给老人怎么买保险？

有很多朋友常年在外地工作，或者整日忙于自己工作及照顾孩子，无法顾及年迈的父母，经常感慨，要不是逢年过节回趟家，可能真的跟爸妈聚少离多。

这人上了岁数以后，各种疾病就找上门来了，高血压、糖尿病是家常便饭的话题。

经常听到哪个老人出去散步，摔了一跤就骨折了，躺在家里半年多，稍微能下床走路的时候，突然发现人一下子老太多。

这还是平均情况，如果有的家里老人遭遇癌症、老年痴呆等情况，那更是一件很无奈的事情。

有一些儿女，就开始想给父母买保险，自己照顾不周的时候，万一发生风险，至少还有保险公司赔钱能看病，全家也不至于陷入家庭矛盾纠纷中。

市面上关于老年人的保险产品有很多，精算师八哥比较了50多款以后，挑出几款优秀的给大家。

本文指的老人是60岁以上的，如果父母年龄不足60岁的，那就与我们年轻人投保产品一样，该买什么买什么。

市面上的老人医疗险主要有两种，一是百万医疗险，二是防癌医疗险。

医疗险的赔付为实报实销，仅保障住院时候的医疗开支，出了院之后请护工、营养膳食、长期服药等费用，就得自己承担了。

61-65岁的老人，如果身体健康或者仅有一些小毛病的，那么可以尝试投保尊享E生爸妈版。

有高血压、糖尿病、高血脂、肺结节、心脏病的老人，是过不了健康告知买不了的。

稍微一些轻微的疾病，如甲状腺结节、乳腺结节、胃炎等，凭病历材料、体检报告，还是可以进行人工核保的。

这款保单有2万元的免赔额，扣除医保后，2万以上部分保险公司才会承担报销。

价格方面，61岁的人，每年保费1576元，一年一交钱，保障当年风险。

如果有高血压、糖尿病、高血脂这三种情况的，可以投保防癌医疗险。

市面上性价比最高的，当属众安的孝欣保老年防癌险，投保年龄是45-80岁，一旦投保，就可以续保至105岁，不限住院天数，当年发生过癌症理赔，次年还是可以续费的。

这款保单的具体保障内容为：

除了癌症保障以外，原位癌也在报销范畴，癌症确诊后，保险公司还提供绿色通道服务，如住院安排、手术安排、远程问诊、医后随访、营养方案等。

除了提供质子重离子100%报销以外，还有老年痴呆的专属保障责任，不同于主险实报实销，老年痴呆的附加险是固定保额10万赔付。

投保人可以选择三种免赔额，分别为0/1万/2万，治疗开支在免赔额以下的部分是需要个人自行承担的。

考虑到本产品是一年期保单，每年续费后免赔额都需要重新计算，所以如果选择2万免赔额，遇到治疗周期跨年的情形，那其实就需要个人实际承担4万的医疗费用。

所以，如果预算还可以的，建议以0免赔进行投保，发生的医疗费都由保险公司承担。

价格方面，最优组合为选择了质子重离子和老年痴呆，且0免赔，那么有医保的60岁的人，保费一年为1229元。

如果追求便宜极致，不要附加险，2万免赔，那么价格是979元。

给爸妈购买意外险，主要是防范跌倒骨折、烧烫伤、触电等家庭意外事故，老人去洗澡摔倒的，做饭烧菜忘了关火的，是非常可能发生的意外事故。

购买意外险的时候，一定要看准这款保单里的意外医疗责任，是否覆盖进口药，且是否100%报销进口药。

在遭遇意外事故的时候，去医院紧急就诊，大多不会为了省钱，而是希望选择使用治疗效果好的进口药和进口器材。

比如猫抓狗咬后去医院打免疫球蛋白，4针的进口药大概6000元。

跌倒骨折后使用的骨钉骨板，费用大概在2万元左右，毕竟钛合金的进口器材融合度好，不至于在取出的时候发生断裂进而需要二次手术的情况。

65岁以下的老人，可以选择众安的个人综合意外保险，66-80岁的可以买众安老年综合意外险，如果想要全家一起参保，3人起投更便宜。

因为出险概率比疾病小很多，意外险保单价格便宜，考虑到老人发生意外事故情形一般都较重，所以建议购买充足保额。

保障责任方面：

个人综合意外险：

价格：400元。

老年综合意外险：

价格：509元。

如果是想要全家一起购买意外险，好处有2点，一是价格便宜，其他人不出险的意外医疗保额可以给需要的人使用，保障变相提高；二是投保缴费便捷，一次续费保障全家最多7口人的保障。

全家意外险的保障为：

3-7人投保，价格随参保人数多少而定，参保人数越多越便宜，人均保费在600-660元。

综合来看这三款意外险，老人出行不多，主要是居家的话，全家意外险是相对合适的，保额高，有住院津贴，且救护车费用补偿更多。

市面上的重疾险，投保年龄一般就到55岁，60-70岁想要购买重疾险，在身体健康的前提下，可以选择瑞泰瑞盈重疾险。

等待期180天，保障期为终身，交费期10年，保额可以选择10万和20万，保障内容为：

价格方面，以10万保额为例，60岁男性是10168元，女性是8150元，想要投保20万保额，那保费就乘以2。

也就是说，在10年交费期内，所交保费是小于保额的，10年后保费接近保额，相当于是给爸妈重点保障60-70岁这段期间的发病情况。

毕竟老人得脑梗、心梗、癌症的年龄，大多也就是集中在这段期间。

如果有高血压糖尿病，无法购买重疾险的，那就买癌症疾病险，得了癌症固定赔保额的这种。

癌症疾病险保单推荐孝亲宝老年防癌险，75岁之前都可以买，癌症确诊可赔1次，等待期180天，交费期与保障期相同，可以选择10年和20年，保额只有10万。

以交费期和保障期均为20年为例，60岁男性价格为2681元，女性为1765元。

总结一下，给老人购买保险，因为身体健康方面总会存在各式各样的问题，所以很多医疗险和重疾险是无法投保的，少数老年父母身体健康的话，因为年龄原因，可选择的保单也不是很多。

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