有哪些预定利率4.025%年金险？给孩子准备教育金买哪个好？

对一向注重“稳健收益”的投资者来说，最直观的感受就是货币基金、银行理财等稳健产品的收益率也在逐年下降，放眼整个市场，如今要找到既安全又能保证一定收益率的理财产品越来越难了。有些低风险偏好者，把目光转向了预定利率的年金险。老实说，最近这类年金险的销量确实见长，尤其是前两周银保监会出了一个新公告：

长期年金保险的预定利率上限，将由原来的4.025%降为3.5%，预定利率为4.025%的年金险，之后将不再审批。

也就是说，以后预定利率的年金险新品，利率再也没有4.025%了，最高只有3.5%。于是预定利率尚有4.025%的年金产品变得热门起来。

小丫一向是推荐大家优先配置健康险的，比如重疾险、医疗险。像这种预定利率的年金险，则属于“理财”，做资产配置时，有孩子的家庭或者到了一定年龄段想做养老计划，可以考虑。

预定利率的年金险，不挂钩万能账户，到期后会分期固定返还年金，保证某个阶段（教育期或者养老期）拥有持续稳定的现金流，因而不受经济周期干扰，即便是在经济下行的大环境下也能抵御“资产贬值”风险，具有强制储蓄、安全性强、收益稳健的特性。

4.025%的预定利率，看着有点鸡肋。但大家可能不知道，在90年代初年金险的利率曾经高达8%，只不过那个时候就连一年期银行存款都有10%的利率，所以投资者对年金险并不感冒。但在90年代初买入年金险的投资者，后来特别喜滋滋。因为一年期银行存款和后面新出的年金险利率很快节节下降，而他们在90年代初买的年金险，照样还是8%的复利，可以想象这个收益有多惊人！平安保险的马明哲后来还抱怨过，90年代初年金险的利率实在给得太高了，亏了将近800亿。

所以，预定利率的年金险对不懂得权益类投资的群体来说，能提前锁定复利收益，用来给孩子准备教育金或者给自己准备养老金，是简单省事又安全的资产配置工具。

目前还有哪些预定利率有4.025%的年金险呢？今天我们先看两款给孩子准备的教育金。

天天向上少儿年金

这款产品是信美相互出的，信美相互就是最初和蚂蚁保险一起搞出“相互保”的保险公司。

这款少儿年金可用于孩子的大学和深造教育金规划，保障至孩子30周岁。领取期间每年都可以领到已交保费的20%作为教育金，期满后可一次性领取100%保额。

（1）产品的真实收益率有多少？

以0岁男孩，每年5万保费，交费10年为例，我们看看这三个不同方案究竟能领到多少钱：

一样50万的保费预算，但从总领取金额看，深造教育金方案的总额更高，达到1169350元。大家别忘了“货币”是有时间价值的，深造方案的教育金领取年龄为22-24岁，教育金领取总额最低，相当于有更多的钱拥有更长的时间做复利增值，所以到30岁期满后，就能拿到更高的满期保险金。

不过，年金产品看最终的领取总额意义不大，我们要看这些不同时间产生的现金流的IRR有多少。（关于IRR，不清楚的可以看文末）

通过计算，我们发现深造教育金计划的IRR是最高的为3.82%。

那产品所宣传的最高预定利率这4.025%又是什么呢？这个其实和交费年限、领取方式等有关系。

假设0岁男孩，选择一次性缴费50万，还是深造教育金计划，这份保单的满期金为1172000元，合计可领取1472000元，那么算出来的IRR就为4.02%。

接近4%的复利收益，比起买货币基金或者把钱放银行存款强太多了，还能帮助强制储蓄。

（2）保单的现金价值有多少？

保单的现金价值很容易被投保人忽略。因为年金险是长期投保的险种，如果投保人因计划变更或者资金问题要提前退保，那么保单的现金价值将决定你究竟能拿回多少钱。现金价值越高，退保的损失越小。而且很多年金产品还会规定：

如果保险期间，被保险人不幸身故，会按已交保费和保单现金价值的更高者进行赔付。

天天少儿年金的保单现金价值也还不错：

一次性缴费50万，即便第一年就要退保，也能拿回499320元。

此外，天天向上少儿年金还有一项“养老金转换权”：

未领取教育金之前，可以转换为养老金，60岁到85岁每年均可领取基本保额，如果在这期间身故，会将未领取养老金一次性给付。

假设购买教育金后，家庭经济条件还可以，有能力承担孩子大学和深造的所有费用，这时就可以选择不领取教育金，把这些钱转换为“养老金”，在孩子60岁到85岁时每年都能领取基本保额。

这种权益其实对投保人来说很灵活，能更好的规划自己的资金。

所以，想通过强制储蓄来为孩子积攒教育金的，不妨直接买一份天天向上少儿年金，至少能有4%左右的复利增值。

星宝贝少儿年金

这款产品由复星保徳信出品，这是一家由复星集团与美国保徳信金融集团联合组建的合资寿险公司。

星宝贝的保障范围更广，包含了高中教育金、大学教育金、深造教育金和成家立业金（满期金），相当于从孩子读高中到成家立业都有相应的资金支持。

而且这款产品还有“投保人豁免”——投保人重疾、轻症、身故、全残均可豁免保单后续的保费，保单继续有效。

教育年金都是由父母直接为孩子投保的，所以小丫觉得这款产品的“投保人豁免”权益很人性化。

假设为0岁男孩选择附加保费豁免的产品，每年保费50370.5元，分10年缴费，那么在保险期内的年金领取情况如下：

投入503705元，合计可领取1022914.5元，不过IRR只有2.99%，比天天向上少儿年金低一些。

这款产品的现金价值相对于天天向上也逊色一些，假设0岁男孩，一次性交完50万保费，首年的现金价值只有303390元，所以提前退保的话损失很大。

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