重疾险保额到底有多少？重疾险理赔到底有多少？

2023-09-11 15:23:35

最近老四拿到了一家大的再保公司的重疾分析报告，如此好东西不敢一个人独享，分享一些有意思的数据给大家。这个报告涵盖了中国内地，中国香港，马来西亚，新加坡四个国家和地区的主流保险公司，其中不乏像平安，中国人寿，太平洋人寿，太平人寿，AIA，保诚，安盛等等在这个四个国家和地区响当当的公司。所以个人认为这个报告还是有相当的代表性了，而且这个报告已经连续出了7次了，老四拿到的就是第七次的报告，涵盖了2012年-2015年的数据。

60%和20-49

在中国，超过60%的保单的购买年龄是在20-49岁。其中，30-39岁的购买人群占了总购买人群的25.2%，40-49岁的购买人群占了总购买人群的22.5%。不过小孩子拥有重疾保单的人数占总购买人群的数字也超过了20%。但是在新加坡和马来西亚，最主力的购买人群是20-29岁这一个年龄段，都超过了30%，可见在新加坡和马来西亚，人们的保险意识来临的时间更早。但是在未成年人重疾购买上，新加坡是相对比较低的，这可能和新加坡较低的出生率有关系。马来西亚和中国在小朋友的重疾购买上可谓旗鼓相当，这可能是因为传统思想里面，亏什么都不能亏了孩子有关。

男人买的多还是女人买的多

保险到底是男的买的多还是女性买的多？这个问题的答案在重疾险上面应该是女性买的多。根据这份报告的数据显示，在成年人组别里面，男性购买重疾的数量还是少于女性的。但是未成年组别里面，男性是多于女性的。这是不是一种重男轻女思想在购买保险上的反映呢？

保额到底有多少

对于大家来说，可能很多人想知道购买保险的人群里面到底大家都买了多少保额？这个数字说出来其实是很吓人的。截至2015年中国内地市场的重疾险平均保额不到2万美元，但是倒回去20年，也就是这个世纪初，中国内地同胞购买重疾险的平均保额至于3000美元左右，20年时间增长了6倍，还是很可观的。就在我们隔壁的香港市场，重疾险平均保额已经接近8万美元。不过就在2012年，香港的重疾险平均保额和新加坡差不多，也就是在5万-6万美元之间，但是三年后新加坡还是在这个区间，甚至有减少的趋势，但是香港却上升了，这里面的原因我想很简单，就是因为内地同胞大量过来购买香港的重疾险，把这个平均保额拉高了，之前老四的文章写过内地客户来香港购买重疾险的平均保费是3000美元左右，这个数字已经很可观了。

这里面有一个很有意思的事情，为什么我们的同胞在内地购买的重疾险保额这么低，但是在香港购买的却很高。除去来港购买保险的人是相对高收入人群这个因素之外，我想内地产品在免体检核保等等上面还是太保守，不过考虑到内地法律对被保险人的保护，这种放开似乎又不可避免带来理赔的进一步恶化。但是这个看上去矛盾的事情，我想里面是蕴藏的大量的机会的。

理赔到底有多少？

这份报告还显示了参与调查的公司的理赔的一些数据，中国内地一共有超过106万起重疾保险的理赔，其它三个国家和地区加起来的理赔才是我们的零头。其中重疾理赔超过70万起，死亡理赔超过30万起。

在中国内地，男性排前三的理赔疾病就是癌症，心脏病，中风。女性排前三的是癌症，中风，心脏病。虽然都是癌症排第一，但是还是有很大的不同，男性癌症理赔指占男性总理赔的47.3%，但是女性就不一样了，女性癌症理赔占总体女性理赔的73.6%。但是心脏病理赔男性是女性的3倍多，中风男性也比女性高50%多。

中国内地男性癌症高发主要集中在肝癌和胆管癌，胃癌和食道癌，肺癌。女性主要集中在乳腺癌，甲状腺癌，子宫癌。这里还有一个数字也很有意思猝死，这个原因在理赔里面排到了第6。

看完这些我突然觉得我们活的好累。这些疾病基本都是和一些不良的生活习惯有一定的关系。

在拒赔上面，保单在生效之后一年之内理赔的大概每三起就有一起拒赔，特别是轻症的理赔拒赔率更是很高，但是拒赔额原因没有公布。我相信这个和如实告知有很大的关系，另外有一个因素有可能就是理赔的疾病达不到理赔的要求。但是当保单的生效时间超过两年之后，这个拒赔率下降了60%左右。可见这个两年不可争议条款，还是很好的保护了被保险人的利益。

其它有意思的数据

几乎所有的国家和地区，重疾险的销售主力渠道还是代理人，基本上都超过了90%，除了新加坡，但是新加坡也超过了80%。看来代理人还是销售的主力大军。

保费缴付的期限很有意思，在中国内地主要是以年缴为主，但是在其它三个地区和国家都是以月缴为主。这可能和我们的销售习惯还有消费习惯有很大的关系。

另外越高收入的人的重疾发生率相对低收入人群来说呈现下降趋势。也就是说收入越高的人发生重疾的概率越低。

总结

看完整个报告，老四的感觉就是重疾整个产品自从上个世纪90年代中期引入中国内地经历了20多年的发展，虽然近几年有了长足的进步，但是总体来说，人均购买的保额还是不足。但是另一方面我国的重疾发生率却呈现上升趋势，所以这两者是一种矛盾的。

但是面对重疾的高发我们是不是简单的提高重疾保额就能解决呢？这个我觉得未必，一直以来我的观点都是解决治疗费用要依靠医疗险，解决重疾带来的收入损失和其它非治疗费用要依靠重疾险。所以面对重疾未来持续高发，医疗险+重疾险才是真正的解决之道。