如何为孩子购买教育金？
这几天一直年金险，有宝妈来问：
我给宝宝购买了保障类的三件套。保障产品做的基本充足了。
但我现在有一笔闲置资金，感觉都拿去炒股也赢不了（万一亏了），想给孩子做教育金储备（大学上学、毕业创业、或婚嫁时使用），顺便能保证合理的增值，且不会有太大风险。
怎么办？
保险类的教育金是一个比较好的选择。
在这里，初初要再多说强调一句，给孩子购买教育金，有两个前提：
第一，为自己配置好了重疾险、定期寿险、医疗险、意外险（保障四件套）；
第二，为孩子配置好了重疾险、医疗险、意外险（保障三件套）；
01
啥是年金？啥是教育金？
1.年金的分类
年金险，顾名思义，一个“年”字，一个“金”字，意思就是每年领钱。我们把保费按照一定方式（趸交、3/5/10/20年交）给保险公司，保险公司按照合同约定，在特定年限返还生存金，并且与此同时合同期内我们的保单还有现金价值。
最常的年金形态，就是国家社会保险中的“养老金”了。商业保险公司经营的，叫做商业保险年金。
年金要有涉及有五类产品：
（1）养老年金，亦称延时年金，即领取年龄在50岁以后的；
（2）投资年金，亦称快返年金（或即期年金），即从第5年开始领取的；
（3）短期年金，保障期在30年以内的，有的甚至5年或10年就终止了。
（4）高现金价值的寿险：（增额终身寿）也经常被包装成养老用，但它终究不是真正的年金，还是传承作用更显著，所以不如养老年金的受众面广。
（5）万能账户：脱胎于万能险，淡化了保障功能，是一种变相的理财产品，从保监政策以及保险公司的价值取向，势必会收紧，以万能账户做卖点的时代终将过去。
年金险之所以被搞的太复杂，很大原因就是（2）+（5）的组合，即：快返年金+万能账户的组合包装。
2.啥是教育金？
了解了年金的分类后，您会发现对教育金的理解会豁然开朗。
是的，教育金本身就是一个类似的中长期储蓄。
教育金是属于什么范围呢，其实大概上述年金中的，（1）（2）（3）都可以做教育金用。只不过：
（1）和（2）通过减保实现，（3）通过到期领取实现的。
在功能上都能实现。
所以，我们评价一个教育金的好坏，并不是它叫教育金，有一个喜庆的名字就是好。而是要看利益和IRR。
02
教育金如何选？
1.横向对比
我们找到了几款直接包装成教育金的产品，他们是：
“恒安筑梦未来”
“渤海人寿大富翁”
“天天向上教育金”
另外，支付宝全民保
同时，我们又把终身型的年金，“天安幸福源欣享”、和信泰如意享拿来当教育金用，看看谁的利益最高。
为了便于统一口径，我们都按0岁男孩，10万趸交来做测算。因为有几款是只能这样交的，所以为了横向对比。
2.：看总利益与IRR
看总利益有利有弊，好处是直观，不足之处是不在同一口径下，不好衡量评估，不像终身型的年金一样，可以只看总利益。
但总利益能反映现金流量。
有了总利益之后，我们要看IRR，IRR是内部真实收益率的意思，是年金的“照妖镜”。
我们看一下这几个产品的表现。
（1）支付宝的全民保，
