达尔文2号跟同类重疾险相比怎么样？值得买吗？
01
今天来跟大家达尔文2号重疾险。
我们就直接进入正题。
总体上来说，达尔文2号还是非常好理解的一款重疾险产品，它有目前热门网销重疾险所有典型特色。
比如说，保单生效前xx年患重疾额外赔付xx保额，达尔文2号有，并且是60岁前患重疾额外赔付50%保额；
比如说，恶性肿瘤二次赔付，达尔文2号也有，并且是赔付120%保额；
再比如说，身故保障可自由选择，达尔文2号也是，可选身故赔保额；
再然后就是重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次，达尔文2号也是如此。
达尔文2号的产品信息，总结成一张表，如下：
对于达尔文2号这款产品，它最大的特色就是：60岁前患重疾能额外赔付50%保额，相当于另外买了一份定期重疾险。
另外它的中、轻症赔付比例比较高，恶性肿瘤二次赔付也是120%保额，稍有优势。
02
在了解达尔文2号的基本产品信息后，我们能知道，它跟目前推荐的康惠保2020、超级玛丽2020两款重疾险非常类似。
我们这里把三款产品做详细对比，如下：
三款产品的保障真的很类似，最大的区别在于患重疾时的额外赔付：
1）达尔文2号是60岁前患重疾额外赔付50%保额；
2）超级玛丽2020是保单前15年患重疾额外赔付50%保额，并且要0-40岁投保；
3）康惠保2020是保单1-10年度额外赔付50%保额，11-15年度额外赔付35%保额；
比较下来，达尔文2号的重疾额外赔付保障肯定是更好的，以30岁被保人为例，超级玛丽2020、康惠保2020只有在45岁以前才有重疾额外赔付，而达尔文2号60岁前都有，并且46-60岁的重疾发病率还要更高。
但如果说是在39岁买重疾险，那达尔文2号的重疾额外赔付优势就不是很大了，因为超级玛丽2020、康惠保2020前15年额外赔付，那也就保障到54岁了，与60岁差的不多。
达尔文2号轻症赔付比例40%保额/次，稍有优势，毕竟康惠保2020还有轻症、中症赔付后重疾保额增加25%。
达尔文2号的恶性肿瘤二次赔付比例为120%保额，与超级玛丽2020保持一致，比康惠保2020的100%保额要高，并且它们还是有细微的差别：
首次重疾为癌症的时候，对二次赔付的间隔期都是3年；
首次重疾为非癌症的时候，三款产品二次赔付的间隔期有区别，达尔文2号及康惠保2020间隔期是180天，超级玛丽2020间隔期是一年。
另外，超级玛丽2020可选特定良性肿瘤手术保障，康惠保2020可选男女性特定疾病保障，达尔文2号没有自己的特色保障。
03
在保障差不多的情况下，哪一款更值得买呢？我们就要重点考虑保费了。
三款产品的保费对比如下：
这里测算了四种不同保障情况下的保费：
1）保障至70岁；
达尔文2号及康惠保2020在保障至70岁时，必须附加身故赔保额，所以如果你想买不含身故保障的，三款产品就只有超级玛丽2020可以选择，并且超级玛丽2020也有一个小问题，保障70岁时最长交费只能20年。
2）保障终身且只选重疾+轻症+中症；
这时候，达尔文2号的保费最贵，男性费率康惠保2020最便宜，女性费率康惠保2020最便宜。
3）保障终身且附加恶性肿瘤二次赔付；
这种保障方案是我目前最推荐大家选择的重疾险方案，现在的恶性肿瘤二次赔付已经比较便宜了，并且保障也很有用，建议大家附加。
此时单纯看费率，达尔文2号依旧不占优势，最便宜的是康惠保2020重疾险。
4）保障终身且附加身故赔保额；
此时，超级玛丽2020最便宜，并且比另外两款还便宜不少。
通过上面的保费对比，我们能获取的一个信息是：
单纯看保费，达尔文2号的保费没有优势，基本算得上是三款产品中最贵的。
是不是就能说达尔文2号没有性价比呢？
显然不能，达尔文2号的保费要偏贵，一个重要的原因是，它60岁前额外赔付50%保额，保障最好。
04
现在我们就需要搞清楚，买达尔文2号，多交一些保费获得60岁前额外赔付，是否划算？
可以来简单计算一下：
50万保额的50%就是25万。
之前跟大家推荐过瑞泰瑞盈重疾险，它可以选择保障至60岁；
我测算了一下，对于30岁男性被保人，购买瑞泰瑞盈纯重疾25万保额，保障至60岁，30年交费（交费至60岁），保费是920元/年；30岁女性对应费率732.5元/年；
这可以近似认为是达尔文2号60岁前患重疾额外赔付50%保额的保费成本；
但是康惠保2020、超级玛丽2020也有保单前15年额外赔付，对30岁被保人来说，达尔文2号的优势是可以保障46-60岁额外赔付。
那对46-60岁这个期间重疾额外赔付50%保额的保费成本是多少呢？
这很难算，但我们可以近似处理；
刚刚我们已经计算出达尔文2号30-60岁额外赔付的保费成本，男性920元/年，女性732.5元/年；
46-60岁，保障时间减半，那保费也简单认为减半，男性就是460元/年，女性366元/年；
所以，我们能认为，对30岁被保人，只要达尔文2号的保费比超级玛丽2020、康惠保2020贵出不超过男性460元/年、女性366元/年，就是合理的。
实际贵多少呢？再贴一下保费对比表：
各种保障情况下，达尔文2号贵出的保费都要比我们计算的结果少的；
所以我们能得出，多支付一定保费获取达尔文2号60岁前重疾50%保额赔付，是更划算的。
这也是我们文章标题所说的，达尔文2号保费更贵，但性价比更高。
当然，我这里只比较计算了30岁被保人的费率，大家也可以结合自己的年龄测算一下。
05
单单证明达尔文2号60岁前额外赔付50%保额是划算的还不够，我们还得考虑这项保障是否有用。
显然，它是很有用的。
最近网易患重病员工被辞退事情在网上闹得沸沸扬扬，当事人一直争取的是不被辞退，即使辞退也要有N+1补偿。
当事人之所以不惜跟网易公司耗费几个月争取这份工作，并且最终撕破脸皮去争取N+1补偿，很重要的原因是，按他目前的身体状况再找到满意的工作不容易，而看病又需要花钱，当前这份工作及N+1补偿，目前对他来说都格外重要。
这也是我一直跟大家分享的，买重疾险的保障作用之一：补偿患重病后不能工作的收入损失。
虽然说网易该名员工可能还达不到重疾标准，但是道理都是相通的，如果是另一个人患的另一种重病遇到该种情况呢？比如癌症。
所以，加大60岁前的重疾保障，也是一件有必要的事情，因为60岁前我们的经济需求更大。
达尔文2号60岁前重疾额外赔付50%保额，就类似于我们买了两份重疾险，一份保障终身，一份保障至60岁，这样60岁前就有更高的重疾保障，从保障需求角度来说，也是很合理的。
06
以上三款重疾险到底如何选择呢？
总体上来说三款重疾险都是很优秀的产品，差别比较小，我的建议是：
1）如果想保障至70岁，那肯定就只有考虑超级玛丽2020重疾险；
2）如果不能接受异地投保，那就考虑康惠保2020，百年人寿分支机构相对较多；
3）其他情况，推荐考虑达尔文2号重疾险，它看起来是最贵的，但保障更好，论性价比也更高一点。
4）如果说不符合健康告知，以上三款产品都有智能核保，哪个核保能通过买哪个。
- 上一篇：保险选购的流程应该是怎样的？
- 下一篇：拒赔时有发生，如何理赔更快？遇到拒赔怎么办？
