于科技的进步和保险市场的竞争，在未来几年甚至几十年，那个时候，理赔只会越来越简单。

目前来看，传统公司的规模较大，经历了这么多年的发展，线下优势明显。而新型公司受限管理要求，和发展时间各方面，无法通过传统的“一省一城”’的线下模式反超，大多选择第互联网或第三方经纪代理等新型渠道。

对于消费者而言，保险产品的选购，还是以产品满足自身需求为主。从服务上来讲，只要有完善的服务支持，完成投保、核保、保全、理赔等环节，就没有太大区别。

对于保险公司，去掉冗余的销售队伍的培养，还能能节省运营成本、缩短发展时间。正是如此，很多中小公司反而在产品上创新上更花心思，也就不奇怪为什么价格上更有优势了。