成人买保险该买哪些险种？成人配置保险有哪些方案？
前几天发了爸妈投保攻略后，很多盆友催我出成人攻略的最新版。
其实不管产品怎么变动，思路都不会变，掌握投保思路后，出再多新产品，你都能在里面挑出最适合自己的。
所以今天就把投保思路教给大家，后面也会结合思路出几套方案，预算3000-20000元的都有，仅供参考。
闲话不多说，本文就聊这3件事
1、成人买保险，该买哪些险种
2、花多少钱才合适
3、给你4套方案参考
成人买保险，要明确2个问题
确定该买哪些险种
确定要花多少钱
买哪些保险，取决于你怕发生的风险
先想想，你最怕发生什么。
比如：
生病倒下了，可能没钱看病；
万一自己不在了，家人恐怕要被拖累，还房贷、赡养父母、抚养孩子，都是问题。
总结下来， 无外乎就这2种?
1、生病住院
2、意外受伤、残疾和死亡
那么，我们要买的保险，就要覆盖这些风险。
▎医疗险和重疾险，解决生病住院的问题
生病住院，主要是怕得大病。
高额的医疗费用，可能治不起，还可能3-5年没法上班，失去收入来源。
那么，对应的就该配好医疗险和重疾险。
「百万医疗险」
用来报销医药费，治病花的钱，它都帮你报了。
买个能报销一两百万的就可以，按照目前的医疗消费水平来看，不享受什么高端待遇的话，足够了。
「重疾险」
用来弥补收入损失，患病后一次性给几十万，可以负担生活费、营养费、康复费等。
重疾险的保额比较重要。
以北京为例，目前恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等高发重疾的平均治疗和康复的费用，差不多30万。
再加上3-5年不能工作的收入损失，保额至少要买到50万。
不过你要买多少保额，最好根据自身情况计算一下?
保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿（起码3年）
▎意外险和寿险，解决意外伤残和死亡的风险
意外受伤算小事，搞定医药费就好。
意外伤残，同样不能挣钱，还需要家人照顾，各种医药费、营养费少不了。
如果死亡，家里断了经济来源不说，万一房贷、车贷没还完，老人孩子不仅没人养，还得负担各种债务。
那么，意外险和寿险，就可以覆盖这部分风险。
「意外险」
能报销意外受伤的医药费，意外残疾会根据残疾等级，按比例赔钱，意外死亡直接赔笔钱。
意外险的保额，一般建议至少50万。
一方面，要考虑如果自己伤残或身故，断了经济来源，需要给家人留多少钱应对生活。
另一方面，意外伤残是按照伤残等级赔偿的，程度越低，赔的越少，保额如果买少，伤残赔付的钱可能太少不够用。
「寿险」
不管什么原因死亡，都能赔笔钱，房贷还得上，家人未来的生活也有起码的保障。
要买多少保额，得看家庭情况。
比如有多少存款、有多少负债、万一去世给家人留多少钱他们的生活才能缓过来……
差不多是：未来需要花的钱-现有的钱。
也可以根据这个公式，具体测算一下?
保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+赡养父母的费用+预留生活费-现金存款-可变现资产
花多少钱，要看你的年收入
一般建议，保费预算占家庭年收入的5%-15%。
没成家的话，就按自己的年收入计算。
根据自身情况，在这个范围内上下调整保费即可，没必要为了所谓的「好保险」，买超出预算的产品。
买保险是防范风险，不是制造经济风险。
明确预算后，就可以灵活的搭配方案，钱多有钱多的买法，钱少也有钱少的搭配方式。
有些非常影响保费的细节，我觉得有必要说一说。比如：
▎保障期限的选择
可以选保到70岁，也可以选保到终身。
寿险一般建议保定期，保到60岁、70岁都可以。
它的作用，是预防家里挣钱的人，年富力强正承担家庭责任时，突然身故的风险。
所以保障到退休即可，保费低、保额高，性价比更好。
当然，如果你是经济实力雄厚的企业家、高管或有遗产传承的想法，可以买终身寿险。
重疾险，预算够用的话，建议买到终身。
毕竟年纪越大，患重疾的概率越高，但保费肯定也更贵。
预算不够，就买定期，先搞定养家这几年的保障，以后有钱了，再慢慢补充。
百万医疗险和意外险通常都是一年期的，一年一买就行。
▎重疾的单次赔付和多次赔付怎么选
重疾赔一次要比重疾赔多次便宜些。
预算有限，可以先买单次赔付的，先保证保额够用。
