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什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

2023-09-11 15:14:39

每到年底，都是各家保险公司摩拳擦掌的时候，一年一度的“开门红”就要开始了。

那什么是“开门红”？

保险公司最主要的盈利方式就是“钱生钱”，“利差”是中国寿险公司的主要利润来源。要想更多获利，就必须要有更多的钱进来。而年底往往是人们手中有空闲资金比较多的时候，辛苦一年的奖金、分红、销售回款等都会在这个时候出现。

既然各位金主手中有“余粮”了，那么保险公司就需要包装、设计各种新的产品或营销活动，让金主把手上的闲钱变成保险资金。因为这个时候是年底，新的一年即将来到，所以保险公司把这种营销活动称为开门红。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

某保险公司的开门红会议营销现场

开门红在保险公司的地位，如同双十一对于电商行业。就像双十一强调销售额一样，开门红的目的就是尽可能的多收保费。要实现这样的目的，重疾险、医疗险、意外险这种健康险产品肯定没法担当大任了。而理财险由于保费高，无疑是最合适担此大任的。

目前市场上常见的理财险分两种：

第一种：年金险

第二种：年金险+万能账户

开门红产品中，绝大部分都是第二种。为什么呢？因为年金险的收益固定，银保监监管严格，能获批的产品收益低（据悉，今年获批的固定收益年化只有3.5%），且时间长（一般要至60岁才能开始领取年金）。与那些基金、理财产品相比，从数字上来看根本没有竞争力。所以保险公司需要靠“万能账户”来突出“收益”，于是我们常见的坑就出现了。

本文，保大师将通过三个部分：

一、什么是万能账户

二、记住这3点，秒懂万能账户

三、保大师总结

我们一起来扒一扒万能账户的奥秘。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

万能账户是个约定俗成的称谓，其实她也是一款保险。一般是作为主险的附加险存在。早些年保险公司还流行过销售一种保险，叫做万能险。例如，平安的智悦人生。这是一款以重疾保障为卖点的产品。和我们这里说的万能账户还是有一些区别的。

我们来看下这三家保险公司年金险+万能账户是如何搭配的。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

平安金瑞人生，搭配一个万能账户

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

国寿鑫福临门，根据保费的高低搭配不同的万能账户。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

华夏的福临门也一样，根据保费的高低，搭配不同的万能账户

那么万能账户和年金账户之间的关系是如何呢？钱是如何进入到万能账户的呢？

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

我们可以来看下上面这张图。

第一步：投保人交保费，保费进入到年金账户中。

第二步：根据投保人购买的年金险的规则，到期领取生存金。生存金直接进入到万能账户，进行生息。如有分红，也进入到万能账户。

第三步：投保人可根据自己的实际需要，从万能账户中提取现金。其实就是做万能账户的部分减保。如果全部取出的话，那就是退保。

第四步：投保人可以追加保费直接进入万能账户。其实这步也可以同时与第一步一起操作，保费一部分进入年金账户，一部分进万能账户。

我们可以把年金账户理解为一个定期的储蓄账户，按照合同的约定来领取年金，且如同银行定期一样，利息是固定的。

而万能账户则可以理解为一个活期的储蓄账户，存钱、取钱都比较方便。这也是被成为万能账户的原因。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

保大师说过万能账户也是一份保险合同，在选择万能账户时，我们必须仔细查看这份保险合同。需要注意这三点：

第一点，与收益相关：保证利率与结算利率

既然是理财，那么收益有多少肯定是核心。销售人员在给客户做计划书时，会用到一个“演示利率”这个“演示利率”一般是以目前的“结算利率”为依据的。

我们需要注意下合同中有关“结算利率”的描述

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

这条明确指出了，万能账户的利息是与“结算利率”有关。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

“结算利率”会每月公布一次。请注意“保证不低于零”这几个字，说人话就是：每个月公布一次结算利率，具体多少不知道，但我会保证不低于零。

不低于零是什么鬼？难道利息还会低于零么？看完这条后，肯定很多人心里是凉凉的。但别着急，马上后面会有个“保证利率”的条款。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

如果“结算利率”低于“保证利率”保险公司会把差额计入万能账户。也就是说万能账户会有个保证利率做兜底。那么保证利率有多少呢？

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

这是平安聚财宝（万能型）的保证利率，年利率为1.75%。

以上这些冰冷的合同条款，换成我们能懂的话就是：每个月，平安会和你做次结算，结算利率有多少，还不知道，以到时候公布的为准。但平安会保证你收益不低于年化1.75%

保大师给大家整理了下，目前中国TOP5人寿公司的万能账户的保证利率和结算利率到底有多少。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？

我们可以看到目前的结算利最高的有6%，而最低的才3.7%。但结算利率仅仅是代表了现在和过去，将来到底有多少谁也说不好，毕竟这种产品最起码都要持有15年以上。市场大环境中利率下降是必然趋势，所以保大师觉得结算利率向保证利率靠拢，也将是个大概率事件了。我们也可以看到TOP5的保证利率，最高的有3.5%，最低的才1.75%，差了一倍。而且同一家公司的不同产品的保证利率也有区别。

因为理财险往往都要靠较长的时间才能获得可观的收益，所以保大师建议尽量挑选保证利率高的产品。

第二点，与成本相关：初始费用收取

和银行存钱不一样，保费进入万能账户，保险公司需要收取一定费用，这个费用叫做“初始费用”。我们来看下某款万能账户对于初始费用的规定。

什么是万能账户？选择万能账户时需要注意什么？