成人长期意外险和短期意外险应该怎么选？

上一期是关于孩子的意外险，这一期小台就来说说大人的意外险。

那么我们先来看看意外险所定义的意外是什么。

意外伤害指，外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

人话就是，你明知道这是危险的骚操作，却还要去作死所导致的一切后果，和疾病导致的身故或残疾，意外险都是不赔的。

但是呢，有些我们认为的意外，意外险却也是不赔偿的。

所以，为了让大家更好理解，小台大概的整理了一个关于意外险的免责图。

意外险按类别大致分为综合意外险、特定意外险和高危职业意外险。

综合意外险，涵盖的范围非常广，撇除了合同里的免责条款，在这之外的全部意外种类它都承保。

特定意外险，就顾名思义只单保某一种意外，比如航空意外险、自驾车意外险、电梯意外险等。

高危职业意外险，指不符合综合意外险的职业要求，从事比较危险职业的小伙伴所能购买的意外险。

如高空作业人员、吊塔操作员、救生员……

这里大家先简单了解一下， 今天我们主要围绕普通人都适合买的综合意外险。

综合意外险按承保的期限，又分为长期意外险和短期意外险。

长期意外险，是规定在一定年限内交完保费，保险期限约定为10年、20年、30年，或规定保到60岁、70岁、终身。

有些长期意外险会设计为满期返还，如交费十年保三十年，30年内没有发生意外，合同到期后再返还120%已交保费或现金价值。

但更多长期意外险是以捆绑重疾险销售的。

比如，常年被业内人士诟病的平安福系列捆绑出售的长期意外，才30万保额，保到70岁，二十年交清，年交保费就高达1470元。

（对，就坑你这个门外汉

）

而且这类以捆绑出售的长期意外险，大多是消费型，不会满期返还已交保费或现金价值。

也就是，合同到期后没有发生意外那么所交的所有保费都会随着合同消失没有了。

小台另外整理了一款互联网上单独售卖的长期意外险给大家讲解一下常见的长期意外险的形态。

昆仑健康长期意外险除了基本的身故残疾赔偿，还比别家长期意外险多了一个伤残豁免。

也就是等待期后，有个倒霉孩子摔一跤导致牙齿掉了八个，达到了最轻的10级伤残。

根据伤残等级比例，按100万保额的百分之十赔偿10万，后期的保费也不用再交了，但保障依然存在。

八颗牙齿……

想想小台不单牙疼，脑袋也是有点嗡嗡响

另外两项，猝死和交通意外需要加保的话，是要另外再加费的。

关于猝死，前面免责图里有提到是不在赔偿范围。

可是，现在工作大环境996已经是常态，更多的小伙伴是加班加点常年无休。

在工作岗位上猝死的事件时不时有发生，所以有些保险公司会在自家产品上添加猝死责任来拉拢客户。

而交通意外性价比不高，不过为了算总保费，图里的保费是把这两项的保费也加上了。

再有，昆仑健康长期意外险只有保终身才带返还功能，无病无意外最后老死了，就赔付现金价值。

现金价值的多少取决于你寿命的长短，努努力活到七老八十的话，那么返还的现金价值就有可能高出你所交的保费啦。

当然，相较于上图只保到70岁的保费价格，保终身的年交保费可是会翻一倍哒。

长期意外险在投保时，健康方面会卡得相对紧，也基本不带意外医疗报销责任，而保费高、杠杆低是长期意外险的通病。

所以，对于预算不充足的小伙伴更推荐购买短期意外险。 

短期意外险属于消费型，一年一买，只保一年，满期不返还。

意思今年没出现意外，那么交的保费就打水漂了。

但，胜在短期意外险价格低廉，高杠杆。

每年的产品更新换代快，也不用怕买不到好产品。

况且意外险不需要健康告知，除了基本的职业要求，其他只要身体健康、能正常工作或生活的人就都能买。

其他类似于住院津贴等附带的责任，每家保险公司出的产品都不一样，具体大家看自己的需求挑选购买。

推荐大家两款可自行购买且优秀实惠的短期意外险。

小米综合意外险，是小米金融和国泰财险合作的一款产品，下载小米金融就可以自行购买。

但一定要仔细看职业分类表，先确定自己的职业属于表内1-3类。

其次，小米综合意外险，有50万保额和100万保额供大家根据自己的需求去挑选。

医疗报销不受医保范围限制，0免赔额，因为意外导致的医疗费用100%报销。 

50万保额的医疗年内报销封底额是2万。

100万保额的医疗年内报销封底额是5万

像平时摔倒跌伤、打球骨折、被猫狗抓咬去看门诊的医药费，都是可以通过意外险的意外医疗报销的。

这款产品也带猝死责任，赔付的保额暂时来说是众多短期意外险里最高的了。

除了基本的责任免除外，小米综合意外险还有一个格外要注意的免责声明。

在两米或两米以上的高空作业坠落死亡，这款意外险是不负赔偿责任的。

算一个小坑吧，大家平时注意一下就好了。

另一款乐享生活综合意外险，是在支付宝的蚂蚁保险里面销售，跟小米综合意外险是出自同一个保险公司。

乐享生活综合意外险只有50万保额可选，价格比小米综合意外险高出了30元，但也多出了许多其他的小责任。

比如，住院津贴。

意外事件导致了要住院，住院期间内每天额外给付100元，年内最多180天，补贴因为住院不能工作导致的工资损失。

再有把食物中毒纳入了可以报销医药费的范围，有两万的医疗报销额度。

最后是骨折及韧带撕裂，按骨折或韧带撕裂的等级程度，额外给付赔偿金。

但在报销方面小台是不太满意的。

免赔额100元，医保内的住院医药费100%报销，但医保外的住院医药费只报销80%.

单这样说，还没分清医保内与医保外区别的小伙伴可能没感受出太大的区别。

打个比方。

先一句话简单解释社保内与社保外。

医保只能满足国民最基本的医疗需求，像需要到进口药、特效药、靶向药、进口疗器等等等。大部分地方的医保都是一分不报销的，不报销部分就叫医保外。

隔壁老王骑车意外摔倒，导致了手臂骨折，需要放置钢架。

安装国产钢架，价钱是一万元。

按老王所在城市的医保报销制度，通过医保可以报销90%费用，剩下的10%再找乐享生活综合意外险报销，最后医药费自己一分钱不用承担。

但老王认为进口钢架更好，想安装进口的钢架。

而进口的钢架要3万，且属于医保外，不在医保的报销范围内所以不能报销。

如果通过乐享生活综合意外险报销，医保范围外只能报销80%。

当然，这里只是简单的举一个栗子讲解医保内、外，实际中的费用和计算方式远不止那么简单。

再有住院补贴和骨折赔偿金都是视实际情况而算，所以最后有可能要自己倒贴医药费，也有可能出现住院津贴+骨折及韧带撕裂的赔偿金下小赚保险公司一笔钱的情况。

如果配备的是小米综合意外险，无论医保范围内外，报销比例都是100%，0免赔额。

一通骚操作下来，最后等于没花钱。

所以小台更钟爱小米意外险这种简单明了又实用的小家伙，今年自个配备的意外险也是它。

当然，每个人喜欢的责任都是不一样的。

如果你更在意有住院津贴或骨折补贴，又不介意社保范围外只报销80%的，是可以选乐享生活综合意外险哒。