海保人寿智多星重大疾病保险（2019款）保障有哪些？
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今天测试的产品为：海保人寿智多星重大疾病保险（2019款），保障责任分为必选责任和可选责任。
海保人寿作为一家新公司，旗下推出的重疾险都比较有竞争力。这也是这些新公司“后发优势”的一种：作为后来者，可以避开其他公司已经踩过的坑，博采众家之长，这些都是新公司的竞争优势。
新公司的竞争劣势也非常明显：品牌认知待提升，渠道网点待扩展，综合实力待检验，所有这些都需要在时间中得到淬炼。所以具体怎么选，还是需要看个人的认知和喜好。
必选责任
身故：赔付基本保额
重疾：100种，赔付1次，赔付保额
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%/40%/50%保额
缴费期：10年/20年/30年/至60岁
保障期限：终身/至70岁
可选责任
心脑血管特定重疾额外赔：额外赔50%保额
二次心脑血管特定重疾额外赔：额外赔基本保额
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身故责任
点评：
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-重疾／身故，二赔一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责与疾病免责是共用的，共9项，还是比较多的。
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重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；
2-如果未选择二次心脑血管特定重疾责任，重疾赔付后合同终止；
3-如果选择了二次心脑血管特定重疾责任，重疾赔付后合同继续有效，同时可重疾豁免。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制：
点评：如果说这种幼年型疾病限定在18周岁之前还能理解，类似［严重哮喘］这种疾病，25岁以上的人也是有发生概率的。
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中症责任
点评：
1-中症25种，赔付2次，赔付50%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，也没有分组。
3-这款产品中症和轻症当中，都有脑中风条款，区别在于功能障碍的程度不同。
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轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，分别赔付30%/40%/50%保额；
2-两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组。
点评：从条款内容看，7种高发的轻症都有，没有缺斤短两的地方，递增的赔付比例也还不错。另外，轻微脑中风条款同样也是不残不赔：
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保费豁免
点评：被保人罹患轻症、中症则可豁免后续保费。另外，如果选择了二次心脑血管特定重疾额外赔，可享受重疾豁免。
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心脑血管特定重疾额外赔（可选责任）
点评：
1-心脑血管特定重疾共25种，首次罹患重疾且为心脑血管特定重疾赔付；
2-除了赔付重疾保额外，还额外赔付50%作为心脑血管特定重疾额外保险金。
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二次心脑血管特定重疾额外赔（可选责任）
