当前位置：首页 > 保险知识

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

2023-09-11 15:20:12

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

未来三十年内，50万会贬值成什么样子?

是不是钱不值钱？贬得连一辆车都买不起？

后台也有很多人问到我，现在买50万保额的重疾险，未来会不会不够用？

如果毛都不剩了，那还买个锤子买！就知道整天瞎忽悠买保险！

我们打个具体的比方，

30岁老美，买50万保额的芯爱重疾险，

缴费20年，保障30年，每年保费2850元。

30年后，老美这50万保额重疾险，20-30年以后通胀率会不会这50万保额在手，毛都不剩了？

最简单的应对就是，

你是怎么知道你是最后一年能拿到保额？

第一年就拿到保额的情况数不胜数，

比如相互宝，上线不到一年，就有很多人拿到互助金：

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

但是这是很浅的层面回应，从深层剖析，

志在从根本上解决相当多人的这种疑问，

那么就用一篇文章告诉你保额贬值那点事。

一

保额贬值，不是自私的

保额贬值说法乍一听还挺有道理，

既符合经济发展规律还对未来风险管理有一定考虑，

可是保额贬值这个问题非常小儿科，一般初涉保险的小白经常问。

没关系，我们从四个方面告诉你究竟咋回事，一篇文章就搞懂。

很多人因为这种看似高级的说法唬住，

甚至心想：又想骗老娘（夫）买保险，我可聪明着呢，告诉你休想！

人心中的成见是座大山，哪怕愚公都不一定搬得动。

其实，

保险定价的时候已经帮你考虑好通胀因素，

也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响。

你只想到保额贬值了，没想到保费也贬值了。

还是以老美举例，

第一年50万保额芯爱的重疾险保费2850，杠杆比为1：175；

10年后，贬值10%，50万保额只值45万，与此同时所交2850块保费也“变少了”，相当于10年前的2565，杠杆比依然是1：175；

20年后，贬值30%，50万保额只值35万，与此同时所交2850块保费也“变少了”，相当于20年前的1995，杠杆比还是1:175；

30年后......

这就很容易理解了，

保费和保额像极了连体婴儿，什么都在一起。

增长一起，贬值一起，同呼吸共命运，唯有杠杆比不急不缓，一直不变。

不要觉得长期保单保额以后不顶用，你交的保费也变少了啊！

你与保险公司之间公平公正，它承担风险，你转移风险，付出该付出的金钱。

如此简单。

二

通货膨胀没有那么严重

保险产品设计是复杂的，涉及医学、法律、金融等专业知识，

时间是有价值的，所以通胀因素也是考虑之一。

最专业的精算师团队早已经对所有风险包括时间带来的影响，

进行了一次又一次的计算，精确得不能再精确为止。

怎么个意思呢？

意思就是所有一切都在精算范围之类，

保额贬值早已经考虑在内了，无需过多担心。

那么究竟50万在30年之后值多少钱呢？

我们先来看中国统计局的官方数据：

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

2018年全年度平均通胀率为3.13%，

官方数据难免注水，我们用比之更高的数据3.5%来计算30年后的贬值情况，

3.5%是国内寿险公司产品定价的时候使用的预定利率，

3.5%学过金融的也知道还是个贴现率。

看上去很复杂，其实很简单，我们详细计算一下：

第一年保单年度保额50万的现值是50万元，

第二年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）=48.3万元，

第三年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）2 =46.7万元，

......

第三十年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）29=18.4万元。

30年后，50万元保额值18.4万元，

保费也是按照18.4万元收取的，简单说那时候老美交的2850块也只值1048块。

其实精算师在定价的时候就已经把贬值因素精算在内了。

所以啊，保额通胀，保险公司不占你便宜，

早已经把你的顾虑解决掉了。

三

未来通率真的很高吗？

仔细一想，

我们买的小到衣服，大到车子，

未来都会贬值，那你还买吗？

答案是肯定的，理由是我们要用啊！

这个逻辑和保险是一样的，

风险不会和你讨价还价，

不会和你讨论贬值几十年的贬值问题，

更不会按照我们脑袋里的构想的蓝图顺利发展。

理想是理想，生活才是生活，很多东西都是不可预测的。

风险转移是经营家庭必学的一课，用好保险这一个风险工具至关重要。

所以分析下来，在无法预测的风险面前、在保额保费同膨胀同紧缩、在保险公司定价已经考虑情况下，

通货膨胀压根不是该考虑的问题。

而且啊，这通货膨胀并不是我们感知那样严重。

在父亲那一辈的小时候，

学费只要一两块，食盐只要一毛钱，

如今呢，童谣《我在路边捡到一分钱》都改名字成《我在路边捡到一块钱》

原来童谣也跟着通货膨胀啊，唱不起，唱不起......

捡的钱从一分到一元，暴涨100倍：

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

举这些例子就是为了说明，

我们的感知是在改革开放以来经济飞速增长的情况下，当然会觉得未来也是如此。

这还是在没有举房价的例子情况下，

什么都在涨，医疗费也是如此啊！

那么未来不是如此吗？

欧洲经济近年来萎靡不振，

日本泡沫经济后一蹶不振三十年，

美国经济增速放缓保持在2.8%左右......

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

（中国与美国经济增速对比）

见一叶而知深秋，窥一斑而知全豹。

我们现在还是发展中国家，必定会走发达国家走过的一些路，

经济发展规律脱离不了实际场景，

未来增速放缓是一定的，

和考试成绩是一个道理：

平时考试20分，努力后考个60分并保持及格线，进步虽大却并不难，

难就难在从95分提高到100分，增长很小却难于登天。

我们再来看看官方数据，

要衡量通货膨胀率，一般需要用到居民消费价格指数（CPI）,

下图是我国近 40 年的 CPI 走势：

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

（点击可看大图）

上世纪90年代波动较大，最近几年基本维持在2%-3%，

几十年后，我们的保额不会再像过去那样严重贬值了。

所以，与其担心通货膨胀，不如做好保障，

不如担心养老问题。

也写过养老金的计算和养老问题的应对：

《80后成无法领取养老金的第一代》

四

钱不值钱，保额贬值保障如何全？

微信支付宝支付越来越方便，

刷数字的感觉还是没有现金来得真实猛烈，

所以90后现在平均负债高达12.79万元，

钱越来越不值钱，而且越穷越敢花钱！

前两年，母辈们总是抱怨一百块打散开来，说没就没了。

再再早些时候，一些人买的重疾保额不过几万块，

现在应对重大疾病还有甚用？微乎其微矣。

那么买保险保障家庭还有意义吗？

当然有！

从价格上，

由于保险渠道逐渐增多，不再是单一听信线下代理人忽悠的模式，

多种大规模流量进入保险，类似支付宝、微信等等，

以互联网保险为例

没有代理人高昂的代理佣金，

没有不必要的广告费用支出，

没有历史遗留的问题要偿还。

（比如几个老牌公司90年代高达8.8%利率带来的亏空）

所以互联网保险更加纯粹，设计更加先进，尤其价格更加亲民，保障反而更加全面。

举个例子，专门保障少儿的重疾险，

比如晴天保保，自带保额增长模式，

每两年以15%的速度增长，到第11个保单年度之后，保额达到175%。

若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付。

每年保费呢？100万保额少儿重疾险不过一千多块。

再比如意外险，100万保额要不了400块，

100万定期寿险也不过1500块左右。

所以，

应对通货膨胀，高保额是解决方法之一。

而且，互联网保险，价格也不会太贵。

不要听线下代理人忽悠，什么贵有贵的道理！

胡扯！

其次，不要去碰返还型、分红型，

这类产品贼贵，保障不全面，漏洞非常多，没有体现保险姓保的本质，

标签通货膨胀贬值保全导致保障

交强险到期了多久之内必须交到期多少天补交不算过期

近日大家对交强险到期了多久之内必须交方面的保.险信...[详细]

独家专栏

精彩推荐

热门排行

热门标签

高通货膨胀导致保额贬值，保障如何保全？

交强险到期了多久之内必须交 到期多少天补交不算过期

交强险到期了多久之内必须交到期多少天补交不算过期