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少儿主要面临哪些风险？少儿买保险有哪些建议？

2023-09-11 15:14:41

一年一度的剁手节又到了，各位盖楼瓜分了多少？尾款都付了吗？购物车都清空了吗？小二战斗到了凌晨两点，剁手一时爽，一直剁手一直爽，可是实力它不允许啊。

双十一，更高级的剁手是为你的一辈子买单，好，干了这碗鸡汤，小二要为大家送福利了，双手奉上一份少儿投保指南请查收。

少儿面临的主要风险

1.意外风险

小孩子由于顽皮好动，发生意外的风险也高于成年人，比如跌倒摔伤、烧伤烫伤、猫爪狗咬等等。前段时间山东两小女孩模仿网红做易拉罐爆米花引发爆炸致一死一伤的惨剧震惊了全国，对于意外家长们容不下半点的放松。

2.疾病风险

小孩子抵抗力较弱，平常感冒发烧跑医院是常有的事，这些都是小问题，每个家庭都还可以负担，但是如果一旦罹患重疾对于普通家庭而言几乎是毁灭性的打击，比如少儿白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重脊髓灰质炎（小儿麻痹）等等，不仅要面临巨额的治疗费用，治愈率还可能远不如预期。

3.隐性风险

这里我们需要考虑的是，如果罹患重疾家长请假辞职照顾小孩的收入损失，或者是请护工的费用以及后续长期的康复疗养费用，这些都是一笔不小的开支。

少儿投保建议

在分析了少儿面临的主要风险之后，下面是根据配置的先后顺序整理出来的投保建议。

少儿主要面临哪些风险？少儿买保险有哪些建议？

1.少儿医保

作为国家给的福利，无需健康告知，可以保先天性疾病、遗传病，也可以带病投保，保费不会因为理赔情况而发生变化，并且可以无条件续保下去，这是任何商业险都无法比拟的，所以小孩出生之后就应该尽快去办理。如果是出生三个月内办理的话，享受的医保待遇是从出生之日开始算的，这么好的事，你说要不要？

2.意外险

对于少儿而言，意外险主要关注的是意外医疗部分的责任，因为少儿意外死亡/残疾的概率远小于意外导致伤害的概率。挑选时重点关注医疗的额度、报销范围（最好是不限社保内外用药）、报销比例（越高越好）、免赔额（越少越好）。

银保监会对少儿的最高身故保额限制，不满10岁最高20万，满10岁不满18岁最高50万，意思就是即使买了多份意外险，在身故时赔付的金额也不会超过银保监会规定的上限，所以对于意外险，意外身故的保额不是主要关注的点。

3.重疾险

重疾险的作用主要是弥补罹患重疾导致的收入性损失，预防疾病背后的隐性风险，也可以作为医疗费用的补充。所有的健康险（医疗和重疾）对身体的健康状况都有严格要求，保费也直接和年龄挂钩，一份相同的重疾险，30岁的保费是0岁保费的2.5倍左右，因此小孩出生后规划重疾险是最划算的时候。

在挑选一款少儿重疾险时，需要特别留意对少儿特定疾病的保障是否友好，市面上很多少儿重疾险对少儿特定疾病（如白血病、重症手足口病、严重川崎病等等）都可以做到双倍甚至是三倍保额的赔付，同样的疾病获赔的金额直接翻倍。除此之外，还要关注对高发轻症的保障是否全面。

少儿主要面临哪些风险？少儿买保险有哪些建议？

4.医疗险

目前市场的医疗险主要分了三种：小额医疗、百万医疗和高端医疗。

小额医疗：保额低（1万左右），免赔额也低因此更容易获得理赔，但额度无法覆盖高昂的医疗费用。

百万医疗：保额高（几百万不等），可以对大额医疗费用进行报销，但免赔额也很高（通常1年1万）。

高端医疗：保额高（几百万到几千万）、免赔额低（可以0免赔），就诊医院可以是私家医院、昂贵医院，就诊地区可以是国内、亚太甚至是全球，可以对医疗费用进行直付无需自己垫付后再去报销，一份高端医疗可以享受到优质全面的医疗服务，续保条件也很友好，但就是贵。

对普通家庭而言，建议配置百万医疗险，每年几百的保费就可以撬动上百万的保额，可以确保家庭在疾病面前不至于为了医疗费用去砸锅卖铁、四处众筹。但这类百万医疗险都是不能保证续保的，一旦停售就无法再购买，因此选择时需要特别留意续保条件，考虑产品的稳定性。

5.理财保险

如果家庭成员连意外、医疗和重疾这些基础类保障都没有做好那就别买。如果家人的基础保障都已做好而手上还有闲钱的话，可以适当考虑，不过理财险的收益可能没有预期的那么高，在规划之前也要想清楚：规划的目的是什么？想什么时候领钱，领多少才够？在不影响家庭开支的情况下每年可以投入多少钱？

常见问题

1.要不要给小孩买寿险？

坚决不买！寿险保的是身故和全残，不是给被保人用的，要买就给家庭的经济支柱买。

2.返还型的就是比消费型的好？

首先要明确一点，在相同情况下返还型保险一定比消费型保险贵，返还型多交的钱实际是保险公司拿去做了投资，最后保险公司再将投资的部分收益返还给我们，实际上都是我们自己的钱。如果预算有限，或者有更好的投资渠道建议消费型，如果你就是一个很保守的人或者拿着钱就算不买保险也是不知道花哪去了，那建议返还型。

3.医疗险解决了医疗费用的问题为什么还要买重疾？

医疗险是对医疗费用进行报销，如果买了多份医疗险报销的金额也不会超过所花医疗费用的总和，重疾险是根据买的保额进行一次性赔付，买了多份还可以叠加赔付；医疗险解决的是医疗花费的问题，重疾险的作用是弥补收入性损失，二者作用不同，一起搭配才可以保证即使是患病康复期间，家庭的生活质量也不受影响；医疗险面临停售风险，特别是当年纪大身体状况变差时可能会面临无法投保的问题，而重疾险可以保到60、70岁甚至终身，即使产品停售了也不会影响到已经购买的保单。

4.一张保单既保意外又保疾病还带身故还可以分红，买它？

大而全的保单不仅仅贵，拆开来看往往每项责任的性价比也不高，可以参考我们之前分析过的X安福、XX星，保险公司不是慈善机构也是要获利的。保险的配置还是需要量体裁衣，不可能做到一步到位。如果不想被收割，还是乖乖做好功课吧。

写在最后

父母之爱子，则为之计深远，在规划孩子保险的时候可不要忽略了，父母才是孩子最大的保障。如果你还在裸奔，不要忘了先给自己一份保障，只有保护好了自己，才能更好的保障孩子的未来。更高级别的剁手，是为家庭的一辈子买单~