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百万医疗大变局，成则国民医保，败则P2P

2023-09-11 15:14:21

前日，探长正在感叹百万医疗险的命运，担心会有更多“爆雷”的产品出现，没想到监管就雷厉风行地下达了《健康保险管理办法》（2019版）新规，为健康险市场指出了一条明路。

探长早期曾预言过百万医疗的爆雷风险，看来这层风险早已在监管的考虑之中。

新规、新形势之下，百万医疗会出现如何的变局？对咱们消费者又会有什么切身利益的影响呢？

且听探长给你分析分析~

巅峰之下的隐患

从来没有一种保险产品能像百万医疗一样如此受欢迎。

作为一种诞生不到三年的新险种，百万医疗凭借着低廉的价格，充分的保障迅速占领了市场，并取得了极高的美誉度。

据统计，仅2019年，百万医疗的全年保费规模就预计达到300亿，而这种产品的保费也就几百块钱而已。

这个体量，已经不愧“国民医保”的名号。

然而市场是一袭华美的袍子，光鲜之下隐藏的其实是一身的蚤子，百万医疗这个领域已经出现了爆雷的征兆：

2018年5月，原保监会发布“19号文”，对大量人身险进行整改。

认为现有的条款存在着重大风险，大批百万医疗被勒令停售，绝大多数公司采用升级的方式将老客户转移到新产品中，才防止了停售潮的发生。

2018年6月，新华社炮轰百万医疗，《一顿饭钱换百万医疗保障，靠谱吗？》，直指百万医疗销售过程中的夸大、误导行为。

百万医疗大变局，成则国民医保，败则P2P

2018年7月，整改后遗症显现，X安人寿“健康xx”产品应保监要求下架整改，但未能承接好旧客户的升级转移，导致部分人未能成功续保，并且无法得到理赔和后续保障，被媒体曝光。

2019年8月，X祥人寿“X家保”由于不知名原因单方面宣布产品停售，拒绝续保，3000份保单失效，遭投保人集体维权。

种种迹象表明，繁荣之下，隐患丛生，百万医疗市场波澜壮阔，但也暗雷密布，一不小心整个领域都会尸骨无存。

于无声处听惊雷

其实，早在2016年百万医疗刚出现的时候，市场上就出现了一系列的声音来提醒消费者：

百万医疗是一年期产品，存在停售风险和涨价的可能，只能当做暂时的保障，无法用来当做长期的保障。

但声音很快就被市场淹没，民众的保险需求被这种价格便宜保障充足的产品迅速引爆，当年的提醒如同香烟包装上的“吸烟有害健康”的标语一样，谁都知道，谁都不在意。

百万医疗大变局，成则国民医保，败则P2P

（世界上最“然并卵”的警示标语）

与此同时，三年来市场的稳定发展和相对稳定的承保情况也让人们变得懈怠。现在已经少有人把百万医疗继续当做一个不稳定的产品去看待。

在多数人的预期里，百万医疗所提供的保障已经是自己保障体系中的稳态。不少人是抱着这样的态度看待的：

①百万医疗可能停售，但可能性很小；

②百万医疗现在运行的很好，没有问题；

③未来很长一段时间也没有问题；

④我挑选的公司实力比较雄厚，可以运行更多的时间。

然而，随着一则百万医疗停售的消息不胫而走，将以上所有的观点打得粉碎：

2019年11月，某知名保险公司的百万医疗产品曾试图单方面宣布将停止61岁及以上人群的投保和续保。

百万医疗大变局，成则国民医保，败则P2P

所幸后来在渠道的争取下，通知暂缓执行，虽然这款产品目前得以正常续保，但后续还能维持多久，无人能知。

这家公司实力雄厚，有自己建立的医疗网络，在医疗险领域颇有建树。可以说，无论是从公司实力、到医疗险的经验、再到细分领域的建树，大家都对它充满了信心。

而就是这么一家公司用自身给我们提了一个醒：

别以为行业龙头就安全，该“爆雷”，一定会“爆”，没有人可以幸免。

百万医疗

“爆雷”的原罪

百万医疗的设计其实是很天才的。

一款产品太贵或者保额太低的话，就不具备吸引力，保险公司无法获取客户，也就无法获取利润；而一款产品定价过低，或者保额太高，就无法覆盖成本，也会无法获取利润；

所以保险公司喜欢卖的产品，客户往往都不喜欢；

客户想要的产品，保险公司都难以开发。

而百万医疗则通过免赔额解决了这个问题：

这类产品报销额度高达数百万，但通常设置有1万左右的免赔额，需要投保人自费超过1万元后才能够赔付。

数百万的报销额度，让消费者足以转移自己不能承担的风险；

一万元的免赔额，则为保险公司节约了大量的成本；

双赢。

但世界上哪有那么多的美事儿，上一个想要做双赢的领域是P2P，想法也很美：

标签医保国民医疗大变局 P2P

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