定期寿险和终身寿险有什么区别?选哪个好?
在购买人身保险时,都会面临一个问题:买定期寿险,还是买终身寿险?
答案其实很简单:
每个人的保障需求和财务状况都不相同,适合自己的才是最好的!
了解了定期和终身寿险的保障内容和区别后,根据自己的保险需求和经济承受能力,自然很容易就选出最适合自己的人寿保险。
定期寿险和终身寿险的区别
按保障期限,寿险主要分为三类:
一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
不同寿险的作用不同、适用人群也不同。
一年期寿险
一年期寿险,即交一年保一年。
优点:价格便宜,保障灵活简单;
不足:
1)购买门槛较高。健康告知、除外责任很严格;
2)有续保风险。产品停售或身体健康发生变化就可能被拒保,前一年到期可能第二年就无法购买。
适用人群:刚参加工作不久手头紧的年轻人,或者短期内承担高风险工作的人。
因为有续保风险,只作为临时保障的替代品。(不多做讨论)
定期寿险
定期寿险,只保障一段时间,如10/20/30年、保至60/70岁。
特点:性价比最高,低保费,高保额;健康告知宽松,免责条款少;保障期限选择灵活。
适用人群:所有工薪阶层、普通家庭。
定期寿险杠杆率非常高,市场上100万保额的定期寿险,30岁男性每年仅需1000元左右;女性则只需几百块。无论家庭条件如何,都能承受的起。
终身寿险
终身寿险的保障期限为终身。
优点:保障期长,是一种很好的强制储蓄保险。
缺点:
1)价格太贵,普通家庭无力承受;
2)缴费时间比较长,中途退保可能损失比较大,只能退现金价值。
适用人群:公司老总、企业高管等高净值人士。
终身寿险具有避税避债、遗产传承、理财增值的作用。通过终身寿险,大额赔付金可以给指定受益人,还能免缴遗产税
该选哪一种寿险?
保障时限是区分定期寿险与终身寿险的一项主要标志。
在其他条件相同的情况下,终身寿险的费率比定期寿险高。
只保到60 岁的定期寿险,在保费上比终身寿险具有碾压式的优势,同样100 万保额,最便宜的终身寿险可能保费都要1.3 万,是定期寿险的 5 倍了。
终身寿险
终身寿险属于储蓄型险种,到期后不论生存或者死亡,被保险人都可以拿到保险金,但是每年缴纳的保费也很高昂。
终身寿险的保单具有现金价值,如果在投保期间需要用钱,可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。
不论生存或者死亡,被保险人都可拿到相应保险金。
终身寿险一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止,百岁之前承担死亡保险责任,而被保险人满百岁之后,保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。或按照保险合同约定一定年纪,比如65岁后,每年返还被保险人定额的生存年金。
定期寿险
定期寿险属于纯消费型的险种,低保费高保额,性价比最高,健康告知也更宽松。
定期寿险是世界上最早产生的寿险种类,回归了保险的本源。定期寿险只有保障功能,没有储蓄功能。
如果超过保障期限被保险人仍然生存,保险公司不承担保险责任,也不退还保险费。中途退保也不能拿回任何钱。
1)定期寿险更适合于预算有限而家庭责任较重的人群,可以让我们在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障。
对于普通人来说,需要考虑的是寿险本身的保证功能,即为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。
因此,定期寿险是大部分普通家庭的最优选!
2)终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。
对于公司老总、企业高管等高净值人士来说,需要考虑家庭财产的传承、移民资产的安排、避税避债需求。
终身寿险具有有储蓄性,能够产生现金价值。可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,免遗产税。
因此,终身寿险就比较适用于高净值人士!
一句话:
终身寿险除了贵,其他都很好;定期寿险则是最实用的寿险,能满足绝大部分普通人是需求。
哪些人最需要买寿险?
1)作为家庭经济支柱,主要负责获利养家的人;
2)家里上有老人要赡养,下有儿女要抚养的人;
3)单亲家庭且子女还小的人,万一发生意外,子女生活难以为继;
4)有房贷、车贷等家庭财务压力大的人。
不建议给孩子、老人买寿险
1)因为寿险的作用就是在身故后后进行经济补偿,而孩子、老人一般都不是家里的经济支柱,没有养家的重担;
2)而且,因为年龄的原因,孩子买寿险保额有限制,很难买到很高,没必要;老人买寿险,保费又特别贵,不划算。
寿险投保注意事项
1)被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的,由其监护人指定受益人。
2)投保人变更受益人时须经被保险人同意。如果需要变更受益人,投保人和被保险人应尽早到保险公司办理保单变更事宜,否则一旦出现赔付,未经被保险人同意的情况下,投保人不得擅自领取理赔金。
3)对于含死亡责任的保险合同,除了"父母为其未成年子女投保人身保险"这惟一的例外,在其他任何情况下,无论被保险人与投保人是何种关系,都要求被保险人书面同意并认可保险金额,不然合同无效。
结尾
人固有一死,成人身故带给家庭的不止精神上的重创,还有随之而来的家庭财政危机。
此时寿险就很重要了,它能以最低的代价帮助家庭抵御最大的风险。如果在合同有效期内不幸去世或全残,家里人能拿到一大笔钱,这无疑是“雪中送炭”,是不幸中的万幸。
对于每一个成年人来说,都有必要配置一份寿险,给自己的父母及妻儿一份爱的保障。
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