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买车险为啥一定要上足三者险?

2023-09-11 15:15:43

01

前两天,朋友给猫妹讲了一个自己家里的悲惨事故。


坐标北京。


有一天她老公加班后深夜开车回家,那天下着暴雨,一个没留神,撞上了一个在机动车道中间骑自行车的女人。结果对方重伤,一直昏迷,后来人没了。


车祸的原因是多方因素叠加:有疲劳的驾驶员,有坏掉的路灯,有暴雨,也有不遵守交通规则的骑车人。


她老公很自责,被撞的女人才20多岁,来北京打工没多久,家里还有年幼的孩子。对方家属并没有过多为难她老公,最终在律师的参与下,赔偿给对方200多万。


她家车有交强险,也有商业车险,但三者险的额度很低,只有20万,加起来,保险公司赔了30多万,剩下赔偿只好自己付,家里的积蓄差不多都拿出来了。


朋友说,从那以后她一直都劝大家开车小心,而且一定要上足三者险。“上的少的,一定是不知道现在撞死人、撞伤人,撞豪车要赔多少钱的。”


02

其实很多开车的朋友虽然买车险,但对其中的风险完全不知道。


交通事故致人死亡,经济赔偿包括:

死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费,如果有抢救治疗,还要赔偿相关费用。


死亡赔偿金,从金额看是重头。


死亡赔偿金是根据事故受害者所在地(户口、住房、实际居住)上一个年度的城镇/农村居民人均可支配收入为基准,一次性赔偿20年的。


比如,如果事故受害者是60岁以下的北京城镇户口居民,或者长期在北京工作生活,那么按照2018年度北京的城镇居民人均可支配收入为67990元计算,单单死亡赔偿金一项就高达135.6万元(67990×20)。


135.6万,还不是目前最高的,上海已经达到136万。


丧葬费,赔6个月的上年度职工平均工资,2018年度北京全口径城镇单位就业人员平均工资为94258元,那6个月就是4.7万。


如果事故受害者还有需要抚养的对象,还需要给付被扶养人生活费。根据城镇或农村居民人均年生活消费支出标准计算被扶养人生活费,未成年人给到18周岁,成年人根据年龄不同,给5到20年的。


北京今年前三季度的最新城镇居民人均消费支出为34004元,一个人一年差不多要赔4.5万元。


即便忽略医疗费用,这几笔费用加到一起,就已经足够惊人了。如果前期还有医疗费用,需要抚养的不止一人,突破200万太正常了。


其实,撞死人情况还不是糟糕的……下半句,猫妹就不写出来了,太过冷血。


人伤事件,情况会比死亡复杂很多很多。对受伤者来说,承受的痛苦可能极其巨大,花费也是巨大的。

人伤赔偿涉及到医疗费、误工费、营养费、护理费、精神抚恤金、残疾赔偿金、残疾辅助器具、住宿费、住院伙食费、交通费,同时物损费和鉴定费也是少不了的。


随手搜搜,网上有不少车祸受伤巨额索赔的新闻。


买车险为啥一定要上足三者险?


如果是车车相撞,数人伤亡+车损物损,赔偿还要多得多。像前段时间上海大渡河路金沙江路路口发生的5死9伤的车祸事故,责任金额绝对会是惊人的。


03

如果只是撞车,还真是不幸中的万幸了,但也有例外。


撞车赔多少,主要取决于撞了什么车、撞得有多惨烈。


一般城市里普通车辆的小剐小蹭,修车费用可能从几百到几千的居多。


但如果事故特别严重,造成对方车辆严重受损,或者对方是豪车,那么修车费用就水涨船高了。


尤其是豪车,还不用撞得特别惨,一个追尾可能就得赔几十万、上百万了。如果再严重点,赔出一套房不是不可能,甚至能赔到让人怀疑人生。


买车险为啥一定要上足三者险?


之前也有过新闻,不少人撞了豪车寄希望于车主不计较,挥挥手让你走。但凭啥人家开豪车就得大度,就得自认倒霉?还是自己对自己的行为负责吧。


很多老司机都说,开车时间越长胆儿越小,人越怂。


这话不是没道理。


开车有两怕,一怕路上碰到行人和电动车,二怕撞豪车。为啥,理由就是猫妹前面说的,出大事儿了真赔不起啊!


04

很多人觉得,这些事儿概率太低了,自己那么小心不会遇上的。


先看看这个。根据中国统计年鉴公布的数据,2018年全国发生汽车交通事故166906起,导致46161人死亡,169046人受伤。


估计这些司机也都没想过自己会肇事吧?


主要是现在上路的人太多了,送外卖的小哥要赶时间,很多时候骑行是违章的,但碰上了你就倒霉,还有现在的老人家,都把老年电动车开到了高架桥上,老爷子带个老太太,你不小心碰上了,你说他违章?估计你得替他养老。


交强险是强制购买的,绝大部分人也买了商业车险,但车险买了不意味着出了啥事儿都能赔。


就拿撞人、撞坏别人车来说吧,车损险不管,交强险管但是额度很有限(最高12.2万),如果想转嫁风险,必须靠三者险。


但从中保信发布的数据看,部分地区的三者险投保率很低,像黑龙江、山西、青海、西藏等地不足60%;而有些地区,则是保额充足率不够,比如北京只有44%,保障缺口高达88.1万。一旦出事,很多钱只好自己掏了。


三者险的保额,是投保人自选的,从5万到几百万。一般分为5、10、15、20、30、50、100、150、200万……这样的级别。


三者险的额度定多少,猫妹的建议是根据你所处地区的情况看。


各项赔偿挂钩的大多是人均年收入,或者消费支出,所以像北上广深这样的一线城市,人均收入水平高,赔的就多,三者险保额以前100万是够的,现在建议最好到200万。另外,还有个别城市,特别富庶,豪车遍地,比如宁波,建议保额也到200万。


再往下点,像厦门、青岛、大连、天津、福建、山东、湖南……,这样的二三线省市,建议150万。


其余地区,建议投保100万吧。


另外,三者险有一定比例的免赔率,所以建议大家把“不计免赔”也加上,这样一旦出事儿,可以最大限度的转移风险损失。


保额越高,三者险越贵,但它保费并不是随着保额等比例递增的,100万和200万保额对应的保费差价并没有太大,一般就几百块(具体金额,跟你的车险费率浮动系数挂钩)。


续保时建议大家注意一下自己的三者险保额,不要自留太大的风险。

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