重疾险买多久最划算？
在上一篇关于保险和投资如何组合搭配的文章中，我建议大家中短期靠保险、长期靠投资，两者需要相互补充缺一不可。在投资增长到可以充分发挥作用以前，使用保险对抗风险就是一种刚需，既是保护我们的健康，也是保护我们的投资本金不被打断。
但是这里就涉及到一个平衡的问题，保险买得太贵挤占现金流会影响后期的投资，保险买得太少又没有办法充分覆盖风险、保障不足，这个问题怎么平衡？
影响保费和保障的一个重要因素就是保障期限，买终身还是买定期，具体买多久，这是个值得斟酌的问题。
终身保险还是定期保险
我先问一个问题，你还记得大概 20 年前的物价水平吗，在这个过程中货币购买力贬值了多少？我找到了国家统计局从 1978 年到 2018 年的统计数据，在这 40 年间物价上涨 6.5 倍（我自己的直观感觉甚至还要更高）。
那么问题来了，过去 40 年是这样，那么假如我们现在购买了终身重疾险保额 50 万，那么再过 40 年以后这份保险的保额价值还剩多少？折算一下也就相当于现在的 7.7 万了，保障能力的下滑还是挺明显的。
上一篇文章中的两条线也很直观地说明了这个问题，保险的价值随时间降低，投资则正相反。既然保险会逐渐贬值，那我们是不是可以把保障期限适度缩短、保费更低，再用省下的保费来投资，获得真正的长期保障。这对于大部分人来说是一个更平衡的选择。
重疾险买多久最划算
既然需要保险和投资的组合方案——买几十年的定期保险，再把省下来的钱用于投资。那么问题来了，保险期限买多久对我们来说最划算？
考虑到公众号读者的年龄分布，我这里就用 30 岁计算了，比较有代表性。我对比了三种方案。
买终身重疾险，保费缴纳 30 年；
买 40 年保障的，保费缴纳 30 年，省下的钱定投；
买 30 年保障的，保费缴纳 20 年，省下的钱定投。
我选择了海保的芯爱-惠享版作为参照，各方面比较下来条款和价格都比较有优势，三个方案的具体对比如下 👇
投资的部分，我按照年化 10% 的投资收益来计算，对这个预期收益有异议的读者可以看昨天的文章。总的来说，10% 这个预期收益完全可实现，甚至还有点轻松。
为了对比这几个方案，我计算了 保额+投资 的总价值变化。假如真的不幸生病，保险和投资可以共同负担我们的生活。可以很明显的看到，附加了投资的方案二和方案三后期的表现非常惊艳。每年只投资 2000 元，60 年后居然可以增值到上百万之多。
我们稍微把这张图放大一点来看 👇，要关注的关键点是保险保障到期后，我们的投资增长情况如何，能不能兜得住。可以看到 30 年保期的方案（黄色）在保险到期的第一年略低于 50 万，还是有一点风险敞口；40 年保障（绿色）的方案则比较稳妥，同时兼顾了保障和后期的价值增长。
看数据说话，我个人是比较倾向 40 年保期。综合保险和投资，重疾险 40 年期限是保费和保障最为平衡的组合，可以同时覆盖掉短中长期的保障，而且后期会有高额的可支配资产。
给到具体，对于年轻人更适合买定期重疾险，保障 40 年最合适。如果已经步入中年 40 岁往上，则还是建议直接买到终身，年龄再加 40 年和买到终身就已经区别不大了。
具体推荐
在给出具体推荐前，先说说我的重疾险选择逻辑。选保险我会优先筛保障条款，保障要全面、不能有坑，最好能覆盖重症、中症和轻症，保险的第一目的肯定是保障。然后再剔除有强制附加绑定、性价比不高的，比如绑定身故责任的，最后选出性价比最高的一到两款。
在原来的推荐达尔文超越者涨价以后，纠结了好一段时间，最后选了芯爱-惠享版。芯爱增加了心血管疾病保障，像心脏支架这类冠脉介入手术可以二次赔付，无需加价。自从听了得到的《给忙碌者的心脏医学课》以后，我可算是格外注意这方面，996 高压工作尤其要注意。
另外芯爱的核保条款比平均水平要宽松，1-6 类工作都可以投保，对非标体质（比如三高、甲状腺等问题）也相对友好，经过核保后部分情况甚至可以直接按照标准体来投保。有朋友说芯爱月末有可能收紧核保条款，建议有特定需求的朋友早做定夺。
不清楚怎么买可以直接搬下面的配置建议 👇
保额建议 50 万以上，十万二十万的重疾险真需要的时候很难起到有效的保障作用，尤其是有房贷和负债的。因病失去收入最后导致断供想想还是挺严重的。
保障期限，20 岁左右的读者建议选「至60岁」，30 岁左右的读者选「至70岁」，超过 40 岁的话选终身。
投保地区设置为海南即可，不会影响全国投保。海保人寿目前只在海南有分支机构，不过不会影响后面的理赔，这年头大家理赔都在网上，跑网点理赔反倒费事费力。理赔时也可以申请平台方的协助，方便快捷不少。
缴费年限选最长的，对现金流的压力会小很多，早期快快开始积累自己的投资本金。
身故保险金和保费豁免不建议勾，不是很划算。
如果觉得保障还不够、预算又充足，也可以补充附加保障。芯爱-爱享版，增加癌症二次赔付，在意癌症保障可以选。芯爱-芯享版，增加特疾（癌症、急性心梗、冠脉搭桥）二次赔付，保障最全也最贵。
再特别提醒一遍，下单前一定要仔细阅读「健康告知」和其他相关条款，确认无误再下单。
