成年人应该选哪种类型保险？预算一千到一万，能买到什么样的保险？
大概每隔半年，我会随着产品迭代，更新一下少儿、老人、成人的投保方案。
目的是给想买保险的朋友，提供一个目前最优的参照系，让大家可以快速了解投保思路、市场价格、保障情况等等。
这样在市面上看产品的时候，咱们好歹心里有个数。
今天的成人投保方案以30岁的人为例，根据预算1000元、3000元、5000元、1万元四个档次，分别用目前的代表性产品做了四个方案。
注意：
不同人群的健康状况、投保偏好不一样，方案只能按照最普遍的情况来做，大家重点参考投保思路，具体的产品对比和细节确认，可以预约我们的顾问老师。
文章分为三个部分：
请务必控制好你的预算！
成年人应该选择哪种类型的保险？
预算1000-10000，分别能买到什么样的保险？
请务必控制好你的预算！
回想一下，如果你要去买一台电脑、一辆车子，脑子里是不是会先有个大概的预算？
这种理性思维，会帮我们规避掉很多不合理的消费。
但我发现，很多人在面对保险的时候好像失去了这个本能。
也许是因为保险太复杂，也许是因为它看不见摸不着，给了我们很大的想象空间，所以很多人被业务员三言两语绕晕了，最后花的钱活活比预算高出一倍。
但是很快你就会发现，保费可不是只交一年，而是要交二三十年！
如果保费过高，不仅会直接影响生活质量，而且一旦出现失业、降薪、收入下降的情况，你会直接陷入危机。
买保险是为了转移风险，千万别让它成为你的负担！
保费预算占比多少，会是一个比较合理的情况呢？
一般建议保费开支控制在家庭年收入的5%到10%。
比如一个年入15万的三口之家，每年大概用1到1.5万买保险，会是一个比较合理的状况。
这么点保费，能搞定三个人的保障吗？完全可以的。
只要家庭经济主力的年龄没超过40岁，这个预算不仅可以把需要的险种全部配齐，而且终身重疾险可以做到30-50万保额，算下来恰好超过个人年收入的5倍，保额做的很充足。
关于预算控制的第二点，则是希望大家做好家庭成员的保费分配。
买保险时先考虑孩子，是为人父母的天性。
但是别忘了，你和你的爱人才是这个小家庭的天和地，更是孩子最大的支柱。孩子出了事，家长砸锅卖铁也要救；成年人出了事情，影响的就是整个家庭。
按照常见情况来说，由于男性往往承担更多经济责任，并且相同年龄下男性比女性保费更贵，所以如果有1万预算，其中4500元花给丈夫，4000元花给妻子，1500元花给孩子，是一个相对合适的占比。
也就是家庭保费分配大约是“4.5 : 4 : 1.5”。
当然，不同家庭的情况不一样，所以保费分配可以根据年龄、收入占比、健康状况等进行调整。
但是“先大人后小孩”、“先经济支柱后其他成员”的规划方针，是必须遵守的。
总结一下：
首先请把保费预算控制在家庭年收入的5%到10%，其次请优先考虑成年人，尤其是家庭经济支柱。
现在，你可以根据家里的经济状况，在脑子里大概规划出一个预算，并且用笔把它写下来。
成年人应该选择哪种类型的保险？
和我们人身健康相关的保险，一共有四种，分别是重疾险、医疗险、意外险、寿险。
只有了解每一个险种的作用，我们才能知道到底该买什么。
- 上一篇：买保险这件事，你为什么还在犹豫？
- 下一篇：结节怎么投保？结节怎么买商业保险？
医疗险：
医疗险很简单，就是用来报销医疗费的，它最大的好处是不限疾病种类，所以保障范围很广泛。
具体可以分为两种，一直是小额医疗险，平时因为小病住个院、看个门诊就能用，相对应的保额也低，一般只有几万元，看大病的话这个额度肯定是不够的。
小额医疗险使用的频率很高，但它不是必备品，毕竟小病小灾很多人都负担得起，而真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支，必须用百万医疗险来解决。
百万医疗险，顾名思义就是保额很高的医疗险，不少产品每年可以报销400万、600万的医疗花费，而且不限疾病种类，不限社保用药，报销比例还是100%，价格也非常便宜。
基本上30岁的人买，每年三四百；60岁的人买，每年也才一千出头。
代价则是你平时生病很难用得到它，因为这类产品基本都有每年1万的免赔额，所以看病不花个两三万，它是派不上用场的。
但即便如此，我还是建议人手一份，因为它可以解决我们最担心的事情——得了大病付不起医疗费。
意外险：
意外险解决的问题也很简单，因为意外造成的伤害。
具体来说就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害，比如被车撞了，被狗咬了，烫伤摔伤走路滑倒啦，都算意外。
正常的意外险包括三个方面的保障，第一是意外身故，出事了赔一大笔现金；第二是意外伤残，出事了根据残疾的严重程度赔一大笔现金；第三是意外医疗，出事了给你报销医疗费。
意外险也是必买的，而且它非常非常便宜。
成年人买50万保额的意外险，一年一百多；买100万保额的意外险，一年300元。
超过这个价位的不要买，不划算，就是来收你智商税的。
重疾险
得了规定的重大疾病之后，会赔给你一大笔现金，这笔钱你可以自由支配。
很多人以为重疾险的作用是用来报销医疗费的，其实那是医疗险干的事。
重疾险最本质的功能，是弥补收入损失，提供后续的康复疗养费用。
举个例子，如果我今天得了重疾，肯定就没法工作获利了，哪怕病治好了也得休养个三五年吧？这些收入损失和康复疗养的费用，就可以用重疾险来弥补。
所以咱们买重疾险的时候，需要参考自己的收入情况，一般保额要做到个人年收入的3-5倍。
那是不是没收入的人，完全不需要重疾险呢？
也不是，因为重疾险相比于医疗险还有一个好处，就是它可以提供长期保障。
医疗险是交一年保一年，目前所有的医疗险都有停售的可能性（只是好的产品停售风险非常低），而重疾险合同签订之后，保障期限就确定了，哪怕中途健康出现问题也不会影响保障。
所以如果预算允许，哪怕收入不高的年轻人也应该适当配置重疾险，但优先级肯定不如百万医疗险。
毕竟要先解决“有钱看病”的问题，再考虑“长期保障”嘛。
寿险
寿险是一种“为别人而买”的保险，因为只有被保险人身故或者全残，它才会赔钱。
这个险种一般只给家庭经济支柱进行配置，因为如果他们不幸身故了，会造成家里其他成员生活困难，留下幼儿老母，着实凄惨。
寿险也分为两种。
一种是终身寿险，保障期限是一辈子，所以最终肯定能拿到理赔，代价就是很贵，一般是有钱人用来做身故之后的财富传承的，
另一种是定期寿险，只保障几十年，只要保障期限内身故才会赔钱，好处就是很便宜，可以用几百元买到几十万的保额，适合普通工薪家庭预防风险。
总结一下：
百万医疗险和意外险，真诚的建议每一个成年人都进行配置，因为你可以用很少的保费，预防最常见的大额医疗开支和意外风险；
重疾险也是非常推荐的，因为它可以弥补收入损失，提供长期保障，保额建议做到年收入的3-5倍，太低的话没有意义；
寿险不是人人都要买的，只有家庭经济支柱才应该适当配置，别给孩子和老人买寿险。
预算1000-10000，分别能买到什么样的保险？
预算1000元：
个人预算1000元所对应的家庭年收入，大概在3万以内。
当我们预算很低时，所要遵循的原则就是“先解决眼前的风险，再考虑未来的状况”。
通过牺牲保障期限的方式，把保额做足，同时控制住预算。
在这个方案中，百万医疗险和意外险是必须要进行配置的。
百万医疗险选用的是尊享e生2019版，除了保障完善之外，它的续保条件很好，即使出险理赔过也不影响将来续保。
此外增值服务很不错，像“垫付医疗费”、“住院绿通”这些功能，都是它最早提出来的，加上产品年年升级，买这款可以一直享受最新的服务。
但是这个产品健康告知很严格，如果不符合的话可以考虑好医保.长期医疗险、太平医保无忧、微医保、平安e生保等等，也都是很优秀的产品。
意外险选择的是上海人寿小蜜蜂，算得上目前性价比数一数二的意外险，对于成年人来说保额很高，价格又便宜。
重疾险是这次控制预算的关键，因为我选择的是一年期重疾险。
这类产品在年轻的时候买，价格非常便宜，但是随着年龄的增长保费会越来越贵，而且一旦停售就无法续保，如果到时候健康状况出现问题，就会很麻烦。
所以这个险种一般只用于两种情况：一个是经济拮据下的短期过渡；另一个就是配置完终身重疾之后，拿来增加保额。
综合来看，方案一属于预算紧张下的应急策略，有了它可以让我们在短期内获得不错的保障。
一旦收入提升，还是建议进行升级。
预算3000元：
个人预算不超过3000元所对应的家庭年收入，大概在6万以内。
在这种情况下，百万医疗险依然建议必须投保，产品推荐还是那几个。
意外险则给出了另一个选择，大保镖尊享款，其实它和小蜜蜂属于同类型产品，只不过大保镖可以保障猝死，而小蜜蜂的意外医疗赔付比例更高，算是各有侧重。
最重要的变化，还是重疾险。
从一年期的短期保障，变为了保到70年的长期重疾险。
产品选择的是海保人寿的芯爱，它除了病种完善、价格优惠之外，对于非常高发的冠状动脉介入手术，可以理赔2次，很适合有心脑血管疾病家族病史的人群，亚健康群体，尤其是男性。
保到70岁之后，稳定性大幅度提升，最起码不用担心产品停售的问题了。相比于直接保障到终身，保费也节约了几乎一半，算是兼顾了保障和预算。
缺点仍然是没有保障到终身，所以70岁之后得病不予理赔。
其实用同样的保费，我们也可以选择买15万保额，保障到终身，但是我会更建议目前的方案。
因为你别忘了，我们买保险的目的是为了解决风险，而不是拿来作为摆设的。保额没做够，万一出了事你是真没辙；保障期限不够，我们还可以后面想办法加保，或者到时候说不定会有其他产品。
买重疾险就是买保额，永远要记住这句话。
预算5000以内：
个人保费预算5000以内，对应的家庭年收入要达到10万了。
到了这个阶段，百万医疗和意外险依然要配置，重疾险的终身保障也可以满足。
选择的产品是最近大火的康惠保2020版，它相比于普通的重疾险有了更多亮点，包括赔付比例更高，重疾前10年出险多赔50%的保额，前15年出险多赔35%的保额，轻症、中症的赔付比例也都高于市面上其他产品。
此外多了癌症二次赔付的功能，这样如果我们得了癌症，只要间隔三年还是带癌状态，就可以拿到第二笔重疾理赔，这个功能在医学不断发展的未来，会变得非常实用。
与其同时你会发现，我在这个方案中也加入了定期寿险的保障。
这样如果家庭经济支柱英年早逝了，可以给家人留下50万的赔偿，以确保小家庭不会遭受经济上的冲击。
这个方案应该是目前最大众化的配置，四大险种全部配齐，所有风险都能覆盖。
至于重疾险、寿险具体的保额，还可以根据收入、负债情况进一步调整。
预算1万左右：
个人保额预算1万左右，对应的家庭年收入最起码要在20万以上。
到了这个阶段，首先保额必须全面提升。
百万医疗险600万的保额依然够用，但是意外险则需要百万保障了，好在也不贵，每年298元搞定。
寿险根据家庭的经济负担综合考量，如果存款充足未必一定要配置，考虑到高收入群体对孩子教育方面投入很高，所以也做了百万保额，以供参考。
重疾险方面则做了两个产品的叠加组合，一款单次赔付型重疾险，一款多次赔付型重疾险，保额加一起是60万。
这样不仅是为了控制预算，也是为了第二个目的，更加细致的规划风险。
其中单次赔付型重疾险（用的是健康保2.0）主要用于面对常见风险，毕竟对于绝大部分人来说，一辈子得一次重疾已经是极限。
但还是配置了多次赔付型重疾险，并且加上了癌症二次理赔，目的是为了预防极端情况，如果真的不幸得了多次重疾，或者癌症需要二次理赔，也可以有一个比较全面的保障。
此外配置的完美人生守护也是返本型保险，这样如果没得病就身故了，也会理赔30万保额，起到了一部分寿险的作用。
所以这个方案属于综合考虑了保额、保障功能和极端情况，相比于普通方案会更加细致。
总结一下，我们从始至终的投保思路都是“保障第一、控制预算”。
这个世界上没有“最好的”产品，只有“适合你的”产品，希望这些方案，可以给大家的投保思路带来一点参考。
另外，我个人不建议小白人群看完方案直接购买，原因是保险产品比较复杂，很多人对于保障细节和健康状况不够熟悉，容易留下风险。
保瓶儿团队目前有“投保咨询”服务，个人方案是19.9元，家庭方案是29.9元，真诚的邀请大家体验一下，不是为了赚这个钱，而是希望通过顾问老师的把关和服务，可以帮助大家更好的了解产品，控制风险。
