什么是保险等待期、宽限期、复效期及理赔时效

：今天的是单纯的科普文，写几个保险合同通用的时间期限···

保险合同是有期限的合同，在约定时间内生效，在约定时间内赔付。对于保单持有者来说，，时间长了，产品条款了记不住那么多，但是有几个通用的关键时间，影响到保单的效力，一定要了解。

这几个关键时间就是：等待期、宽限期、复效期和理赔时效，今天就说说。

通常又叫“观察期”，是指保险合同生效后的一段时间。在此期间内，发生保险事故，保险公司不用承担赔付保险金责任。等待期，在健康险，如重疾、医疗、护理等险种中最为常见，寿险中也会有类似规定。等待期的设定，主要是为了规避逆选择的道德风险，维护正常投保者的利益。

1、重疾险

等待期一般90天、180天最为常见，长的也有一年。

在等待期内因，因非意外因素确诊重疾，通常会退还所交的保费，并终止合同，这个大家都能接受。但生病并不是突然发生的，现实生活中还另一种极端情况：在等待期内发现患病，过了等待期之后才被确诊为重疾。保险公司就有理由怀疑患病和确诊之间存在关联，可能拒绝赔付。

等待期条款

因为部分重疾产品会在条款中约定，在等待期发病就诊的、并延续至观察期后导致重大疾病理赔的，保险公司不予赔付（见“等待期”第3条约定）。对于此类约定，如果因此发生纠纷，保险公司负有举证责任，证明被保人在等待期内就诊的疾病，和确诊的重疾有直接关系，否则还是需要赔偿。

2、医疗险

等待期一般是30天，也有60天，因意外伤害而进行治疗的，则没有等待期。

对于一年期医疗险产品，等待期通常只适用于第一个保险年度，连续投保时，不需要重新计算等待期。但是要留意产品升级或者转换，是否会重新计算等待期。对于理赔频次高的医疗险种，续保可能对每年都会重新审核健康要求，一样会影响理赔。

3、寿险

寿险产品没有同等意义的等待期，它的条款里，并没有明确出现“等待期”这三个字。

但是它同样有规定一定期限，在这个时间身故，只能赔约定保费或现金价值，功能上类似等待期，一般会直接写在“保险责任”条款这一栏。寿险的“类等待期”，时间短的有180天、90天，长的有1-2年，现在市场上比较主流和人性化的设计是180天。

寿险中除了要注意上述的“类等待期”，还有一个地方需要大家注意。在免责条款中，一般还有一个“自杀等待期”，通行的是两年。通常认为自杀意图不会维持超过两年时间，两年之后如果出现自杀，还是可以获得赔偿的。

在期交保费的长期险合同中，如果未及时缴纳保费，通常缴费日期次日起60天内，称为宽限期，发生保险事故正常赔付。现在很多的一年期险种也有给到这个宽限条款，15天到60天不等。宽限期可以视为延期缴费的一种优惠，如果发生理赔，需要扣除欠缴的保费。

宽限期内补缴保费，合同效力不会受到影响，如果缴费困难，部分长期型寿险和重疾合同中，可以选择减额交清或变更为展期保单，来维持保单效力。通俗解释是，通过保单的现金价值，扣除利息后，作为一次性缴清剩余保险的费用。减额交清持保单期限不变，减少对应保额；展期保单维持保单保额不变，减少对应有效期限。

超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会暂时中止，但并不是保单就没用了。保单后续会进入复效期，我们可以补缴保费，把它“复活”，继续生效。

效力中止的保险合同，可以在宽限期结束后的2年内申请复效，复效成功合同继续有效。也就是说保费在断缴最长“60日+两年”之内，可以“起死回生”。对于长达终生的重疾或寿险保单，这种约定也是相当人性化，但代价也比较“惨重”。

复效条款（节选）

首先复效需要提交申请，健康险产品，以重疾险为代表，还需要重新进行健康告知，甚至需要提交体检报告等。符合健康要求的，等待期也需要重新计算，在保单复效之前，及复效后的等待期内，发生保险事故，保险公司是不承担保险责任的。

一旦进入复效期，钱没少交，还损失保险期限。而如果2年复效期没有操作，保单就终止效力，正式宣告“死亡”了，保险公司会扣除相关费用后，退回剩余的现金价值。

理赔时效相关的，一个是消费者的索赔时效，一个是保险公司的保险金给付时效。

1、索赔时效

索赔时间规定了在保险事故发生多久后，我们必须提出赔付申请，超过一定期限会影响到赔付结果甚至无法理赔。

首先是报案的时间。由于保险事故的判定十分复杂，事故发生后多久报案，会对保险公司认定事故的性质、损失程度等方面产生一定的影响，所以一般保险公司都会要求及时报案。

报案时间不同险种会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”

重疾险，医疗险及寿险产品，常见明确要求发生保险事故10天之内通知保险公司。

意外事件因为本身属于突发，对事故的认定需要短时间内展开（尤其是意外致死），所以意外险的报案时间，一般会要求发生保险事故48小时之内，明显短于其他险种。

还需留意的是，如果事故发生超出一定时间，就不是影响保险公司的事故认定了，我们可能会直接失去保险金给付请求权。这一部分内容，是为了监督消费者行使自己的权利，减少理赔纠纷。

《保险法》第二十六条规定：索赔时效从被保险人或受益人知道、或应当知道保险事故发生日起算，人寿保险的索赔时效为5年，其他险种一般为2年，如果超过这个时间，保险公司有权拒赔。如果消费者对理赔金额不满意，要提起法律诉讼，同样适用这个时间要求。

超出索赔时效的案例，最常见被保人自己投保，发生事故无法申请理赔时（昏迷、身故），家人却不知情，无法通知保险公司。这时保险公司也无法主动知道保险事故的发生，错过索赔时效，就直接丧失了保险金请求的权利。所以避免这样的情形发生，大家在购买保险后，建议最好告知身边的亲人，有备无患。

2、给付时效

索赔时效是对消费者索赔的时间要求，对应的，给付保险金的时效，就是对保险公司提出的要求。

《保险法》规定，保险公司在收赔偿请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应在三十日内作出核定。对于不属于保险责任的，应在核定后三日内，发出拒绝赔偿通知，属于赔偿责任的，应当达成赔偿协议十日内给付保险金。自接收到理完整赔材料之日起，最长理赔时间不超过六十日。

条款中提到的时间可能有点多，但在实际理赔中，如果是无异议的标准案件，不太遇到给付保险金不及时的情况，用到赔付时效的大都是理赔有争议的案件，遇到这种情况，记住最常用的是60日期限就好。

而且，避免人为造成时间延长，理赔时最好提前打电话与客服进行沟通问清具体材料，以免疏漏；同时把所有发票、清单、诊断书等，复印留档，备用其他险种之间理赔。

保险条款虽然晦涩枯燥，但很多关键内容是相似相通的，不需要我们一一去深究。我们把其中的关键内容进行学习归纳，既便于识别比较同类产品，挑选自己真实需求的服务，也便于我们日后管理自己的保单，避免因疏忽引起的不必要损失。

最后，投保是件严谨的事情，从我们度过犹豫期开始，就默认知晓并认可保险合同的内容。对于重点内容，普通消费者可以在首次阅读时额外标注，提醒自己。只有我们主动了解清楚条款，知晓自己的权利义务，才能更好的行使自己的保单权益。