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一份保单保障越多是不是越好？

2023-09-11 15:15:05
评论
从做这个行业至今，我看过数以万计用户的保单。

但我发现，很多朋友不知道自己买了什么。

“亲戚给推荐的，说这个特别好，什么都能保，就买了”
“我朋友都追到家里去坐着不走了，说生病能给钱，几十年后也给钱，哪怕不在了也有钱”
……

合着别人说啥你们就信啥啦。

一份保单保障越多是不是越好？


一张保单，真的就能十全十美吗？

一份保单保障越多是不是越好？

一份保单，搞定所有保障，这是所有投保人的额梦想。
 
投保方便，还能解决各种风险保障，看着简直完美至极。
 
真有这么好？
 
我差点信了……
 
现在市面上常见的大而全的人身险，多数都是以某种保障为主险，其他以附加险的形式出现。
 
有的是两全险、分红险作为主险，附加重疾，医疗等保障的分红型/返还型重疾险。
 
有的是寿险为主险，重疾、医疗险、意外作为附加的组合。
 
这种产品很常见，有很多热卖产品都是这样，和牛先森咨询过的用户也不在少数。
 
想知道自己买的是什么，合不合适，就要分析保单。
 
这就得知道各个险种的保额、保障期限、保费、保障情况等。
 
再和市场上同类产品对比：
 
在保费相差不多的情况下，有没有更好的保障更高的保额？
 
在相同保额相同保障的情况下，保费有没有更划算？
 
刚好今天有一位用户拿着全家保单来咨询。

一份保单保障越多是不是越好？


看了保单之后，我沉默半响，叹了口气。

不仅保额没配够，大人和俩孩子的保费双双倒挂。
 
典型的捡了芝麻，丢了西瓜。

一份保单保障越多是不是越好？

来看看这份“极品”保单：

一份保单保障越多是不是越好？


这份保单由主险、附加长险以及附加一年期短险构成，首年保险费13096.96元。
 
主险是终身寿险，附加险在我见过的保单中，不算太多，也不是太少。
 
但据这位用户说，当时计划书还有很多附加险，她已经去掉了一些……

一份保单保障越多是不是越好？


上百页的合同，拿回家就没看过，因为看不太懂，只是觉得有点不对劲。
 
我说，不对劲是对的。
 
我们一个个来说：
 
1.XX福：终身寿险，30万保额，每年交5190元，交30年，保终身，但需要扣除已经提前赔付的重疾保险金。
 
就是说，如果在身故前，不幸确诊重疾并得到赔付，终身寿险的保额减少相应的保额。
 
需要注意的是，如果被保险人是孩子，寿险规定18岁之前身故退已交保费，18岁之后赔保额。
 
这里多说一句，没必要给孩子买寿险。
 
一是不需要承担家庭经济来源，二是银保监对未成年人身故保额有限制，多买也不赔。
 
2.XX福重疾：重疾险，不过是必选附加险，25万保额，每年交2875元，交30年，保终身，保障45种重疾， 8种轻症。
 
慢着——
 
买的是重疾还是寿险来着？怎么重疾的保费比终身寿险便宜这么多？
 
有几个原因。
 
一则终身寿险也是寿险的一种，但更像储蓄。
 
因为你知道，保险公司迟早会赔，家人最终都会拿到一笔钱。
 
年纪越大，保险的保费就越贵，终身寿险更是如此。
 
二则这份保单中的终身寿险有30万的保额，而重疾险只有25万的保额，重疾的保额更低，保费也会相应低一些。

还有，就是可能它本身就是很贵……吧

一份保单保障越多是不是越好？

 
3.长期意外：意外险，30万保额，年交1080元，交30年，保31年。
 
责任比较简单，3条：
 
意外身故/残疾，赔付30万；
乘坐公共交通工具期间，发生意外导致的身故/残疾赔付60万；
自驾车（非运营车辆）期间，发生意外/身故赔付60万。
 
伤残的标准按照《人身保险行业伤残评定标准》，分10级，按比例赔付，最严重的1级赔付100%保额，最轻的10级伤残赔付保额的10%。
 
所以这份长期意外只保身故和伤残，没有意外医疗、住院津贴之类的保障，只能算个纯意外险。
 
但是一般消费型意外险都是兼顾，价格还低很多，这个我们到后面再做对比。
 
4.豁免C加强版、豁免B加强版：这两个附加的豁免一个是被保人确诊45中重疾豁免保费，一个是投保人身故、全残、确诊45中重疾免交后期保费。
 
现在非常多重疾险都是自带被保险人豁免，附加的豁免只有投保人豁免这1个。
 
而这份保单连被保险人豁免都需要自己附加，而且只豁免重疾……

一份保单保障越多是不是越好？


5.住院费用：2份含可选，保费489元，1年期。
 
不写保额，写2份，我就不知道保障如何了嘛？我翻条款：

住院费限额3000元/元，2份就6000元，普通手术费3000元，器官移植术2万，社保内报销。
 
想了一下，器官移植术几十到上百万的费用啊，这2万够干啥。还不保自费医疗部分……
 
一年将近500块，就这点保障内容？
 
6.意外医疗A：保额2万元，保费138元，1年期。
 
刚才也说了，长险的长期意外只保障伤残和身故，短险就加了一份意外医疗，弥补因意外产生的医疗费用。
 
但我翻了条款后发现，这份意外医疗有100元的免赔额，而且也限制社保范围内报销。
 
所以如果以这位用户为例，在意外险上每年要花1080+138元，也就是1218元，30万的一般意外，2万元的意外医疗，100元免赔，限社保内用药。
 
但是，要知道，市场上常见的消费型意外险，同样30万的一般意外，3万的意外医疗，100元免赔，社保内用药，还多了个20元/天的住院津贴，只用90元。
 
没少写一个零，就是90元/年。
 
如果选择这份保险，每年可以省下来1128元。

如果把每年剩下来的1128元存到年化4%的货币基金，30年后，本金+收益总是5.6万。
 
如果你能保证年化6%的收益，30年后，你的账户余额能达到8万……
 
有人担心一年期意外险又停售的风险，但其实，意外险不同于寿险和健康险。
 
投保意外险时，保险公司基本不会询问被保险人的健康情况，也不会因为被保险人的年龄增长而提高保费。
 
如果产品第二年停售了，换一个就好；即使没停售，第二年看到更好的意外险也可以换。
 
这种自由度是长期意外险没法给的。

一份保单保障越多是不是越好？

这份保单中的7个保障我们都分析完了，来看看首年保费：13096.96元。
 
以一年期短险缴费30年算，总共要交389583.84元。
 
将近39万，赤裸裸的保费倒挂啊！
 
我问她，买保险的时候怎么也不看看合同？

她说，看不懂，后面感觉有些不对劲，想着找你给看看，没想到是这样。

一份保单保障越多是不是越好？


这样一份保单：
 
如果一生顺遂，没有得重大疾病，多年后身故，拿到的是寿险保额，共计30万。
 
如果不幸确诊重疾，赔付25万重疾保额，多年后身故，拿到的寿险保额不是30万，是5万，共计30万。
 
标签 保单   越多   越好   保障
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