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教育金保险适合买吗?教育金保险挑选时有哪些注意事项?

2023-09-11 15:20:54
这星期一,大家的孩子们都开学了,家长们奔走相告终于解放了。

 

最近这段时间,有关孩子的咨询一直就居高不下,特别是家里有娃刚上幼儿园或者小学的。


上次咱聊了给孩子的学平险,今天第二篇,讲一下孩子的教育金保险。

 

先把告诉大家:教育金保险,请不要轻易买。

 

教育金保险适合买吗?教育金保险挑选时有哪些注意事项?

什么是教育金保险?

 

我加过一个家长群,讨论到少儿保险时,大家发言都很积极。

 

什么学平险、医疗险、教育金保险,只要能买的,当父母的都想给孩子最好的。

 

但是,在跟他们的聊天过程中,我发现其实很多父母,都没搞清楚教育金保险是什么。

 

总结下来,大家选购教育金保险的两大理由:

 

1.看上去收益挺高的——买;

2.其他同学的家长都买了——买。

 

在简保君看来,这两个理由都是站不住脚的。

 

首先,教育金保险是理财型保险,跟我们经常讲的重疾险、意外险不太一样。

 

后两者是保障型,主要作用是缓解极端风险,比如疾病、身故等。

 

而教育金保险,是理财型的,多数是为了资金安排和投资收益。

 

其次,家庭成员中,大人的经济责任更重,比小孩更需要保险

 

如果钱都花在孩子身上,自己在风险中碰运气,这做法并不明智。

 

以投保优先级原则来看,正确的投保姿势应该是:先大人,后小孩;以及先保障,后理财。

 

这也是我建议大家不要轻易买教育金保险的主要原因。

 

教育金保险适合买吗?教育金保险挑选时有哪些注意事项?

怎么看是不是适合买?

 

不轻易买并不等于不买,大家可以自己做个检查,看看是不是适合买教育金保险。

 

1.保障型保险是否足够

 

无论是大人的还是孩子的,保障总是比理财要优先。

 

首先险种买全,大人买重疾、定寿、住院医疗和意外;小孩子的话可以少一个定寿。

 

至于保额是不是“足够”,就见仁见智了。

 

保险配置并不是一劳永逸的,满足当下的需求足够就可以了。等以后觉得不够了可以再补充。

 

2.教育金保险的优劣势是否了解

 

既然是理财型保险,我们就以投资理财的最低标准来判断——不懂不投。

 

一份典型的教育金通常是,先按照约定的期数投钱,也就是我们一次性或者定期支付的保费;

 

然后,到了相应的时间,产品就会按照约定,把一定金额的钱返还给你,有些产品还会加上分红。

 

安全性:★★★★★

流动性:★★☆

收益性:★★★

  

优点呢,确定性高、安全,可以提前锁定未来的钱,方便资金安排;

 

缺点也很明显,相比其他投资项目,收益并不算高;而且流动性较差,中途如果急需钱退保的话,会有比较大的损失。

 

教育金保险适合买吗?教育金保险挑选时有哪些注意事项?

挑选时的注意事项

 

如果已经了解了教育金保险的优劣势,并且自查下来发现也挺适合的话。

 

那接下来的事情反而简单了,只要注意三点:

 

1. 挑收益高的产品

 

因为教育金保险的理财属性,所以我们主要看收益率,而不是像重疾险那样注重性价比。

 

在挑选时,别只看宣传页上漂亮的数字,眼睛要睁大,看看表格的角落里有没有小字。

 

不然,到领钱时后悔就来不及了。

 

最放心的方法还是打开excel,用IRR/XIRR公式亲自动手试一下。


点击阅读👉交10万返20万,这样的保险划算吗?

 

误区一:


往往代理人或者产品宣传页演示的收益金额并不是实际数,虽然看上去很诱人。

 

这也是有人觉得教育金保险收益高的原因之一。

 

在测算时,用保底收益去算,或者用低档的非保证收益率去算,稍微谨慎些,总好过现在吃个空心汤团,将来后悔不已。

 

误区二:


买了保险有分红,而且条款写着分红金额不低于可分配盈余的90%。保险公司多获利啊,分红一定少不了。

 

可分配盈余可不是指保险公司赚的钱,而是这款产品的盈利能力,可能有也可能没有。

 

以为买了保险就是保险公司股东了,哪有这样的好事,千万别踩进坑里。

 

2. 挑时间匹配的产品

 

就是领钱的时间要跟买保险的需求匹配。

 

领钱时间,不同产品的规定不太一样,有些是按绝对时间算的,比如5年后;有些是按相对时间算的,比如被保人18岁开始领。

 

比如为了预存大学留学费用,10岁的孩子可以考虑买5年后领钱的产品,也可以买18岁开始领钱的产品。


但是10年后领钱的产品就不太合适了。

  

简保君看到过最极端的案例是,父母原本想给孩子买一份教育金保险,结果被人坑了,买回去的保险要孩子到60岁才可以领钱。

 

完全起不到做教育金的目的,退保损失又挺大的,场面一度非常尴尬。

 

3.挑保障责任单纯的

 

有一类教育金产品,除了理财外,还附加了少儿重疾、意外和住院等,看上去大而全

 

虽然不想一杆子打死,但市面上类似的组合险,因为价格不透明,的确猫腻会多一些。

 

所以,建议保障归保障,理财归理财,别总想着一张保单搞定所有问题。

 

如果大家真有看到过组合在一起的好产品,也可以分享给我们。

 

另外,多提一嘴,很多少儿教育金产品都会附加投保人豁免这个功能。

 

就是父母万一出事,疾病或者身故,后续的保费就可以不用交了。

 

在重疾险中,这个责任还是不错的,毕竟保费要交20-30年,时间比较久。

 

在教育金保险中,作用会稍微小一些。

 

因为教育金保险的保费可以看作投资的本金,越早交越早开始计息,所以3-5年内早点交完,甚至一次性趸交,就可以等着收钱了。

 

关于孩子的保障怎么做以及学平险的科普,大家可以参考:


点击阅读👉开学必读 | 孩子的学平险,有哪些猫腻?

点击阅读👉给孩子买保险的最全攻略!99%的父母都该收藏


里面我按照1000元/3000元/5000元的不同预算,做了3套实用方案,供你参考。


想要快速了解基本知识的朋友,可以参考这张表格:


教育金保险适合买吗?教育金保险挑选时有哪些注意事项?

 

好了,今天就聊到这里。

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