经常有小伙伴问越越，你推荐的都是消费型产品，有没有返还型的产品，比如返还型重疾险。
因为越越个人倾向于选择消费型产品，杠杆率高，用最少的钱，解决最大的问题。
但是每个人的情况都不一样，有的人可能就适合投保返还型重疾险。
在互联网保险中，返还型的重疾险一直很少，同方全球倒是有一款同佑e生（两全版），责任一般，也就没推荐过。
在期盼已久之后，终于等来了一款返还型重疾险——完美人生守护（尊享版）。
现在升级后的完美人生守护（尊享版）比以前更好了，延续了老版高保额（最高83万），高赔付比例（最高150%）的特点，新增了定期保障，中症责任，癌症二次肿瘤赔付和两全责任。
可以这么说，完美人生守护（尊享版）满足了我对重疾险的所有形态的想象。
讲产品之前，先下推出这款产品的保险公司。
这家保险公司叫做信泰人寿，2007年5月成立，注册资本50亿，总部在浙江杭州。目前在全国有18家分公司，250多家分支机构。
看长相，这是妥妥的大公司无疑了。
看到这款产品，越越的第一印象就是责任全面。这大概是我见过责任最全面的重疾险了。
闲话少叙，书归正传。下面越越带大家一起来解读下这款重疾险，看看它都有哪些优势？缺点又在哪里？
先来看下这款产品的形态，如下图：
下面来一一解读下：
亮点1：保额会长大
完美人生守护（尊享版）保障110种重大疾病，分6组，赔6次，间隔期180天，赔付比例逐次升高，从100%-150%。
仔细算下来，光是重症最高就可以赔750%。750%=100%+110%+120%+130%+140%+150%分组也比较合理，癌症没有和其它高发重疾分在一组。没有关联的高发重疾也不在一组。间隔期也短，只有180天，而现在市场主流是一年，显然间隔期越短，自然对客户越有利。绝大多数的重疾险，中症的赔付比例都是50%，而完美人生守护（尊享版），按照60%赔付。如果按照最高可投保保额83万计算，同样是得中症，它可以比别的重疾险多赔8.3万，不是一笔小数目哦。而且完美人生守护（尊享版）的中症赔付没有间隔期，病种也不分组。完美人生守护（尊享版），不同轻症最多赔3次，不分组，没有间隔期，赔付比例高达45%。要知道，重疾险的轻症责任赔付比例，绝大多数是以30%，某些“大”公司的重疾险甚至只有20%的赔付比例，比如××福。轻症赔付比例高达45%，离别家公司的中症赔付就5%，简直是独傲群雄。想想45%和20%的差距，同样是轻症，50万保额多赔12.5万，差距不可谓不大！另外，完美人生守护（尊享版），针对赔付率最高的癌症所对应的轻症——极早期恶性肿瘤或恶性病变，最多可赔3次，而且还没有间隔期。完美人生守护（尊享版）针对10种少儿高发重疾，加强保障，可获得2赔赔付。
完美人生守护（尊享版）有两项附加责任，一是恶性肿瘤二次给付，二是附加两全责任返还保费。
恶性肿瘤二次责任是目前重疾险界的一个主流，因为癌症的赔付案例最多，所以这个责任比较实用。添加此项责任，完美人生守护（尊享版）对癌症的保障就很全面了。轻症针对早期癌症赔3次，重症针对癌症赔2次，完美！有返本情结的小伙伴，还可以附加两全责任，自己选择返还保费的时间：65岁或者70岁，保费返还后保障继续有效，直至终身。但是有一点需要注意，如果前期已经理赔过重疾，即使添加两全责任，到期保费也是不返还的。但是轻症和中症不影响，即轻症或中症赔过了，只要添加了两全责任，到期也能返保费。除此之外，还有其它不少优势，比如健康告知宽松，等待期只有90天，最低投保金额为1万元，并且以1万为一个单位增加保额等等。世界上没有十全十美的事情，保险产品也是，这款产品的缺点有哪些？第一个缺点就是，这款产品只限1-4类人群投保，如果职业风险比较大，那就没法投保，比如战地记者。
第二个缺点，分支机构还是不够多，大陆有31个省份，信泰人寿有18家分公司，分别在13个沿海或发达省份。那新疆人想买怎么办呢？如果不在投保区域，想投保这款产品就只能异地投保，投保时填写有分支机构的省份，顺利承保后再打电话修改地址。区域限制是保监会对保险公司的要求，防止同业之间的不正当竞争，跟客户没关系，现代社会，还能要求一个人一辈子都待在一个地方？理赔也不受影响，重疾险都是全国通赔的，只要是大陆的二级及二级以上医院出具的诊断证明，保险公司都必须受理（个别地区除外）。产品责任聊完了，下面说说大家最关系的一个话题，这款产品和同类相比如何？价格贵不贵？越越把它和嘉多保、备哆分1号这两款多次给付型重疾险做了个对比，发给大家瞅瞅：图中标红了每个产品的优点，嘉多保和备哆分1号，40岁以下投保，前10年赠送20%或30%保额。完美人生守护（尊享版）没有赠送保额，而是在重症多次赔付比例上下功夫，仅从重症赔付而言，备哆分好那么一丢丢。再看其他责任，完美人生守护（尊享版）具有碾压性的优势：保额最低1万，最高83万，中症多赔10%，轻症多赔15%，少儿特症多赔1倍保额，早癌可赔3次等。附加险除了恶性肿瘤额外赔付外，还可以选择两全责任，满足有些小伙伴“惜本”的要求。仅从责任而言，完美人生守护（尊享版）是多次给付型重疾险里面最好的一款了。
产品责任好，那保费贵不贵呢？要是贵到买不起，再好的责任也是白搭。
