消费型重疾险有哪些功能？保障怎么样，买哪款好？
普通家庭是社会中最大的群体，他们往往拿着为不算高的薪水，做着并不轻松的工作。
其中，刚踏入社会的年轻人，往往没什么积蓄。如果想要购买保险，预算肯定不会太充裕。
所幸的是，不是所有重疾险的保费都是按万来计算的，有不少消费型的重疾险往往能够满足普通家庭的需要。
今天我们会一口气看9款消费型重疾险，从最新上线的达尔文2号到一直很坚挺的昆仑健康保2.0，这些产品性价比都非常高，但是又各有侧重~具体怎么样，我们一起来看看。
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普通家庭“苦”在哪？
消费型重疾险，功能越来越多了！
9款消费型重疾险，哪款保障戳中你？
9重疾险逐个看，购买前一定要注意这些细节！
4个保障方案，你Pick哪一个？
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普通家庭“苦”在哪？
这个群体一般都属于小康阶段，甚至有些人还达不到，他们的一般特点是：
1、有固定的收入，好一点的可能会有绩效、奖金等等。
2、基本都有社保、新农合，但保障的力度不会太高。
3、可能会有一些积蓄，但不多，甚至是月光族。
4、大部分生活在城镇，信息发达，对互联网等有一定的认知度。
总的来看，普通家庭对于突如其来的意外、疾病可能没有办法承受。尤其是现在“421”的家庭结构，两个人要抚养4个老人家，可能还要带小孩........
如果家庭的经济支柱不幸倒下，对家庭所造成的影响是巨大的，所以普通家庭确实太“南”了！
有些风险意识比较高的朋友，会想给自己配置一些健康保险，把经济风险转移出去。
但身边的朋友、代理人的产品，动不动就上万的保费，夫妻两个人的话年交就需要2、3万往上，对于普通家庭来说，确实压力很大。
但其实很多线上的产品并不需要太高的保费，尤其是消费型的重疾险，特别适合预算不足的朋友。不信？我们接着往下看~
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消费型重疾险，功能越来越多了！
说起消费型重疾险，有些小伙伴还是会以为指的是一年期的重疾险~
这当然是不对的！
消费型重疾险是指：这个保险产品，如果出险就赔付保额；如果平平安安没出险，保费就像车险那样消耗了，不会有返还金钱，所以叫做消费型重疾险，跟保障时间的长短是完全没有关系的。
奶爸一直比较推荐普通家庭购买消费型重疾险，为什么？
真相只有一个：保障好，价格低！
保险中每一个保障功能，已经在上市前标好了价格。
一般来说，能够返保费的重疾险，价格要比消费型重疾险高30%以上。如果用XX福2019II对比，甚至会高一倍以上！
对于普通家庭来说，买齐全家的保障，消费型重疾险的经济压力会小很多。
消费型重疾险以前给人的感觉是保障内容简单、价格低。但是为了满足广大人民的需求，最近上市的消费型重疾险有很多特殊的保障，有某些保障或者会戳中你~
（重疾险保障整理）
现在功能这么多，大家容易挑花眼。其实，买重疾险的最重要考虑的是三个问题：
1、保额是否充足，是否可以弥补因病失去收入的损失？
2、购买产品是否符合预算？预算不足，要优先保证保额、削减保证年限、附加功能等。
3、是否符合购买资格？包括年龄、职业、健康情况等等。
其他的保障功能，一定要在预算充足的情况下，针对自己的需求选择。
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9款消费型重疾险，哪款保障戳中你？
下面，我们就要测评9款热门的消费型重疾险，他们分别是：
三峡人寿达尔文2号重疾险
和泰人寿超级玛丽2020重疾险
渤海人寿嘉乐保重疾险
昆仑人寿健康保2.0重疾险
安邦保险超惠保重疾险
百年人寿康惠保2020重疾险
海保人寿芯爱重疾险
弘康人寿健康一生A款（2019）重疾险
瑞泰人寿超级玛丽重疾险（全民版）
（点击查看重疾险测评）
上图可以看到，9款产品的重疾保障都有100种以上，法定的25种高发重疾都有覆盖，差别不大。我们要注意的是，高发重疾对应的轻症/中症是否也有保障，理赔定义又是否合理，下面一起看看覆盖情况：
（注意，前方干货太多，请点击查看大图）
（点击查看重疾险轻/中症覆盖情况）
前10种是目前高理赔的轻症/中症，选购重疾险的时候要特别注意是否都有覆盖。
9款产品中，昆仑健康保2.0的高发中症/轻症覆盖最全面。
那么，这9款产品哪款最适合你？
先说：
追求极致性价比，还是三峡人寿达尔文2号和昆仑健康保2.0。达尔文2号保障灵活，而且轻症、中症、重疾保额都很高。昆仑健康保2.0费率最低，高发中症/轻症的覆盖率最高。
看重癌症二次赔付，三峡人寿达尔文2号还有和泰人寿超级玛丽2020癌症二次赔付都可赔120%保额，可以说是赔付最高的产品，在他们之间选就对了。
追求高保额，可以考虑三峡人寿达尔文2号和渤海人寿嘉乐保。两者都是60岁前重疾额外50%保额，而在测算中嘉乐保身故可以赔保费。
看重心血管类疾病，首选海保芯爱重疾险，冠状动脉介入（轻症）赔两次，可加选癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付。
身体有点小毛病的，很多款产品通过智能核保，有机会标准体投保。
例如，渤海嘉乐保对小三阳、乙肝病毒携带者、乳腺结节要求比较宽松；健康保2.0对高血压要求比较宽松；达尔文2号不问体检异常，只要健康告知符合，就能买。
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9重疾险逐个看，投保前一定要注意这些细节！
三峡人寿达尔文2号
达尔文2号比这段时间的消费型产品都要贵那么一丝，附加保障也很简单，只有癌症二次赔付。
但分析之后，其实有不少亮点。
首先是重疾保额，与渤海嘉乐保是一样的，60岁前，可赔付150%保额。
中症，现时行业最高，60%保额，可赔付2次。
轻症，40%保额，可赔付3次。虽然没有递增，但多次轻症的概率并不大，首次保额越高，就越实用。
附加保障方面，癌症二次赔付可赔120%保额，与超级玛丽2020是一致的。
总的来说，达尔文2号不管是重疾还是轻症中症的保额，都比较高。
还有一点比较好，健康告知不问体检异常，只要其他的健康告知符合，就可以买。
不过外借医保卡，这款产品无法通过核保，如果只是外借购药，可以考虑超级玛丽2020。
还有一点不足在于，如果选择保至70岁，必须要捆绑身故赔保额的责任，稍微有点遗憾。
和泰人寿超级玛丽2020
一句话概括是，这是一款保障灵活、保额高的重疾险，无论是否附加身故责任、癌症二次赔付都很有竞争力。
特点在于：
1、40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额
以30岁男性投保为例，50万保额，35岁出险，罹患重疾可赔付75万。
2、缴费期限可选缴至70岁
如果40岁前投保，选择缴至70岁，缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费。
3、可选癌症二次赔付
现在这项保障是很主流的，包含癌症的新发、复发、转移、持续，不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。
4、可选特定良性肿瘤保障
这是一项国内首创的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额。不过有点水分，奶爸不太建议附加，哪些有水分可以看看这篇文章。
各项保障的对于的费用参考如下：
（超级玛丽2020各保障费用）
总的来说，和泰超级玛丽2020无论是基础形态的重疾+中症+轻症，还是附加癌症二次赔付（额外赔付120%保额），也只比达尔文2号略逊一筹。
而且40岁前投保，前15年重疾150%保额也是比较实用。
值得一提的是，超级玛丽2020可附加的特定良性肿瘤保障并不包含全部高发部位，而且部分治疗过程也不赔，即便费用不高，也要谨慎选择。
还有刚刚提到的医保卡外借问题，只要是外借购药，并且可以自证无所购药物治疗的疾病，超级玛丽2020是可以不告知直接买。详细测评猛戳：人人都在说超级玛丽2020、康惠保2020好，其实Ta也有槽点！
渤海人寿嘉乐保
说到高保额的重疾险，就不得不提这款渤海嘉乐保重疾险。
最新推出的达尔文2号，60岁前重疾150%保额，与嘉乐保是一致的。
这个保障的统治力可见一斑，毕竟这是一款7月份上线的产品。
而且18-40周岁，嘉乐保最高可投保70万，适合需要高保额的朋友。
还有，嘉乐保对脑中风、心肌梗塞、脑炎后遗症都比较友好，轻症、中症、重疾都保，也就是最多可以赔3次。
有这方面顾虑的可以重点关注嘉乐保。
中症方面，最多可以赔3次，依次赔付50%、55%、60%，其他产品一般只有2次，也算锦上添花。
不过，身故责任是必选的，这个需要注意一下。
昆仑人寿健康保2.0
昆仑健康保2.0是升级之作，保障增多同时，价格降低。
虽然这款产品已经有一段时间了，但仍然还是很有竞争力。
在重疾+中症+轻症的基本保障形态下，费率最低。此外，可选特殊保障包括：
1、 防癌二次赔付：
赔付条件友好，无论第一次是否患癌症，均有二次赔付保障。不过对比达尔文2号、超级玛丽2020来说，这项保障的附加费用比较高。
2、 20种儿童、21种成人特定病：
赔付额分别是100%（18岁前）和50%（18岁后）保额，儿童特定疾病包含10种儿童高发疾病，性价比较高，可以考虑给小孩购买：以0岁的男宝宝为例，50万保至70岁，30年交费，附加少儿特定疾病只会额外增加85元左右的保费。
3、 重疾医疗津贴：
接受重大疾病约定的治疗行为，可以获得10%保额/年，5次为限。
总的来说，昆仑健康保2.0基本形态的重疾+中症+轻症，性价比最高。如果不需要其他保障锦上添花，选它就对了。
昆仑健康保2.0还有一个隐藏优点，25种高发重疾对应的轻症/中症覆盖了24种。
心血管类的疾病包含四种（很多只有2种）：不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术，覆盖全面。当然，按照惯例，四种只赔付其中的一种。
健康保2.0的健康告知整体比较宽松，不严重的高血压、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标准体承保。
值得注意的是，健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万和怀孕情况。
安邦保险超惠保
安邦超惠保保障结构比较简单，除了重疾是必选之外，轻症、中症、身故责任都是可选状态。
不过附加的中症保障、轻症保障都是只赔付1次，对比目前主流产品来说，只赔付1次，保障是远远不足的。
可附加的保障有：男性/女性特疾额外赔付30%。包含13种男性特定疾病，7种女性特定疾病。
不过健康告知比较严苛，对于高血压、乙肝病毒携带、大小三阳、甲状腺结节/乳腺结节术后未痊愈1年以上等，均不能正常投保，对于孕妇也会有告知询问。
如果选择身故返保额，身故责任只保障到70岁，保障是远远不足的，所以奶爸不建议附加身故责任。
总的来说，安邦超惠保保障力度一般，优势在于可以只选择重疾保障，预算不足的情况下也可以考虑不附加其他保障的情况下选择超惠保。
