医疗险的免赔额是什么意思？

相信绝大多数的人在买医疗险的时候，一定碰到这个保险术语：免赔额。

这个专业词汇，解释起来相对容易，但是背后的门门道道可不少，今天就跟大家仔细说说。

所谓免赔额，顾名思义就是保险公司不赔的钱。

百万医疗险一般是1万免赔额，也就是说，保险公司只赔一万以上的部分。

需要特别注意的是，这1万的费用，还得是扣除医保报销后的自付部分。

举个例子，因为糖尿病发作住院，花了5万元，当地医保报销了3.5万，在这种情况下，就需要自付1万元，保险公司的百万医疗险，仅承担5000元。

如果在外地突发意外事故，或者看病的时候忘带医保卡，付费的时候未经医保结算报销的，医疗险仅提供60%的报销比例，且免赔额不变。

还是以上面的例子，如果没用医保报销的，这5万块，扣除1万免赔额以后，保险公司仅承担4万*60%=2.4万，自己需要承担2.6万。

根据医保的使用规则，上班期间发生事故由工伤险报销，有第三方造成的事故，如交通车祸，医保也是不给报的，需由肇事方的三责险承担。

那么在这些情况下，自己买的百万医疗险的免赔额是可以抵扣的，但是报销比例因为没走医保结算通道，就还是按照60%承担。

举个例子，发生了车祸导致被保人住院花费10万元，其中进口药5万元，对方的三责险不承担进口药费用，对于医保内的药品承担80%报销比例。

那么在这种情况下，暂且不考虑事后向对方追责要求补偿，自己买的百万医疗险能给报的金额是：

对方交通三责险报销：5万*80%=4万

因为三责险报销4万，超过了百万医疗险的1万免赔额，可以全额抵扣，但是因为医保不承担此次住院开支，所以自己百万医疗险报销金额是：

6万*60%=3.6万

自付部分：10万-4万-3.6万=2.4万

搞清楚了免赔额的报销细则，我们再来看看报销时限问题。

百万医疗险都是一年期的，那么就存在如果住院医药费横跨两个保单年度，那么如何巧妙利用免赔额，就非常关键了。

例如，在1月1日投保百万医疗险，在12月15日发生事故导致住院，经过2个月的治疗，于次年2月15日出院，在医药费报销的时候，很可能会经历实际上2万的免赔额。

也就是说，在12月15日至12月31日期间发生的医药费，扣除1万免赔额报销，而在次年1月1日到2月15日的医药费，还要对应扣除次年的免赔额。

市面上有个别百万医疗险保单，针对这类跨年报销，会提供相对人性化的处理，可能会在合同中写明，单次住院责任在保单期满后，顺延1个月再重置免赔额。

还是以上面的为例，12月15日到次年1月30日的这段期间，会适用1万免赔额；2月1日到2月15日再适用次年的免赔额。

不管怎么说，免赔额的跨年影响，还是有的。

有一些百万医疗险，会设置家庭免赔额，也就是说，全家人在发生住院的时候，住院开支是可以合并在一起，抵扣一万后进行报销的。

这样避免了每人1万免赔，实际加起来3万免赔的情况，家庭住院大多发生在车祸、旅游等集体活动中。

还是举数字例子，全家在节假日期间出去游玩，在餐馆吃饭发生食物中毒，三口之家集体住院，丈夫花费4万元，妻子2万元，孩子6万元，累计12万元。

那么在没有家庭免赔额的医疗险保单里，每个人经过医保60%报销后，还都需要先单独扣除1万免赔额后才可以获赔：

丈夫：4万*(1-60%)-1万=6000元

妻子：2万*(1-60%)<1万，不报销

孩子：6万*(1-60%)-1万=1.4万元

医保报销：7.2万元

全家自费：2.8万元

而如果有家庭免赔额，那么扣除医保报销的7.2万后，只需要自付1万元，其余的3.8万元，全部由保险公司承担。

所以在此案中，有家庭免赔额的保单，比个人免赔额的，保险公司要多承担：3.8万-2万=1.8万元。

但是，想要勾选家庭免赔额特色保障，需要注意两点，一是该特色保障需要额外加钱，一般是每人每年增加几十元的保费；二是家庭医疗险的投保人员需要是标准体，不能有类似甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、脂肪肝、肾囊肿等等除外投保情况。

随着市场竞争，有的保险公司开始推出重疾住院0免赔的承诺，也就是说，不同于普通住院，只要是在规定内的重大疾病导致的住院，被保人都无需自己承担免赔额部分。

这对于很多癌症、白血病、尿毒症、心梗、脑梗患者来说，无疑是雪中送炭。

但是这里面还是有个小细节需要注意，如果发生重疾住院的当年，还发生了其他住院的，那么免赔额是怎么处理的呢？

如果是先发生普通住院，再发生重疾住院的，那么前者还是要有1万元的免赔额，而后者无免赔额。

如果先发生重疾住院，再发生普通住院，市面上有的个别百万医疗险保单，会把重疾当年内发生的所有后续住院，都当成0免赔处理。

这种处理规则的背后，也是为了避免潜在纠纷，因为先发生重疾住院后，很可能是疾病的并发症导致二次住院，被保人及其家属可能会认为是同一次疾病事故，进而要求全部0免赔。

例如，年初确诊胃癌住院，手术切除后3个月，因为肠梗阻或者十二指肠溃疡导致二次住院，那么后面的这次非重疾住院，也是可以享受0免赔的。

但是，也并非市面上所有的百万医疗险都这么人性化处理，买之前一定要问好。