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成人重疾险选定期还是终身好?

2023-09-11 15:22:56
关于成人买重疾险,买定期还是买终身这个问题,很多人都非常纠结。


买终身,价格好像贵了许多;买保障到70岁、80岁的,保障到期剩下的日子怎么办?


今天,确幸保专门和大家聊一聊这个问题。

成人重疾险选定期还是终身好?


一般情况下,对于成年人来说,问到重疾险保障期如何选择,标准答案一定是,保终身最好。


因为只要是活着,就有可能存在患重疾的风险,患上重疾,都需要重疾保险金,作为收入损失补偿。


但很多时候,对于部分朋友们来说,定期重疾险会更加适用。

成人重疾险选定期还是终身好?


为什么呢?大家的想法是这样的:


第一,保终身的产品较贵,对于部分朋友来说负担有些重。


第二,重疾险是收入损失补偿保险,一般情况下60岁退休,所以定期到七十岁已足够。


第三,重疾险保额都是固定的,几十年后,经过通货膨胀,保额在最终可能负担不起收入损失补偿的作用。


以上几个想法,都不无道理。

成人重疾险选定期还是终身好?


那么,到底成人重疾险该买定期还是终身?首先看定期与终身两种保障期限的特点。


两者的差别很简单,就是保障时长和价格高低。


保定期的好处,是杠杆比终身更高些。


以30岁男子为例,购买达尔文超越者,勾选癌症二次赔付责任,保额50万,保障至70岁,30年缴费,每年保费3820元。


而同样的价格去购买终身保障,只能买到30万保额。


定期保障可以以3000元翘起50万保额,而终身保障3000元只能翘起30万保额。


但若在定期保障期限内一直没有出险,过了保障期间后,就是“裸奔”的状态了。

成人重疾险选定期还是终身好?


终身保障的好处,可以避免“裸奔”,但价格要高出许多。


比如上面说到的30岁男人,勾选癌症二次赔付,保额50万,保障终身,30年缴费,每年保费5800元。


比保至70岁每年要贵出近2000元。

成人重疾险选定期还是终身好?


一边价格便宜,一边保障更完善。买定期和买终身,都有各自的好处。


但如果经济允许,更推荐购买保障终身的重疾险,原因很简单:


01
年龄越大,患病概率越高


研究表明,无论男女,在40岁之后,重疾发生率是直线上升的,一直到80岁,重疾患病率都呈现上升趋势。


因此,年龄越大,一个人的患病几率越高,如果重疾保障只保障至70岁,那么70岁后就进入了保障空白期,在这段时间患病,风险是只能自己承担的。


毕竟,靠子女压力也很大,而医保报销有封顶线,很多药物也不在报销范围内。


只能掏空为了治病掏空半生积蓄。


而若保障终身,就可以摆脱“裸奔”的烦恼。

成人重疾险选定期还是终身好?



02
保障终身,现金价值更高


很多人在买重疾险的时候,会格外在意现金价值。在他们看来,如果没得重疾,那以往的保费就白交了,因此想在保障结束后拿到一点钱。


现金价值就是退保的时候,可以拿到的钱。


一般情况下,定期保障的现金价值会呈现先上升后下降的趋势。


而终身重疾险的现金价值,是可以超过已交保费的,甚至接近保额。

成人重疾险选定期还是终身好?


如果经济情况实在不允许,也不用纠结,先给自己配置定期的即可,只要保额足够即可。


因为重疾险的作用在于收入损失补偿,大病降临,无法工作的时候,可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。


一场大病下来,三五个月就能投入工作吗?修养调理少则一两年,多则四五年,这期间,没有收入,家庭生活如何继续?房贷谁来交?孩子父母谁来养?


因此,保额才是最需要考虑的重点,比保障时长更重要。


成人重疾险选定期还是终身好?


一方面,买重疾险,需要结合自己的经济情况、保额要求、健康状况、通货膨胀等因素,综合做配置。


另一方面,我们需要了解,无论买定期还是买终身,都不能一次性把保障做足。


保险这件事,需要长期动态做配置。


通货膨胀会让保额贬值,另外保险行业发展,隔一段时间都会出现更好的产品。

成人重疾险选定期还是终身好?


如果是预算不足的朋友,可以先购买定期重疾,等经济宽裕再添置终身保障。


如果预算充足,可以先购买终身的重疾险,这么一来,无论年纪多大,都有保险可以依靠;还可以添置一款定期重疾,在压力最大的时候,给自己更好的保障。

成人重疾险选定期还是终身好?

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