超级玛丽旗舰版升级，海保人寿调整健康告知，有什么深意？
重疾险市场安静了一段时间，冷不丁的传出两个消息：
光大永明推出了超级玛丽旗舰版Plus，号称是升级版。
海保人寿紧急调整健康告知，即将全面收紧。
听起来都不是什么大事。
但是结合我们最近一个多月的核保情况，觉得有必要提醒一下大家，这不是什么好兆头。
保险公司的挑客行为，已经从暗地转成明面了。
先说第一条消息，光大永明“升级”了新产品。
名字叫做超级玛丽旗舰版PLUS，又称“达尔文超越者（护心版）”。
相比于原有的两款产品，主要是增加了20种特定的心脑血管疾病，可以额外理赔35%。
说起来是个好事。
心脏病、脑中风、癌症，并列我国居民三大杀手，加上它之后，保障更充足、更有针对性。
看了一下规定的20种疾病，也是含金量十足：
但是对于绝大部分普通投保人来说，并不建议购买。
第一，这20种特定疾病，本来就包括在110种重疾里面。
也就是你得了病，本来就能赔付基本保额，加上之后不过多赔35%罢了。
第二，价格增长明显。
尤其是对于男性来说，附加了心脑血管特定疾病，保费比不附加贵了20%左右。
有这笔钱，为啥不直接把基础保额做高呢？
如果我将来没得心脑血管疾病，这20%的保费不就白花了吗？
对于女性来说，价格增长非常微弱，但这也是因为我国女性的心脑血管疾病理赔概率较低。
第三，只能保到70或者80岁。
心脑血管疾病是一种老年病，年龄大了心脑功能难免衰竭，所以越是高龄老年人，发病率越高。
而超级玛丽旗舰版PLUS的特定疾病，最高只能保障到70或80岁，随着未来人均寿命的增长，可能会不够用。
光大永明人寿这家公司，可以说是非常上进了。
6月初推出超级玛丽旗舰版，因为公司背景强、保障充足、价格便宜，外加癌症二次赔付实用又便宜，一下子成了消费型重疾险的头牌。
随后再接再厉，推出了达尔文超越版，投保前15年得重疾，免费赠送35%保额的行为，实在是太加分了，更加风头无两。
但风险是恒定的，保险产品也有成本。
这次升级乍一看很闪眼，但实际上更像是保险公司为了提高客单价的行为。
如果不是有心脑血管疾病家族病史，并不建议附加。
目前最划算的投保方式，还是选择达尔文或者超级玛丽的基础保障，附加癌症二次赔，连身故保障都不要加。
第二条消息，海保人寿全面收紧健康告知。
此前它的健康告知对于亚健康人群，真的非常友好：
但是8月29日下午6点倍加尔保调整，9月2日上午9点芯爱调整，修改之后的健康告知全面收紧：
近两年有检查异常的，一律需要告知；
增加了体重系数限制，BMI超过28或小于17不保；
增加了38个疾病告知项，如视网膜疾病、青光眼、白内障、高度近视等；
调整了高血压的告知标准，收缩压不得超过150，舒张压不得超过100；
说起来，芯爱是极优秀的产品。
除了常规保障之外，对于非常高发的冠状动脉介入手术，还可以赔付两倍。
加上此前健康告知宽松，对于亚健康人群，尤其是男性来说，是非常优秀的选择。
但是调整之后，会对很多人关上大门。
透过现象看本质。
这两件小事，愈发验证了我的猜测：
1、消费型重疾险的价格和保障已到极致
拿光大永明的产品为例，附加癌症二次赔之后，价格远远低于正常水平，所以业内一直猜测光大在踩着成本线，甚至亏钱做爆款。
这次升级之所以没玩出花样，价格也不惊艳，只是因为降无可降。
保险公司开始希望提高客单价，追求利润了。
2、爆款产品正在全面收紧健康告知
海保人寿的健康告知调整，是在明面上的。
但是根据我们进一两个月，多达几百个人工核保的实际案例，可以感受到更多的保险公司早就在暗处收紧了尺度。
比如，千辛万苦走了人工核保，争取到了标准体，但是付费的时候被大数据风控拦截，根本无法投保；
再比如，原本接受医保卡外借的多家公司，一个接一个的关闭了相关问题的核保机会；
甚至客户只是非常轻微的血常规异常，并且已经恢复正常，人工核保依然毫不留情被拒绝。
几家把价格、保障做到极致的保险公司，都在或明或暗的告诉我们：不愿意接受非标体。
保险最原始的雏形，就是一个互助组织。
想要降低成本，就得要求出险概率够低，也就是参与者的健康状况要好。
从2015年到今天，互联网保险一轮又一轮的厮杀，一再刷新了重疾险的价格。
到了今天，如果还想拥有价格优势，又不愿意亏损，只能从客源质量上想办法。
电子病历法的实施，大数据时代的到来，让保险公司终于有能力提前筛选客户。
也许不久之后，健康人群和非健康人群可以买的保险，将会是完全不同的选择。
