今天保大师要为大家的是......
阳光人寿这几天新推出了一款i保麦满分定期寿险，话说麦满分这个名字和阳光放在一起，还真是一种让人有画面感的舒服呢。
当然，保大师今天是来为大家分析产品保障好坏的，不能只看名字，那么我们话不多说，马上进入今天的正题吧。
阳光人寿可以算一家大公司了，虽然比不上平安国寿太平洋，但在2018年人寿保险公司原保费收入排行上排第13名，也算是很有实力了。
保大师先为大家放出一个直观信息：i保麦满分再次刷新了定寿产品的地板价，并且成为了目前市面上责任花样最多的定寿产品，请看产品形态表：
接下来，保大师将根据表格，具体来解读这款产品到底好不好，怎么买更省钱呢？
i保麦满分的缴费期和保障期的选择是比较灵活的，除了常见选择外，缴费期最长可选择交至70岁，保障期最长甚至可以选择保障至99岁。可能有些人觉得，这就相当于终身寿险了。保大师个人观点是，如果你真的想要买终身寿险，还是老老实实去买真正的终身寿险，万一你出乎自己意料地健康长寿，到了98岁，你会是什么心态呢？i保麦满分的等待期为60天，这是目前市面上定寿里等待期最短的了。i保麦满分1-6类职业均可投保，但是同等投保设置下，1-4类职业的保费会比5-6类职业的保费更低，竞争力怎么样我们稍后在横向对比时一起看。前面说了，除了身故/全残赔付基本保额这一最基础的定寿保障责任，i保麦满分有不少保障“花样”，我们分别来看看。这是i保麦满分比较创新的一种设计，也是保大师认为的该产品这几项“花样”里最实用的一项。如果你遇到结婚、作为父母生孩子、贷款购房这三件事中的其中一项，你可以向阳光人寿提出申请，增加基本保额。▶首先必须是上面那三种情况的其中一种，才能申请增加基本保额，申请时需要提供结婚、子女出生、贷款购房的有效证明。▶增加保额的次数以3次为限，每次增加的保额不能超过投保时基本保额的50%，增加后的基本保额不能超过规定的承保上限。30岁的北京男性投保时基本保额为200万，生孩子时第一次申请增加基本保额，此次增加后的基本保额不能超过300万；后来贷款买房，第二次申请增加基本保额，此次增加后的基本保额不能超过350万，因为北京地区最高保额上限就是350万。另外还需要满足3个条件：未满51周岁、剩余保障期不少于5年、重新提交可通过的健康告知。关于基本保额增加后，保费的变化，产品条款是这样写的：
增加保额后，保费可按照最初投保时的年龄来计算，这是非常不错的，但是“依据申请时我们的政策”就让保大师觉得有些意味深长了。这个条款，等于阳光人寿保留了投保后调整规则的空间。会不会成为坑，只能时间给出答案了。总体而言，保大师认为这项保障还是不错的，等于给你搭乘时光机的机会，在你经济能力可能更强的时候，重新修改你的保额，关键是保费按照最初投保时的年龄来计算，比年龄更大时直接用别的产品加保便宜多了。这项保障可能有的朋友以前已经见过了，是比较常见的一种选择权利。被保人已满55周岁，且投保已超过5年，可以行使年金转换权，将当时i保麦满分的部分或全部现金价值作为一次性交清的保费来购买年金险，年金险产品仅限阳光人寿的产品。☞一是将部分现金价值转换为年金险保费，则基本保额将按照转换的现金价值与转换前的现金价值的比例相应减少。举例说明，如果选择将现金价值的80%转换为年金险保费，那么i保麦满分的定寿保额变为原来的20%，保障期不变。☞二是将全部现金价值转换为年金险保费，那么，i保麦满分的定寿责任就终止了。这项年金转化权的意义在于，给年纪较大的被保险人一个选择，是继续持有定寿保障，还是觉得已经不需要定寿保障了，换成年金险养老。保大师个人建议谨慎行使该项权利，就目前而言，55岁以上购买年金险，大多数产品是不太理想的。该项权利的内容是，如果被保险人未满51周岁，且投保已超过5年，则可以免健康告知、免体检直接投保阳光人寿其他的定期寿险或终身寿险。▶新投保的定寿产品保障期不少于i保麦满分当时剩余的保障期；▶新投保的产品基本保额不超过当时被保险人所持有的i保麦满分的基本保额。这项权利的意义是，同样为被保险人提供一项选择，保险产品不断在升级换代越来越好，如果当时被保险人有更喜欢的产品，或是觉得有必要买终身寿险给家人留下一笔钱，可以免健康告知免体检地换为别的产品，还是有一定积极意义的。当然不能忘记，另换的产品只限于阳光人寿的产品。定寿产品有这样的保障其实不是第一次，对今年的定寿产品有一定了解的朋友们可能会记得，招商仁和擎天柱3号就有这项保障。i保麦满分的该项保障和擎天柱3号相似：如果罹患产品条款写明的重疾或轻症之一，且疾病状况达到规定条件，则可豁免缴费期内还未交的保费。该保障有自己单独的等待期：90天，而不是主险的60天。关于i保麦满分保障的小结：基本保额增加权和重疾轻症保费豁免比较实用，点个赞；年金转换权和保障延长选择权理论上给人提供一些灵活的选择，但要不要行使，还得看到时候的实际情况。和绝大部分定寿产品一样，不同的年龄和城市，可选的最高保额是不一样的。
根据健康告知，有大于等于1cm的息肉，未明确良性的甲状腺结节、乳腺结节等结节，收缩压大于等于150mmHg或舒张压大于等于95mmHg的高血压，乙肝均不可直接投保。由于目前i保麦满分不支持智能核保，因此该产品的健康核保准入可以说比一些重疾险都要严格。如果觉得人工核保可能有希望，可以试试。
比华贵大麦和瑞泰瑞和升级版多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”，不过该条一般来说较难遇到，除非工作时不时需要往不稳定地区出差。相对而言更可能踩雷的酒驾、无证驾驶不在免责范围内，因此i保麦满分的免责条款应该说还是比较宽松的。
我们来看看i保麦满分和华贵大麦、三峡爱相随、招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版的对比。
我们可以看到，i保麦满分1-4类职业的价格，的确是刷新了定寿的地板价，不过几十元的优势也不算很大，因此价格不应该成为比较的决定性因素。就目前的版本，i保麦满分较严格且没有智能核保的健康告知是其最大的命门，如果你的健康状况很不错，且比较喜欢它的一系列后期选择权利，那么i保麦满分自然是一个很不错的选择。如果身体有点小问题，那还是建议考虑健康告知非常宽松的华贵大麦或瑞泰瑞和升级版。其中瑞泰瑞和升级版在健康告知中根本不问及肝炎，是乙肝患者的理想选择。
