雇主责任险与团体意外险有什么区别?
有调查显示，薪酬福利制度是求职者在选择就职企业时最看重的其中一个方面。而员工的保险，尤其是商业补充保险作为企业最重要的福利之一，也越来越受到企业和员工的重视。
在众多的商业补充保险中，中小企业接触最多的可能当属雇主责任险和团体意外险。这两种保险都有员工发生意外的保险责任，往往被很多企业混淆，选择时难以区分。本文就把雇主责任险和团体意外险的主要差别作一个简单明了的，以便各位企业主选择。
被保险人不同
雇主责任险的被保险人是企业，团体意外险的被保险人是企业的员工。
这怎么理解呢？看看下一项保险责任的不同就清楚了。
保险责任不同
上图是某公司的雇主责任险和团体意外险的保险责任对比。雇主责任险保障的是工伤中应该由企业承担的经济责任。而团体意外险则并没有要求一定要是工伤，也不只针对企业应当承担的经济责任，只要是员工发生意外，就属于保险责任内。从这点来看，团体意外险的保险责任更广泛。
但是另一方面，因为某些行业容易引发职业病，而团体意外险是没有职业病的赔偿责任的，而雇主责任险有职业病的赔偿责任，所以对于这类行业，雇主责任险会是更好的选择。
还有，因为工伤有工作时间的限定，所以在投保雇主责任险的时候，建议附加“上下班途中责任条款”和“24小时意外险特别扩展条款”（不同公司的名称略有不同），这样就可以将保险责任扩展到非工作时间了。但“24小时意外险特别扩展条款”一般只针对意外身故和意外伤残，意外医疗则不在此列。
理赔对象不同
雇主责任的理赔对象是企业，保险公司会把理赔款直接支付给企业，而不是员工。而企业应当承担的经济责任则是由企业支付给员工。雇主责任险的赔款与员工没有直接给付关系。
团体意外险的理赔对象是员工，保险公司的理赔款会直接支付给员工。
所以，雇主责任险涉及的是企业利益，而团体意外险更直接与员工利益相关。
代位求偿权不同
代位求偿权是保险的基本原则之一。以大家最熟悉的车险为例，A车与B车发生交通事故，A车全责，B车修理费1000元，保险公司赔偿B车车主后，可以向A车车主追偿这1000元，而B车车主在获得保险公司赔偿的1000元后，就不能再去找A车车主赔偿这1000元了。这就是保险公司在赔偿金范围内取得代位求偿权，向第三者追偿的权力。
但是按照国际惯例，代位求偿权不适用于人身保险，因为人的身体是无价的。不论保险公司赔偿了多少钱，被保险人都可以向第三方继续追偿。
因为团体意外险本质上是意外险，属于人身保险，所以代位求偿权也不适用于团体意外险，员工在获得保险公司赔偿后，可以向第三方继续索赔。
而雇主责任险保障的是企业经济责任，本质上属于财产险，按理说是适用代位求偿权的，但是因为又牵涉员工的意外伤害，所以就这一点一直存在争议，法律上也没有给出明确的规定。不过原则上来说，应该是适用代位求偿权的。比如员工工作期间发生交通意外，肇事方全责需承担5000元赔偿责任，此时保险公司赔偿了企业2000元，企业又赔偿了员工2000元，如果之后员工又获得了肇事方赔偿的5000元，那么应该退回保险公司赔偿的2000元。（因为法律上存在争议，所以该观点仅代表个人观点。）
举个栗子
总的来说，雇主责任险与工作关系更紧密，是对工伤保险的补充。通俗的话来讲，就是企业应该赔偿的钱由保险公司来出。团体意外险与员工的工作无关，不论是否属于工伤，都在其保险责任内。
案例1：
小李在W公司工作，在工作时不小心摔倒，医院治疗花费800元。W公司投保雇主责任险或团体意外险的理赔如下（假如均为100%报销，且不考虑免赔额）：
雇主责任险：保险公司报销800元医疗费给W公司，W公司赔偿小李800元。
团体意外险：保险公司直接报销800元医疗费给小李。
案例2：
小张在H公司工作，下午因私外出买奶茶，因路面湿滑不慎摔伤，治疗费用花费800元。H公司投保雇主责任险或团体意外险的理赔如下（假如均为100%报销，且不考虑免赔额）：
雇主责任险：因不属于工伤，保险公司不予赔付。
团体意外险：保险公司直接报销800元医疗费给小李。
通过上面两个案例可以看出，同样是摔伤花费800元，却因为是否是工伤会导致不同的理赔结果。而且，不同的险种对同样的情形的理赔方式也不同。所以，各个企业可以根据自身的特殊情况选择适合自己的企业的险种。本文未尽之处欢迎交流。
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