乙肝患者如何来投保？投保时健康告知有啥技巧？
前面我说到了常见的疾病甲状腺结节该如何买保险，今天呢，我继续来说另外一个比较常见的疾病乙肝患者如何来投保。
好像乙肝这个疾病在我们的日常生活中也常听说，
我们会听到某某某去公司求职，因为患有乙肝就遭到了公司的拒绝；
某某某因为携带乙肝病毒，遭到很多人的白眼等等，
这些事情仿佛是屡见不鲜，那乙肝到底是个啥呢？为什么很多人就很排斥乙肝患者呢？
01
乙肝指的是乙型病毒性肝炎，是由乙型肝炎病毒引起的传染病。
如果免疫功能正常，则表现为急性乙肝，病毒清除；
如果免疫亢进，则表现为肝衰竭，死亡率90％以上；
如果免疫低下或缺陷，则乙肝病毒无法完全清除，会转为慢性乙肝。
根据数据调查，我国实际上已经是一个乙肝大国了，我国的大部分的乙肝患者都是属于乙肝病毒携带的这一类，
对自己和他人的生命安全并没有很大的影响，只要按期去体检，就没有很大的问题。所以大家不用担心所有的乙肝会传染等问题。
而且乙肝患者还有可能能买保险哟，跟着考拉一起来看看后面的内容吧。
02
我们买保险最担心的就是健康告知了，尤其是一些年纪稍大一些或者是身体已经有些小毛病的朋友，就非常的担心自己的健康告知过不了。
那同样的，作为乙肝患者能不能过健康告知呢？
答案是：有可能的。
乙肝患者首先要搞清楚一件事，自己患的“乙肝”，肝功能是不是正常的？因为不同程度乙肝，买保险的门槛是不一样的。
如果是乙肝病毒的携带者的类型还是有可能投保的；
如果乙肝已经转化成肝炎了，那就没有办法了，这个是直接被保险公司拒保的。
所以考拉要提醒一下首先要先认清楚自己的肝功能是否正常，属于哪种疾病状态，才好有针对性来选择保险产品。
大概知道了“乙肝”的基本分类，如果还是对自己的乙肝疾病状态不太清楚，建议看看自己的检查报告或咨询医生。
一般来讲，如果我们身体有一些疾病再投保，保险公司的核保部门会根据核保手册来审核，也会有不同的核保结果，主要是有以下的两种类型：
- 上一篇：生一场病，治疗费用超过多少，你会放弃治疗？
- 下一篇：保险分期付款好不好？
可投保的类型
正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。
加费承保：这是一种比较好的承保结果，比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。
除外责任：以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
不可投保的类型
延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，待健康状况好转后再做评估。
拒保：保险公司直接不承保，交再多钱也没用。
而对于乙肝来讲呢，核保难度从小到大为：乙肝病毒携带-小三阳-大三阳-肝炎。
03
不同类型的乙肝，能买什么保险产品呢？
一般来说，不同的保险对健康告知的要求也不一样。乙肝的健康告知要求从宽松到严格的顺序是：意外险--寿险--重疾险--医疗险。
我们可以看到医疗险对乙肝的健康告知是最严格的，是乙肝患者比较难买到险种，不过不用担心，考拉在后面会给出一些建议哟。
1. 意外险
投保最为宽松的就是意外险了，只要被保人能够正常的生活，想投保意外险的问题都不是很大。
考拉比较推荐的性价比比较高的产品就是，小蜜蜂的尊享版啦，
熟悉考拉的朋友就知道了，考拉在多篇的文章里面曾经推荐过这款产品，
因为这款产品的性价比真的是很高，想买意外险的朋友，这款肯定会在考虑范围之内。
2. 寿险
通过查看一些寿险的保险条款，考拉看到寿险的产品中一般不会询问到乙肝。
考拉找到了两款性价比比较高的产品，分别是瑞泰瑞和定期寿险和华贵大麦定寿，两款的健康告知比较宽松，对于乙肝没有过多要求，具体如下：
①瑞泰瑞和定期寿险（升级版）
在瑞泰瑞和（升级版）的健康告知中，瑞泰瑞和（升级版）对肝部疾病只是问询了肝硬化，意味着，这款产品是不会询问到跟乙肝有关的问题的，
所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保瑞泰瑞和定期寿险的，而且瑞泰瑞和定寿（升级版）没有职业投保的限定，对一些高危职业的投保非常友好。
②华贵大麦定期寿险
与瑞泰瑞和定期寿险（升级版）不同的是，华贵大麦定期寿险的健康告知询问到了肝炎和肝硬化，如果只是乙肝病毒携带，无论是乙肝小三阳，还是大三阳，是符合健康告知的，能够正常购买这款产品的。
这两款就目前来说，都是性价比很高的寿险，而且瑞泰瑞和定期寿险（升级版）和华贵大麦定期寿险都支持智能核保，如果有些疾病不太确定的话，可以走智能核保哟。
如果朋友们想看详细的测评，请戳《时下最火的几款定期寿险产品测评》
3. 重疾险
买重疾险，会比买寿险要严格一些，如果仅是乙肝病毒携带的人群，可以买到高性价比的产品，小三阳有部分产品可以挑选，可如果是大三阳，那能供选择的产品就很少了。
看到重疾险，我立马就想到了健康保2.0，但是呢健康保2.0的健康告知里面明确问到了肝硬化、慢性活动性肝炎（包括乙型、丙型病毒性肝炎或者是携带者）。
病毒携带者的健康告知可能会过不了，不过没关系，考拉还找到了其他的几款性价比比较高的产品，大家可以根据自身的情况择优选择哦。
①百年康惠保旗舰版
百年康惠保旗舰版也是性价比很高的的单次赔付重疾险了，从价格上面来说，价格不贵，
（部分健康告知内容）
健康告知也不会很严格，如果只是乙肝病毒携带者，可以尝试智能核保一下。
②达尔文1号重疾险
达尔文1号重疾险的测评如下：
部分健康告知如下：
健康告知里面明确询问到了肝炎病毒感染或者携带和肝硬化。
如果是乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳或者乙肝三抗体阳性，智能核保之后，也是可以直接以标准体投保。
③备哆分1号
从这款产品的测评来看，备哆分1号是一款多次赔付性价比很高的产品。
同时呢，如果朋友们看中的是重疾/中症/轻症多次赔付的话，小伙伴们也可以选择这款产品哟。
备哆分1号这款产品的健康告知也是非常的宽松，只有一条，完全没有询问到乙肝相关的问题。
如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，如果半年内检查肝功能正常，建议智能核保一下，可以以标准体购买。但如果是乙肝大三阳则无法购买了。
4. 医疗险
医疗险属于报销型，花多少赔多少，但是如果投保前已经患有肝部疾病，那么肯定是没办法申请理赔的。
百万医疗险的健康要求更为严格，通常要求投保人为仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者。
智能核保出来的结果也只会是肝脏疾病责任除外承保，像是平安e生保、尊享e生-2019版、好医保，微医保等百万医疗都是这样的核保结果。
所以虽然有乙肝，购买百万医疗险虽然多数除外承保，但是其他方面能够得到保障，建议大家还是可以买百万医疗险。
具体怎么选择，还是要结合医疗险产品本身的性价比来考量啦，如果具体对百万医疗险不知道怎么买或者有什么疑问，也可以在下面留言区问我喔！
如果仅仅只是乙肝病毒携带者的小伙伴，可选的性价比高的产品还是很多的，如果自己不太确定能否投保，建议去走一遍智能核保哟。
有一点要提醒大家的是，带病群体健康状况容易发生变化，买保险我建议买一定时间内保证续保的产品，是很好的选择，比如支付宝的好医保，重疾险也建议买定期的，性价比会比较高一些。
04
最后再跟大家说一些关于健康告知异常的投保小技巧
1. 同时多家保险公司投保
我们知道线下投保需要填写投保申请，提交到保险公司由人工来核保。
虽然每家公司都有自己的核保手册，但是会存在人工的干预，同一疾病和身体条件，在各家公司的核保是可能完全不同的。同一情况在同一家公司，不同时期的核保都是不同的。
所以如果身体异常，猫姐建议你可以尝试一下线下多家公司投保，选择核保最好的。
2. 可以通过智能核保
现在越来越多的人会选择在网上买保险，保险公司也顺应市场也开发了智能核保这个功能，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险。
由于各家的保险系统还没有互联网共通，智能核保的结果也不会共享哟，这个不用担心，可以多试几个公司的智能核保哈。
今天就说到这儿了，给大家分析了乙肝买保险的一些思路和技巧。希望能够帮助到患有乙肝的小伙伴~
