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老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

2023-09-11 15:19:16

前阵子发生了一件让我很吃惊的事情。

一向不待见保险，觉得保险无用的我妈居然破天荒的催我给她买保险。

事出反常必有妖，我仔细一问，问出了原因。

事情的转折点是我妈好朋友的姐夫突发脑中风，躺在重症监护室里好几天了还没出来，医院的账单源源不断的打到他儿子的手机上，一开始的时候还能抗一抗。

但随着时间拉长，10天花了15万，患者的儿媳妇觉得撑不住了，想把患者拉回去不治了。

此时患者的儿子内心十分煎熬，一边是家里五口人，只有自己在挣钱，一边又想让父亲继续接受治疗。

后续事件的发展我没有了解下去，但我知道，当因为经济问题不得已要放弃治疗的时候，是人这一辈子最无力的时候。

于是那时候我妈缠着我给她买保险，还跟我说了一句特别打动我的话。

给我买保险，就是给你自己买保险啊，老妈可不想以后得了重病拖累你！

这块顽固的思想终于动摇了，生活原来才是最好的老师。

不过在配置保险的过程中，发现了不少问题。

虽然我妈平时很注重养生，也有积极运动，但年纪上去了，总有一些毛病，健康告知就过不去了，还有保额做不高、保障期限选几年，问题一大堆。

我相信这也是许多老年人在买保险过程中会碰到的问题。

所以锦妹今天就来聊聊老年人买保险这回事，文章分为以下部分

老年人买保险会遇到哪些问题
老年人买保险顺序
老年人保险方案设计

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

谈起老年人买保险的障碍，还真不少。

第一道坎是购买年龄限制。

如果说健康告知还有人工核保这些可以微调的空间，年龄限制就完全没有商量的余地了。

比如医疗险60 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险，其实也并不多。

其次是健康告知，年纪大了，身体各项机能都在退化，难免会有些问题，像三高、心脏病等，如果有这些疾病，重疾险、医疗险可能都买不进了。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

第三是保额的限制，出于风控要求，保险公司在设计产品时，往往会根据不同年龄段设置不同的最高保额，如果年纪大了，就很难买到高保额的产品了。

最后是保障几乎没有杠杆了，很有可能出现保额保费倒挂的现象，之前抖音上就有个段子，交了6万保费，结果只能赔5万，原因就是老年人年龄过大，另外选择了不合适的产品。

说了那么多障碍，那老年人还能好好买保险吗？

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

能！办法总比困难多。

老年人的保险，排在第一的是医保，这是我们生病治疗的第一道保障，也是最不能缺少的保障。

对于老年人来说，医保不需要健康告知，价格便宜，生病时确实能起到大用处，是国家给我们的福利，一定要有。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

除了医保外，锦妹给大家整理了一个老年人购买保险的顺序。

一、父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。

二、百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。

三、重疾险主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，但因为老年人年纪大了，保费有限的前提下，保额很难做高，所以建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。

四、寿险是给家里顶梁柱配置的，如果老年人在当前的年龄阶段还有不错的收入能力，寿险也是可以考虑配置的，但如果老人已经退休在家，建议大家还是把保费多放在前面的百万医疗和重疾险上。

接下来锦妹就跟大家具体聊聊老年人具体怎么买保险。

以50岁的女性为例，如果身体情况不错，能够通过健康告知，那么医疗险跟重疾险都可以配置。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

这份方案中，老人可以获得

50万的意外保障+5万的意外医疗
300万的住院医疗费用报销
20万的重疾保额，保到70岁

这样算下来保费在3000元出头，但却能获得很不错的保障，如果父母身体情况不错的话，完全可以参考这套方案。

给父母买保险的时候，一定要注意保费可能倒挂的现象，也就是前面提到的保费交了6万，结果只能赔5万。

父母年纪大了，保费自然就贵了，如果这个时候再选择一些终身返保额的产品，那基本就没有杠杆了。

买保险就是买保额，不能因为想着拿回保额就盲目购买终身产品，保险的本质是保障，重疾险保额太低，真的没什么用处。

其次，如果老人身体一般，如高发的高血压（二级以上），糖尿病等，一旦患上，保险基本就没法买了。

所以这个时候我们往往考虑给老人配置防癌险和防癌医疗险。还是以50岁女性为例。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

这份方案中，老人可以获得

50万的意外保障+5万的意外医疗
200万的癌症医疗
20万的癌症重疾险赔付

这套方案总计保费2800不到，但能给老人在癌症方面最好的保障，而且三高人群也能买，对于买不了医疗险和重疾险的老人来说，也是不错的选择。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

60周岁以上保险怎么买？

很多医疗险在60周岁以上就不允许投保了，所以60周岁往往是医疗险的一个坎。不过现在很多保险公司也考虑到了这一点，主动设计了很多专门适合老年人投保的医疗险。

我们以61周岁的女性为例，如果身体情况较好的话，还是可以购买百万医疗险的。方案如下

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

年交保费1726元，老人可以获得

50万的意外保障，2万的意外医疗
200万的一般医疗保障

如果老人身体不佳，配置的思路以意外险和防癌医疗险为主，方案如下

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

年交1268，老人可以获得

50万的意外保障，2万的意外医疗
200万的癌症医疗保障，外购靶向药额度报销30万

大家可以看到，如果年纪大了，身体又不佳，这个时候有些保险就是想买都买不了了。

年纪轻的时候，是你选保险，年纪大了，就是保险选你了。

老年人买保险会遇到哪些问题？给老年人买保险如何设计保险方案？

写完这篇文章，又回想了一下开头那句我妈跟我说的话。

标签老年人买保险方案设计

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