成人重疾险应该怎么买？读完这一篇你就懂了！
虽然九尾君之前写了不少的重疾险测评，也反复和大家强调过选购重疾险的一些小窍门。但是对于重疾险应该怎么买，还是有很多小伙伴一头雾水。
这也难怪，现在市场上的重疾险产品种类繁多，保障功能也经常推陈出新，想要从中挑一款最适合自己的产品，对重疾险没有系统的认知可不行。
所以，今天九尾君就专门为大家准备了一份重疾险投保攻略，读完差不多就可以出师咯~
“五步走”教你挑选重疾险
第一步：确定投保预算
首先确定你的投保预算，也就是你准备拿出多少钱来买保险。
尽量在不影响自身日常生活品质的情况下，合理抽调资金来购买保险。
如果你连自己的温饱问题都不能解决，那九尾君不推荐你买保险。
投保预算建议控制在个人或者家庭年度结余资金的20%以内。（数值仅供参考，具体根据自身家庭经济状况决定。）
这时候，有些小伙伴会问：“为什么是参照年度结余，而不是年收入呢？”因为，每个人的生活消费习惯不一样。
举个栗子：两个年收入同为10万的都市女白领，一个喜欢买各种名牌包包、经常出去旅游，一年撑死了只能攒个几千；一个省吃俭用、足不出户，一年能存个5、6万。
这样的两个人来问九尾君怎么买保险，给出的投保建议肯定是不同的。
不过，支出也是有调整空间的，像是奢侈品包包这种非必要性消费项目，少买一两个，就足够买上一款不错的重疾险了。
第二步：结合预算选保额
保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。不然，一款重疾险产品的保障功能再优秀，可要是保额不够治病，那也是白搭。
参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用起码要30万左右。
（25种重大疾病治疗费用参考）
而且光保障医疗费用还不够，还要计算你治疗期间的其他经济损失，最主要的为“误工费”。
人生病了，但家庭生活还要继续，重疾保额除了抵消医疗费用外，还要能报销家庭的日常开销。
因此，九尾君建议保额可以选择重疾治疗费用和被保险人1-2年的年收入之和。
如果还有一屁股的车贷、房贷要还，可以适当提高保额。
第三步：选定产品类型
在保证保额充足的前提下，长期or短期，纯消费型or返还型，捆绑身故or纯保重疾，单次or多次赔付……这些都是大家所纠结的。
首先，在预算充足的情况下，九尾君建议选择长期保障，最好直接选择保障终身的。
谁也算不到病魔什么时候上门，时刻防护总没错。
实在没钱的小伙伴，可以先买个一年期的重疾险用着也行，后期手头宽裕了再追加保障。
其次，重疾险一般买消费型的就够了，返还型的太贵性价比不高。
但如果你本来就是月光一族，不用来投保钱也会花完，那不妨将返还型重疾当作强制储蓄来用。
再次，捆绑身故的重疾两全险意义不大，不推荐。
重疾含带身故保障责任是很多重疾险产品的固用套路了，看似一险两用非常划算。但实际上重疾和身故共用一份保额。
以平安福为例，重疾保了50万，主险身故保了51万。罹患重疾赔付了50万之后，身故保额自动降为1万。
1万还能干啥？丧葬费怕是都不够付吧。
还不如另买一款50万保额的寿险，该赔多少赔多少，互不影响。
最后，就成人投保而言，单次赔付的重疾险就够用了。
人的一生主要有两个疾病高发期：
一个是未成年阶段（18岁以下），因为免疫力较弱，容易罹患严重手足口病之类的少儿高发重疾；
一个是中老年阶段（5、60岁以上），由于高龄人群多多少少都有三高、脂肪肝等小毛病，患病风险远高于普通人。
所以，给少儿买多次赔付的重疾险还行。可是成人已经扛过了一个“危险期”，再买多次赔付的重疾险，获赔概率就相对较低了。
第四步：分析病种保障情况
一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。
重疾病种还好，因为有银保监规定的25种高发重疾打底，没有哪家保险公司敢偷工减料。
至于多次赔付的重疾险，重点观察重疾分组情况就可以了，原则上高发病种越分散越好。
对于轻症保障，官方没有明文规定。大家可以参照九尾君整理的八大高发轻症，看看轻症保障是否存在漏洞。
（点击查看大图）
在赔付次数上，单次赔付重疾只赔1次，多次赔付重疾多为3次及以上，但一般选择3次赔付的就绰绰有余了。
轻症通常可赔付3次，不分组、无间隔期限制。不过要注意一些保险条款中是否对轻症进行“隐形分组”。
另外，在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症的赔付比例则为20%、25%、30%不等。
相近价格的情况下，建议选择轻症赔付比例为30%的产品，这样保障更充足。
第五步：是否含有特色附加/可选保障？
在产品同质化日益严重的当下，特色的附加保障或者可选保障也成了重疾险PK的“重头戏”。
除了身故保障和被保人保费豁免这两项最常见的附加保障责任外，癌症二次赔付最近成了重疾险市场的“热点”话题。
作为理赔率最高的一项重疾，癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，仅赔一次可能不太够。（重疾多次赔付分组后，同组也只能赔一次。）
基于这一考量，癌症二次赔付的保障功能应运而生。
这项保障功能在九尾君看来还是非常实用的，相当于给癌症单独买了份“加油包”，有助于加强局部保障能力。
比起重疾多次赔付，单次赔付的重疾险附加癌症二次赔付更加靠谱。
此外，特定疾病保障的“出镜率”也比较高。对规定的几项病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。
但由于每款重疾险保障的特疾病种差异较大，有的保障特定重疾，有的保障特定部位的癌症，不好评判。
特定重疾的话，主要还是以所保病种与高发重疾的重合度为评价依据。
特定癌症的话，则可以参考目前成年男女发病率较高的前十种癌症。
（点击查看大图）
