年金险值得买吗？
传了大半年，终于靴子落地。
8月30日，中国银保监会正式发布《通知》，将年金险预定利率的上限从4.025%下调到3.5%。
这意味着未来很长一段时间，将不会审批预定利率4.025%的年金险，市面上已有的几款产品，也传出了停售的风声。
一时间，保险公司慌了，代理人坐不住了，朋友圈都被刷屏了。
投保人虽然不太理解，但看起来很严重的样子，也开始急着要买。
能不能淡定一点？！
4.025%的预定利率高吗？
根据我多年来三脚猫式的理财水平来看，一年轻轻松松，两年毫不费力，5年努努力还是可以滴。
可是10年、20年、30年……实在有点难度。
难的不是赚点钱，难的是年年都有得赚，一点都不能亏损。
作为一个在理财路上踩过大坑，现在只想安安稳稳赚个买菜钱的人，我自己觉得4%的复利还不错。
当然大神可以忽略这句话。
但是利率达到期待，就意味着我该买年金险吗？
NO！NO！NO！
利率是理财要考虑的重要因素，但可不是唯一因素。
真要买年金，你最少得在心里问自己四个问题：
这四个问题，可以直接干掉80%看中收益，蠢蠢欲动的投保人。
一个个解释一下。
第一问，买年金之前，把健康保障做好了吗？
这很容易理解吧。
健康问题都没解决好，就想着获利理财了，可不是本末倒置吗？
不管什么时候，还是命比较重要。
第二问，你真的相信那一纸保单比退休金，甚至孩子都靠谱吗？
养老金亏空的传言不是一天两天，延迟退休和生育率下降也不是捕风捉影。
可咱们不还有孩子吗？
“养儿防老”可是咱们民间的传统。
但是有些人比较悲观，或者不愿意给孩子太大的压力。
30年后如果孩子自己都照顾不了，或者万一生了个混蛋，年金险可以做个托底。
至少从目前的实际情况来看，年金收益起码是100%确定，并且写进合同的。
90年代卖出去的那批收益率9%的产品，保险公司今天也还在咬着牙兑付。
第三问，你是不是没什么理财能力和途径，连4%的复利都做不到？
你平时会接触哪些理财产品？
股票？房产？基金？P2P？债券？
理财方法千千万，保险理财可能是最保守的一种，收益相比于以上几种也不占上风。
但还是那句话，想赚点钱不难，难得是不亏损年年赚。
这确实需要一定的理财能力，甚至一点运气。
如果确实不了解理财，那么保险也不失为一个选择。
毕竟很多时候不亏损，也已经跑赢不少人了。
第四问，买完年金之后，家里还有多少余粮？如果失业了能挺上几年？
我坚决反对大家把所有的钱都放在保险里。
因为保险类理财产品的流动性，实在是比较差。
很多年金险投保前十年，现金价值还没保费多，中途遇到点事情想取出来，亏到你想哭。
所以年金险只能用闲钱来买。
只有以上四个问题，你的回答全是：YES！
那么恭喜你，拥有了购买年金险的基本条件。
如果不是，那么洗洗睡吧，不要被“4.025%”、“停售”这些字眼冲昏了头。
冲动之后，往往伴随着后悔。
预定利率4.025%的年金险，目前市面上有好几款。
像信泰如意享、复星保德信星颐、君康颐养金生、信美相互一生等等。
怎么选？
比一比谁的IRR收益高，然后下单吗？肯定不是。
还是那句话，利率是重要因素，但不是唯一因素。
年金险是一门玄学。
或者说，它是一种建立在我们目前情况和需求上的，对于未来财务规划的一种合理想象。
不到领取的那一刻，你并不知道自己是否对它100%满意。
所以投保的时候，需要综合考虑收益、用途、流动性、缴费金额、缴费方式，甚至贷款利率，以及能不能减保加保，附加的万能账户收益如何等等因素。
举个例子，同样一款产品，两个投保人两种玩法。
分析如下：
1、钱不能亏，这是必须得；
2、储蓄时间较长，后期现金价值要高，中途退保收益也要足够多；
后来我们做了这样一份计划书：
A先生做投保人和被保险人，年交保费20万，一共交3年。
假设到了第25年，如果孩子孝顺，可以一次性取出账户里的现金价值1489088元，也可以部分取现，给他买房或创业。
如果孩子不孝顺，或者不需要这笔钱，那就等A先生到了60岁开始，每年领取71526元的养老金，直到身故。
同时为了兼顾流动性，账户里还有高额的现金价值。
比如活到80岁，A先生累计领取的养老金是1502046元，同时账户里还有1439950元，这笔钱可以直接取出来用，也可以身故之后留给家人。
灵活性强，后期收益高，完美匹配需求，代价则是必须长期持有。
第二个例子，来自于我的一位朋友。
分析如下：
1、 钱不能亏，安全第一；
2、 中短期理财，预计存放5-10年，利率要比银行理财高；
说真的这有点为难，毕竟市面上很多年金险交满5年，现金价值还没超过保费呢。
最后的解决办法是他没买年金，但是买了这款年金险关联的万能账户。
这款万能账户的保底收益是3%，目前的实际结算收益是5%，无上限追加，随时可以存取，比较灵活方便。
收益性、流动性、安全性，三个要求全部满足。
年金险注定是一种小众产品。
因为购买这类产品，不仅对被保险人的收入存在隐形要求，还必须完美匹配需求，考虑到各种因素。
这不仅是一份产品，还是我们对于自己未来的规划。
不急不躁，头脑清晰，才能获得满意的结果。
与诸君共勉。
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