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怎样才能做到不需要要重疾险?

2023-09-11 15:18:26

怎样才能做到不需要要重疾险?

01



人的收入模型可以分为以下四大类型:

怎样才能做到不需要要重疾险?


简单来说,雇员就是向企业、单位出售自己的时间、脑力、体力等等获得一份收入,可能是普通员工,也可能是高管。


自由职业者,常常是接受客户的委托,直接从客户那里获取收入,自己仿佛就是一家非常小型的公司,自我完成所有流程,如一些律师、中介、摄影师、作家等等。


企业主可以简单总结为通过组织人而获得收入。


投资人可以简单总结为依靠钱而生钱。


02


这些概念没有什么特别的,和大家平时的理解也没有什么大的出入。从人数占比来说,我们大部分人都是雇员。


作为雇员的我们,如果我们不去公司工作,公司会发工资给我们吗?不会的。我们想从公司获得收入,我们就得持续付出我们的体力、脑力,停止了付出,收入也就停止了,这是一场公平的交易。偶尔的带薪休假、平时的周末并不是真的带薪,它的前提是建立在我们持续工作的基础之上的,是为了让我们有更饱满的热情、更高的效率去工作而设立的。反过来更好理解,不工作的员工,哪来的周末、哪来的休假呢?


自由工作者获得收入可以绕开一个组织,它和雇员的共同点就是一旦我们停止工作,我们将失去收入。雇员和自由工作者的收入建立在我们持续的工作之上,我们不能停止,这样的收入简称“主动收入”。


如果我们是企业主、是投资人,那怕我们不工作,也会有人、有钱替我们去获利,我们为了钱,可以不主动工作,这样的收入简称“被动收入”,也有人戏称“睡后收入”。睡醒之后,发现自己的钱包又多不少钱。

03


重疾险是做什么的呢?重疾险被发明出来,其实并不是为了应对医疗费的,解决医疗费的应该是医保和商业医疗险。重疾险也被人称为“收入损失保险”,是用于弥补因罹患重疾之后出现的收入损失的。


一个人不幸罹患重疾,除了直接面对高昂的医疗费之外,常常还会面对收入的锐减。身患重疾的我们,不再像健康的时候,有足够的精力、足够的体力去交易,去获得收入。更通俗来说,公司很可能不再发工资给罹患重疾的我们,我们甚至可能因此失业。作为自由职业者的话,也无法完成客户的委托,客户不是慈善家,不会再向我们支付报酬的。


有两类人罹患重疾后,影响较少,即企业主和投资人。长远来说,罹患重疾对于他们决策是有影响的,收入也会因此产生变化,但在一定的时间段里面,他们构建的企业、投资的项目会源源不断给他们提供现金流。重疾期间,他们的现金流也不会中断,因此他们这样的人可以不需要重疾险。如果想配置,也主要是看中重疾险的金融属性,即重疾险是有一定的杠杆的,而不是预防家庭财务的崩塌。


而很遗憾的是,我们绝大部分人都不是企业主、不是投资人,我们绝大部分人都是雇员、是自由职业者,也许我们年收入可以达到一百万,但我们仍然是通过主动付出而获得收入。一旦因重疾等原因无法正常工作,年收入就会瞬间从一百万降到零。


对很多人来说,我们的生活往往是量入为出,有多少钱就会过多少钱的生活。我们年收入十万,常常会按年收入十万的标准安排吃穿住行;我们收入100万,常常会按100万的标准安排生活。一旦我们因罹患重疾不能工作,这主要收入瞬间消失,整个家庭的财务状况将会恶化,而重疾以及日常的开销还将不断消耗之前的积蓄,这是很可怕的情景。而更可怕的,还有来自内心的压力,人往往不害怕尘埃落定的事情,而对看不见希望的事情充满恐慌!一边收入锐减,一边支出大增,这样的生活还剩多少希望?


在古代,我们的吃穿标准比较低,吃穿也可以直接从土地上获得。而现代社会里面,对大部分人来说,吃穿的保障来自工作的安全,而工作的安全来自我们身体的健康。一旦我们身体出了问题,问题将会迅速上导,直接影响吃穿的保障。从这点来说,现代的我们比古人更加脆弱,我们不敢病!


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如果你是雇员,是领工资的,如果你是自由职业者,是依靠出售自己的才华获得收入的,那么你的收入模式其实是脆弱的,也因此为了保障整个社会的平稳运作,现代社会里才会大规模地推广社会保障体系,只不过社会保障体系是很基础的,是最低限度的保障。我们为了保护我们收入模式的安全,保护一个家庭的财务安全,保护一个家庭未来美好的规划,我们是需要一份恰当的重疾险的。


除非你是企业主或投资人。


如果你非要和明天赌一把,也可以,赌注是一个家庭的明天。

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