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一不小心买了平安福，坑你20万？

2023-09-11 15:19:24
评论
01

前几天这种风险，真的没法忽视...发布后

后台甩来了一堆的保单，
老精抽空翻了一下，
基本上是清一色的X安福，
大家不仅自己买，
更是拖家带口的买，
太吓人了，
大家肯定没想到，这个X安福产品竟能在不知不觉间坑掉你20万左右。

一不小心买了平安福，坑你20万？

一不小心买了平安福，坑你20万？

一不小心买了平安福，坑你20万？

一不小心买了平安福，坑你20万？


看着下面这个美女的保单，
真是气的想骂人，
保额不足，附加险又搞了一长串

一不小心买了平安福，坑你20万？

见过没节操的，但没见过这么没节操的，
今天跟大家好好扒扒这款坑爹的产品。
 
02
X安福这个产品其实是一个大杂烩，
它的主险是一款终身寿险（死了赔钱），然后附加2个必选的附加险和N个可选附加险，
把寿险、重疾、意外全部装在一起，做成个大礼包一起打包卖给投保人。
不懂行的小伙伴一看这配置太牛逼了，这也保，那也保。
一份保险搞定好多种保障，省心、省事，自我感觉性价比很不错，但事实真的如表面上所说的这样吗？
（1）其实这款产品价格非常的贵
拆穿套路最简单的方法，就是把打包在一起的保险拆解。

先看看附加的长期意外，

众所周知意外险的健康告知非常的宽松，很多产品甚至连健康告知都没有，基本不存在无法续保的情况，所以这类险种基本上是一年一买，根本无须购买长期，市场的价格也是非常便宜。
拿市面上“上海人寿小X蜂”举例，

一不小心买了平安福，坑你20万？

保额给到30万，一年只需75元；
即使是保额点满到50万，每年也只需花费125元，
而X安福呢，给一个［续保条件非常宽松］的意外险加上了长期的条件，15万的保额每年就敢向投保人要750元，相当于保额30万的小X蜂10倍的保费，这完全就是在收智商税啊。
再看看主打的终身寿险和终身重疾险，
X安福的终身寿险+终身重疾险其实就是一款带寿险责任的终身重疾险，为什么这么说，因为它的寿险和重疾险的保额其实是共用的。
按照上面的那个保单，投保人得了重疾会赔付12万，没得重疾身故后会赔付15万。
而带寿险责任的终身重疾险也有同样的效果，
比如老精买了个30万保额的终身重疾险，发生重疾之后可以赔付30万，没得病身故也可以拿到30万。
所以选择一款带身故责任的重疾就可以做为X安福完美的替代品，而这样一款顶配的重疾险需要多少钱呢，大家可以看看下表。

一不小心买了平安福，坑你20万？

一不小心买了平安福，坑你20万？

一个30岁的女性，购买30万保额的带身故终身重疾，每年只需要缴纳保费6408元，而上面15万保额的X安福的总保费却敢要5641元。
1000块的差距都没，保额却差了2倍之多，你说坑不坑。
而重疾这块，为了覆盖患病后的家庭损失，一般保额都会选择50万以上。
50万这档光大X明的达尔文超越者售价8365元每年，同等保障的X安福需要17700元，价格差距接近10000。
20年下来保费差额就是20万，相当于直接被坑掉了一辆宝马。
如果是一家三口呢，简直不敢深想。
而且轻症、重症的赔付条件和保障范围上X安福更是被后面的达尔文秒杀，简直是太坑爹了。
关于保费部分，大家也可以简单的做个换算，
按照上述保单，该美女每年需要缴纳5641元的年费，缴费年限20年，总缴纳保额11.2万，
因为人终有一死，所以寿险这钱最终一定能拿回，总额一共15万。
假设她找个4%的低风险产品（这个难度并不大）去投资，
每年投入与保额相同的5641元，20年后复利计算下来，可以拿到约17万4000元，比X安福最终给的15万保额还要多。
理财理财不行，保障保障不行，大家扪心自问，为什么要买这个玩意？
（2）保障不全
贵吧也就算了，保险最怕的是该保的保不到。
15万的寿险、12万重疾，15万的意外能保啥？
这个线下代理人真的是非常没节操了，
除了保额不足之外，X安福的保障更是缺斤少两，尤其是寿险和重疾险共用保额这一点。
根据保单，寿险保额是15万，附加的重疾险保额是12万。
万一投保人将来得了重疾，赔付了12万，那么身故之后，寿险的保额就只有（15-12）=3万了，也就是说得了重疾死亡后，寿险只赔偿3万块，太鸡贼了。
重疾重疾保额不够，寿险寿险保额也不行，
出了两份钱，结果只拿到一份保险，你说气不气。
别急，还有坑。我们再看看条款里的轻症，

一不小心买了平安福，坑你20万？

从表中我们可知，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠脉介入手术可以说是市面上最常见的轻症了，占整个发病概率的90%。但是呢X安福不知道什么原因，这三款发病率最高的统统不赔，够牛X了吧。
保监会规定的25种重疾不好动，那就在轻症上做手脚呗。

（3）退保也要扒你层皮
既然这款保险这么坑，
我TM不要了去退保还不行吗？
当然可以，但你1万块会直接缩水20倍。

一不小心买了平安福，坑你20万？

（X安官网退保示例图）
为什么只退这么点，
很简单啊，因为第一年的大部分佣金都被代理人搞走了，
这就是为什么有些代理人明知15万保额不全，却还要千方百计卖给你的原因。
某些线下的代理人我真的劝你们善良，不要为了钱，什么勾当都做，做人要讲良心。

03
当然呢，除开X安福之外，我们的这位美女还买了一份6000元保费的“智”开头的万能险，保险所有的坑，真真是一个都没落，全部踩全了，也是令人哭笑不得。

一不小心买了平安福，坑你20万？

万能保险是指可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
这种产品一般会给投保人两个账户，其中一个是保障账户，另一个呢是投资账户。
由于存在两个账户，所以你用作理财的部分肯定不会是全部缴纳的保费，所以最终的收益是绝对达不到他们声称的4.5%，换算下来能有2%左右就差不多了。
保障方面呢，由于万能险涵盖了很多保至终身的责任，定期扣除的风险保费会随着风险发生率的变化而变化，简单来说年龄越大出险概率越大，所以后期扣除的费用也会随之增大，想要缴纳10年-20年就保终身，基本没什么可能。
拿X安旗下智悦人生举例，30岁男性，标准体，保额20万，年交5000元，交10年，假定收益为保底的1.75%。
40岁时：
保障利益（身故/重疾）：20万，账户价值：40813元
50岁时：
保障利益（身故/重疾）：20万，账户价值：32188元
59岁时：
保障利益（身故/重疾）：20万，账户价值：0元
不交钱的情况下保单撑不到60岁。
即使按照4.5%结算利率来计算，68岁时，账户价值也归零了，如果不继续交钱的话保单也会失效。
看似无所不能的万能险，其实什么都做不好，这么看来也是个大坑。
 
04
对于普通人来说，要如何才能避开保险的大坑呢，老精觉得应该抓住以下三点。
（1）尽量不买理财保险
保险的本质是一个负和游戏，
标签 买了   平安   小心
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