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高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?

2023-09-11 15:20:12

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?


未来三十年内,50万会贬值成什么样子?
是不是钱不值钱?贬得连一辆车都买不起?
后台也有很多人问到我,现在买50万保额的重疾险,未来会不会不够用?
如果毛都不剩了,那还买个锤子买!就知道整天瞎忽悠买保险!
 
我们打个具体的比方,
30岁老美,买50万保额的芯爱重疾险,
缴费20年,保障30年,每年保费2850元。
30年后,老美这50万保额重疾险,20-30年以后通胀率会不会这50万保额在手,毛都不剩了?
 
最简单的应对就是,
你是怎么知道你是最后一年能拿到保额?
第一年就拿到保额的情况数不胜数,
比如相互宝,上线不到一年,就有很多人拿到互助金:

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?


但是这是很浅的层面回应,从深层剖析,
志在从根本上解决相当多人的这种疑问,
那么就用一篇文章告诉你保额贬值那点事。
 
保额贬值,不是自私的
 
保额贬值说法乍一听还挺有道理,
既符合经济发展规律还对未来风险管理有一定考虑,
可是保额贬值这个问题非常小儿科,一般初涉保险的小白经常问。
没关系,我们从四个方面告诉你究竟咋回事,一篇文章就搞懂。
 
很多人因为这种看似高级的说法唬住,
甚至心想:又想骗老娘(夫)买保险,我可聪明着呢,告诉你休想!
人心中的成见是座大山,哪怕愚公都不一定搬得动。
 
其实,
保险定价的时候已经帮你考虑好通胀因素,
也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响。
 
你只想到保额贬值了,没想到保费也贬值了。


还是以老美举例,
第一年50万保额芯爱的重疾险保费2850,杠杆比为1:175;
10年后,贬值10%,50万保额只值45万,与此同时所交2850块保费也“变少了”,相当于10年前的2565,杠杆比依然是1:175;
20年后,贬值30%,50万保额只值35万,与此同时所交2850块保费也“变少了”,相当于20年前的1995,杠杆比还是1:175;
30年后......
 
这就很容易理解了,
保费和保额像极了连体婴儿,什么都在一起。
增长一起,贬值一起,同呼吸共命运,唯有杠杆比不急不缓,一直不变。
不要觉得长期保单保额以后不顶用,你交的保费也变少了啊!
你与保险公司之间公平公正,它承担风险,你转移风险,付出该付出的金钱。
如此简单。
 
通货膨胀没有那么严重

保险产品设计是复杂的,涉及医学、法律、金融等专业知识,
时间是有价值的,所以通胀因素也是考虑之一。
最专业的精算师团队早已经对所有风险包括时间带来的影响,
进行了一次又一次的计算,精确得不能再精确为止。
 
怎么个意思呢?
意思就是所有一切都在精算范围之类,
保额贬值早已经考虑在内了,无需过多担心。
那么究竟50万在30年之后值多少钱呢?
我们先来看中国统计局的官方数据:

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?


2018年全年度平均通胀率为3.13%,
官方数据难免注水,我们用比之更高的数据3.5%来计算30年后的贬值情况,
3.5%是国内寿险公司产品定价的时候使用的预定利率,
3.5%学过金融的也知道还是个贴现率。
看上去很复杂,其实很简单,我们详细计算一下:
 
第一年保单年度保额50万的现值是50万元,
第二年保单年度保额50万的现值是50÷(1+0.035)=48.3万元,
第三年保单年度保额50万的现值是50÷(1+0.035)2 =46.7万元,
......
第三十年保单年度保额50万的现值是50÷(1+0.035)29=18.4万元。
 
30年后,50万元保额值18.4万元,
保费也是按照18.4万元收取的,简单说那时候老美交的2850块也只值1048块。
其实精算师在定价的时候就已经把贬值因素精算在内了。
所以啊,保额通胀,保险公司不占你便宜,
早已经把你的顾虑解决掉了。
 
未来通率真的很高吗?

仔细一想,
我们买的小到衣服,大到车子,
未来都会贬值,那你还买吗?
答案是肯定的,理由是我们要用啊!
 
这个逻辑和保险是一样的,
风险不会和你讨价还价,
不会和你讨论贬值几十年的贬值问题,
更不会按照我们脑袋里的构想的蓝图顺利发展。
理想是理想,生活才是生活,很多东西都是不可预测的。
风险转移是经营家庭必学的一课,用好保险这一个风险工具至关重要。
 
所以分析下来,在无法预测的风险面前、在保额保费同膨胀同紧缩、在保险公司定价已经考虑情况下,
通货膨胀压根不是该考虑的问题。
而且啊,这通货膨胀并不是我们感知那样严重。
 
在父亲那一辈的小时候,
学费只要一两块,食盐只要一毛钱,
如今呢,童谣《我在路边捡到一分钱》都改名字成《我在路边捡到一块钱》
原来童谣也跟着通货膨胀啊,唱不起,唱不起......
捡的钱从一分到一元,暴涨100倍:

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?


举这些例子就是为了说明,
我们的感知是在改革开放以来经济飞速增长的情况下,当然会觉得未来也是如此。
这还是在没有举房价的例子情况下,
什么都在涨,医疗费也是如此啊!


那么未来不是如此吗?
欧洲经济近年来萎靡不振,
日本泡沫经济后一蹶不振三十年,
美国经济增速放缓保持在2.8%左右......

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?

(中国与美国经济增速对比)

见一叶而知深秋,窥一斑而知全豹。
 
我们现在还是发展中国家,必定会走发达国家走过的一些路,
经济发展规律脱离不了实际场景,
未来增速放缓是一定的,
和考试成绩是一个道理:
 
平时考试20分,努力后考个60分并保持及格线,进步虽大却并不难,
难就难在从95分提高到100分,增长很小却难于登天。
 
我们再来看看官方数据,
要衡量通货膨胀率,一般需要用到居民消费价格指数(CPI),
下图是我国近 40 年的 CPI 走势:

高通货膨胀导致保额贬值,保障如何保全?

(点击可看大图)

上世纪90年代波动较大,最近几年基本维持在2%-3%,
几十年后,我们的保额不会再像过去那样严重贬值了。
 
所以,与其担心通货膨胀,不如做好保障,
不如担心养老问题。
也写过养老金的计算和养老问题的应对:
《80后成无法领取养老金的第一代》
 
钱不值钱,保额贬值保障如何全?
 
微信支付宝支付越来越方便,
刷数字的感觉还是没有现金来得真实猛烈,
所以90后现在平均负债高达12.79万元,
钱越来越不值钱,而且越穷越敢花钱!
 
前两年,母辈们总是抱怨一百块打散开来,说没就没了。
再再早些时候,一些人买的重疾保额不过几万块,
现在应对重大疾病还有甚用?微乎其微矣。
那么买保险保障家庭还有意义吗?
当然有!
 
从价格上,
由于保险渠道逐渐增多,不再是单一听信线下代理人忽悠的模式,
多种大规模流量进入保险,类似支付宝、微信等等,


以互联网保险为例
没有代理人高昂的代理佣金,
没有不必要的广告费用支出,
没有历史遗留的问题要偿还。
(比如几个老牌公司90年代高达8.8%利率带来的亏空)
所以互联网保险更加纯粹,设计更加先进,尤其价格更加亲民,保障反而更加全面。
 
举个例子,专门保障少儿的重疾险,
比如晴天保保,自带保额增长模式,
每两年以15%的速度增长,到第11个保单年度之后,保额达到175%
若是患晴天保保规定的15种特疾,双倍赔付加上保额增长,最高可达到275%的赔付。
 
每年保费呢?100万保额少儿重疾险不过一千多块。
再比如意外险,100万保额要不了400块,
100万定期寿险也不过1500块左右。
 
所以,
应对通货膨胀,高保额是解决方法之一。
而且,互联网保险,价格也不会太贵。
不要听线下代理人忽悠,什么贵有贵的道理!
胡扯!
 
其次,不要去碰返还型、分红型,
这类产品贼贵,保障不全面,漏洞非常多,没有体现保险姓保的本质,
标签 通货膨胀   贬值   保全   导致   保障
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