买车险为啥一定要上足三者险？
01
前两天，朋友给猫妹讲了一个自己家里的悲惨事故。
坐标北京。
有一天她老公加班后深夜开车回家，那天下着暴雨，一个没留神，撞上了一个在机动车道中间骑自行车的女人。结果对方重伤，一直昏迷，后来人没了。
车祸的原因是多方因素叠加：有疲劳的驾驶员，有坏掉的路灯，有暴雨，也有不遵守交通规则的骑车人。
她老公很自责，被撞的女人才20多岁，来北京打工没多久，家里还有年幼的孩子。对方家属并没有过多为难她老公，最终在律师的参与下，赔偿给对方200多万。
她家车有交强险，也有商业车险，但三者险的额度很低，只有20万，加起来，保险公司赔了30多万，剩下赔偿只好自己付，家里的积蓄差不多都拿出来了。
朋友说，从那以后她一直都劝大家开车小心，而且一定要上足三者险。“上的少的，一定是不知道现在撞死人、撞伤人，撞豪车要赔多少钱的。”
02
其实很多开车的朋友虽然买车险，但对其中的风险完全不知道。
交通事故致人死亡，经济赔偿包括：
死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费，如果有抢救治疗，还要赔偿相关费用。
死亡赔偿金，从金额看是重头。
死亡赔偿金是根据事故受害者所在地（户口、住房、实际居住）上一个年度的城镇/农村居民人均可支配收入为基准，一次性赔偿20年的。
比如，如果事故受害者是60岁以下的北京城镇户口居民，或者长期在北京工作生活，那么按照2018年度北京的城镇居民人均可支配收入为67990元计算，单单死亡赔偿金一项就高达135.6万元（67990×20）。
135.6万，还不是目前最高的，上海已经达到136万。
丧葬费，赔6个月的上年度职工平均工资，2018年度北京全口径城镇单位就业人员平均工资为94258元，那6个月就是4.7万。
如果事故受害者还有需要抚养的对象，还需要给付被扶养人生活费。根据城镇或农村居民人均年生活消费支出标准计算被扶养人生活费，未成年人给到18周岁，成年人根据年龄不同，给5到20年的。
北京今年前三季度的最新城镇居民人均消费支出为34004元，一个人一年差不多要赔4.5万元。
即便忽略医疗费用，这几笔费用加到一起，就已经足够惊人了。如果前期还有医疗费用，需要抚养的不止一人，突破200万太正常了。
其实，撞死人情况还不是糟糕的……下半句，猫妹就不写出来了，太过冷血。
人伤事件，情况会比死亡复杂很多很多。对受伤者来说，承受的痛苦可能极其巨大，花费也是巨大的。
人伤赔偿涉及到医疗费、误工费、营养费、护理费、精神抚恤金、残疾赔偿金、残疾辅助器具、住宿费、住院伙食费、交通费，同时物损费和鉴定费也是少不了的。
随手搜搜，网上有不少车祸受伤巨额索赔的新闻。
如果是车车相撞，数人伤亡+车损物损，赔偿还要多得多。像前段时间上海大渡河路金沙江路路口发生的5死9伤的车祸事故，责任金额绝对会是惊人的。
03
如果只是撞车，还真是不幸中的万幸了，但也有例外。
撞车赔多少，主要取决于撞了什么车、撞得有多惨烈。
一般城市里普通车辆的小剐小蹭，修车费用可能从几百到几千的居多。
但如果事故特别严重，造成对方车辆严重受损，或者对方是豪车，那么修车费用就水涨船高了。
尤其是豪车，还不用撞得特别惨，一个追尾可能就得赔几十万、上百万了。如果再严重点，赔出一套房不是不可能，甚至能赔到让人怀疑人生。
之前也有过新闻，不少人撞了豪车寄希望于车主不计较，挥挥手让你走。但凭啥人家开豪车就得大度，就得自认倒霉？还是自己对自己的行为负责吧。
很多老司机都说，开车时间越长胆儿越小，人越怂。
这话不是没道理。
开车有两怕，一怕路上碰到行人和电动车，二怕撞豪车。为啥，理由就是猫妹前面说的，出大事儿了真赔不起啊！
04
很多人觉得，这些事儿概率太低了，自己那么小心不会遇上的。
先看看这个。根据中国统计年鉴公布的数据，2018年全国发生汽车交通事故166906起，导致46161人死亡，169046人受伤。
估计这些司机也都没想过自己会肇事吧？
主要是现在上路的人太多了，送外卖的小哥要赶时间，很多时候骑行是违章的，但碰上了你就倒霉，还有现在的老人家，都把老年电动车开到了高架桥上，老爷子带个老太太，你不小心碰上了，你说他违章？估计你得替他养老。
交强险是强制购买的，绝大部分人也买了商业车险，但车险买了不意味着出了啥事儿都能赔。
就拿撞人、撞坏别人车来说吧，车损险不管，交强险管但是额度很有限（最高12.2万），如果想转嫁风险，必须靠三者险。
但从中保信发布的数据看，部分地区的三者险投保率很低，像黑龙江、山西、青海、西藏等地不足60%；而有些地区，则是保额充足率不够，比如北京只有44%，保障缺口高达88.1万。一旦出事，很多钱只好自己掏了。
三者险的保额，是投保人自选的，从5万到几百万。一般分为5、10、15、20、30、50、100、150、200万……这样的级别。
三者险的额度定多少，猫妹的建议是根据你所处地区的情况看。
各项赔偿挂钩的大多是人均年收入，或者消费支出，所以像北上广深这样的一线城市，人均收入水平高，赔的就多，三者险保额以前100万是够的，现在建议最好到200万。另外，还有个别城市，特别富庶，豪车遍地，比如宁波，建议保额也到200万。
再往下点，像厦门、青岛、大连、天津、福建、山东、湖南……，这样的二三线省市，建议150万。
其余地区，建议投保100万吧。
另外，三者险有一定比例的免赔率，所以建议大家把“不计免赔”也加上，这样一旦出事儿，可以最大限度的转移风险损失。
保额越高，三者险越贵，但它保费并不是随着保额等比例递增的，100万和200万保额对应的保费差价并没有太大，一般就几百块（具体金额，跟你的车险费率浮动系数挂钩）。
续保时建议大家注意一下自己的三者险保额，不要自留太大的风险。
