怎样找到高性价比的保险产品？

很多人都说：保险是特殊的商品，性价比这个概念在保险领域是一个伪命题。

但是，小保却有不同的看法。

既然是商品，那么性能（保障责任）与价格（保费）是可以衡量的！对于咱们普通人来说希望能用有限的预算拿到实实在在的高保障！

为什么身边保险代理人推荐的产品这么贵，动辄一两万？

看了很多产品，看来看去总是不满意？

营销声音越大的产品，产品性价比越低，比来比去花了不少精力，最后还是没找到满意的产品？

上网搜保险产品，居然发现互联网保险产品力一个比一个好，去线下问别人，居然很少有人听过。那这些产品是不是真的呢?要不要买呢？




这时，你就需要像爱宝保plus这样的专业的第三方保险平台帮助您！




为什么线下的产品性价比低？




先看产品定价的保费构成：






保费主要分为以下几部分：





a：用来做纯保障




b：用来承担保险公司的日常运营费用




包括房租、水电费、管理费用、人员工资等等。

代理人多、内勤多，是“大公司“的标志之一，其办公场所的租金和内外勤的工资（佣金）自然也多。

一般代理队伍庞大的大型保险公司、他们首先要考虑的是代理人的利益，代理人是他们保费的来源，如果给到代理人的利益不够，那保费就收不进来。因此保险的产品的贵与性价比差，原因是要给很大一部分利益给代理人。此外大型保险公司在全国各省的租金成本、人工成本和运营成本都会折算在每一单的保费中，到最后消费者的利益就会受损了。




c：支付市场费用




包括广告费、手续费（给中介渠道或代理人的佣金）、销售激励、渠道维护、销售人力成本（非代理人制）、销售促销活动费用（含宣传物料、礼物、竞赛等费用）等等。

像我们经常看到一些保险公司的广告，电视广告，广告牌之类的，就会让我们有这种潜意识，觉得这些就是靠谱的大公司，但其实这些广告费也是来自于我们的保费。

对于新型的保险公司来说，他们没有代理人队伍，没有历史包袱，也没有大量的营销费用预算。新公司要保费只能依托互联网渠道，通过线上的内容传播和口碑传播来吸引消费者，尽可能把利益让给消费者，砍去人力成本，管理成本和营销成本。本身的定价是踩在精算的极限上，因此我们才有机会看到极致性价比的产品。这种类型的竞争就是全网对产品性价比的竞争。好产品会短时间内积累大量的口碑和好评，垃圾产品会被喷的体无完肤。




d：拿去投资 




当然，客户的钱不能“免费”花，所以保险公司会设一个预定利率，即你持有这份保单，能享受一定的收益。

预定利率越高，保费相应越低；预定利率越高，保费越贵，保险公司的投资风险也越低。 

目前人身险的预定利率保险公司是可以自己决定的，以重疾险为例，其预定利率普遍在3.5%。




e：预留利润




除了以上费用会计入保费外，保险公司还会预留一部分利润，预留利润越高，那保费自然也就越贵了。




看到这里，小保相信大家能明白“保障一样，价格却相差几倍”不完全是品牌溢价的原因了。对于保障型的产品，因为采用的是同一套生命周期表，基本可视为“纯保障”的成本是一样的，主要的保费差距只能来自运营成本、市场费用和预留利润这几块。




为什么都是小公司？




随着互联网保险的不断发展，互联网保险产品对于线下的保险产品会产生很大的冲击，也是有越来越多的人了解到互联网保险。但是，当他们向身边的代理人请教时，得到的回答往往是“小公司不靠谱，保不齐哪一天就倒闭了，不能买！”




小保其实很理解代理人这样的做法的，毕竟每家保险公司的代理人都代表自己公司的利益，不可能去其他公司的产品，更不可能比自家更好的产品，仔细留意下，咱们就会发现，任何一家的代理人都是认为自己家的产品最好！




因此，经常也有人问小保：“为什么你推荐的性价比高的产品，都是一些我没听过的公司的？”

比如复星联合健康、百年人寿、昆仑健康、渤海人寿、海保人寿等，很多都是大家没听过的保险公司，这类公司推出的互联网保险产品，一般都是极致性价比的。




这些新成立的保险公司，分支机构少，极个别的互联网保险公司，甚至只有总部，不设分支机构。很多人关心保险公司的规模和名气，但是在现行的监管制度下，咱们并不用担心保险公司破产的问题，所以小保会更建议大家优先考虑产品。毕竟同样的保障我们为什么要去多花钱呢？




“小公司”服务差？理赔差？




不知道从什么时候开始，有人这样说：买保险要买大公司的，小公司理赔不靠谱。




这个问题从产生之初起，就是一个虚无缥缈的以讹传讹，到目前为止没有任何证据表明小公司的理赔就不靠谱，因为保险产品赔付的安全性是受到《合同法》、《保险》和银保监会等监督保护的。




赔不赔，不是由保险公司的大小决定。一切都是按保险合同的约定责任进行赔偿，只要是约定范围之内，再小的公司都要赔，合同范围之外，即使再大的保险公司也一样不赔！




退一万步讲，即使小公司理赔慢一点（实际上也没有数据表明小公司理赔慢，保险法规定理赔时效不能超过30天，大部分公司会在15天内核定理赔案件），同样保费一家公司赔50万，另外一家公司赔80万，只是多等几天，你难道不愿意？




保险不同于一般商品，它本质是一份法律合同！哪些情况会赔、哪些情况不会赔，投保要求是什么（健康告知、年龄、职业等），保险公司、客户各自的权利及义务有哪些，都会在条款里白纸黑字地写清楚。 只要你买保险时，愿意花点时间把这些重点内容都仔细看一遍，真到发生风险事故时，能不能赔得到，哪些能赔到基本就清楚了。




像中暑、细菌或病毒感染、麻醉、美容、整容、整形手术、食物/药物过敏、中暑，这一些都不属于意外险的赔偿范围之内。而百万医疗险，并不是啥都能赔，只要认真看过“免责条款”，就会发现怀孕生孩子、流产、整容美容、洗牙补牙、遗传病、高风险运动、康复保健这些统统是不报的。




所以，觉得保险这也不赔，那也不赔，有时真不完全是保险公司的锅，代理人没有讲清楚是最大的问题，但是咱们自己也得承担一定责任。试着问下自己，是不是合同都没仔细看，就听代理人的描述，就直接买了？




怎么样才能找到性价比高的好产品？




1、增强自己的保险知识




保险对于我们每个家庭来讲，特别是保障性的产品绝对是刚需。




由于保险产品相对复杂，了解自己的真实需求，了解保障的先后顺序，了解不同产品类型保障的责任区别，了解自己的既往健康状况是否符合健康告知等等都是非常重要的。




如果今天不提前了解，未来很可能被身边的代理人忽悠或被坑。也可以关注爱宝保plus，教你如何正确买保险！




2、货比三家，找对的人




梳理好自己的需求之后，选择产品，多看看不同公司的产品，买保险起码要比较3家左右同类产品。




产品看的无非是责任和费率，此外最重要的还是背后的服务人员，一旦风险发生，服务人员可以有效协助你解决理赔问题，指导你一次性提供完整资料，最快的速度拿到赔款。万一遇到理赔争议，这个时候服务人员的专业度就显得尤其重要，用其已有的专业知识直接和保险公司理赔部沟通，拿到最有利于消费者的理赔结果。