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如何正确理解医疗险的「保证续保」？

2023-09-11 15:17:30

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

本期文章，咱们一起聊聊医疗险中的一个重要概念：保证续保。

长期续保问题，是商业医疗险的老大难，也是消费者投保的痛点和重要的利益关注点。想要彻底解答大多数小伙伴的疑问，必须结合监管规定，解读具体的产品条款。

-01-

连续续保≠保证续保

市场上在售的许多医疗险，都宣传或承诺可连续续保到80岁、85岁、100岁等。但是都有一个前提：产品依然在售。若产品停售，就无法续保。

据Figo所知，市场上除了某几款保障期间或保证续保期间，在5年/6年的长期医疗险，其余的、绝大多数的商业医疗险（包括百万医疗、中端医疗、高端医疗、专项医疗险等）几乎都是1年期的短期医疗险。

短期医疗险，若产品停售，则第二年就肯定无法续保了；

长期医疗险，若面临产品停售，在保证续保期间内还可续保，但超出该期限，依然是无法续保的。

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监管文件解读

《健康保险管理办法 2006》↓↓

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

《健康保险管理办法2017征求意见稿》↓↓

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

通过解读健康险管理办法，我们发现，保证续保条款包括了几个具体要求：

保证可以续保

这也就是说，不会因为被保险人健康情况变化，或发生过理赔，就拒绝续保/单独加费/约定限制条件。

这是市场上大多数百万医疗，或中高端医疗的续保规定，也接近于普通消费者理解的“保证续保”的含义，我们可称之为“准保证续保”。

但是，这和监管文件严格定义的「保证续保」还是不同的。

保证条款责任

严格意义的「保证续保」，还要求按照原条款和约定费率继续承保。但是，几乎所有的保险公司，都保留了调整保障责任或调整保费的权利。

可能会根据经营情况和理赔数据，对一些保障责任进行增减或调整，对费率做出适当调整，以便更稳健地长期经营。

实际操作中，大多数公司基本都会将保障责任进行升级，但是保费自然也会有所提升。如大家熟知的众安尊享e生、平安e生保，已经升级了多个版本，条款责任也逐步完善，早已不是原来最初的条款。

保证约定费率

许多医疗险在投保时，都会展示出多年以后的续保费率，但是在实际续保中，续保保费是会调整和变动的。

可能根据社会整体医疗费用水平变化、产品整体经营状况（包括理赔情况、保费收入情况等）、被保险人年龄等因素，进行续保保费的调整。可能会增加，也可能会减少；但目前来说，不断增加的概率更大。

综上，我们可以分析目前所有医疗险的续保条款，绝大多数都不符合「保证续保」官方定义。我们在面对保险公司的产品宣传时，一定不可全信业务员的忽悠，一定要看条款。

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代表性医疗险解读

短期/1年期医疗险代表：众安尊享e生↓↓

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

长期医疗险代表：复星联合乐享一生↓↓

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

1年期医疗险+6年保证续保条款：平安e生保（保证续保版）↓↓

如何正确理解医疗险的「保证续保」？

可以发现，不论是短期医疗险，还是长期医疗险，或者是带保证续保条款的医疗险，在停售的情况下，都是无法续保的。

截止目前（2019年10月）还没有保证续保期间超过6年的医疗险，所以，保险公司宣传的可以续保到80岁、90岁、100岁，只是宣传手段，是理论上可存在的情况，并没有实质的保证。

-04-

真停售了，如何处理

最后，探讨下如果医疗险真的停售，应该怎么办呢？根据实践案例，Figo总结了4种情况：

1、不接受新客户投保，但老客户可继续续保；

2、老客户可以转接续保到，本公司类似责任的新产品，不重新核保，没有等待期；

3、老客户可以转接续保到，其他公司类似责任的新产品，不重新核保，没有等待期；

4、没有新产品接盘，老客户彻底不能续保。

目前的医疗险虽然几乎都是短期健康险，但保险公司出于维护客户利益、保障公司的长期经营和品牌形象，加之产品停售可能造成的社会和舆论负面影响，通常会妥善处理续保问题，一般不会恶意停售。

当然，这是保险公司的主动行为，受公司阶段性经营政策的影响，并不是法定的义务，完全也可以不这么做。

真实的实践中，可能有自家公司的产品接盘，也可能有别家公司产品来接盘；也可能接盘公司会设定续保限制条件。也有可能完全没有公司接盘，直接停售，都有真实存在的案例。

「保证续保」条款，对于保险公司也是一把双刃剑。目前的医疗险实践，还有待进一步深入推进。早期进行过于严格的监管限制，也可能会扼杀整个行业的发展空间。

中国大陆医疗险市场还处于初级阶段，产品不完善、监管政策不完善的情况肯定会持续一段时间，相信随着市场的发展成熟和监管政策的不断完善，我们客户的利益也将会得到更好的保障。

标签续保正确理解保证医疗险

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