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乙肝病毒携带买保险未告知会理赔吗？乙肝病毒未告知打官司居然赢了？

2023-09-11 15:13:57

很多朋友想看理赔案例，或者说对保险理赔的部分有担心。

我顶着锅盖冒死说一句大实话：保险理赔案例的借鉴意义特别小。

因为理赔涉及的因素特别多，出险时间、保额大小、争议的原因，任何一个细节都有可能影响到理赔结果。

比如某个case，明明是可以做出拒赔的判定，但是因为金额不高，并且是某个渠道第一个理赔案例，保险公司通融理赔有没有可能？太有了。

但是，同样的情况，放到另外一个渠道，有没有可能不赔？也太有了。

有能明确的规律或者概率吗？对不起，没有。

谁敢给保证？到时候保险公司不赔，找谁要钱？

很多人会这么问：我是这样那样xxx的情况，请问未来会有可能拒赔吗／请问能保证理赔没问题吗？

这种问题，谁也给不了你确切答案。就算问到理赔部门也没用。顶多告诉你，机会比较大或小。

越资深的从业人员，越到这种问题，越不敢把话说死。

理赔和核保一样，不真的走到流程的那一步，就是个「薛定谔的猫」。

我们能做的，就是尽可能在投保前端，降低减少风险的因素。

大家看到这里，先不要着急喷「保险就是骗人的」。只要按规则来，做好如实告知，是涉及不到我上面说的那些问题的，大概率也是OK的。

我所指的，往往是那些在理赔时出现比较大的争议，要诉诸法律的case。

都是中国裁判文书网里随便搜的。

但是，有句话一定要提前说：

你查到某个判决是这样的，也不代表同样的情况会得到同样的判决。

英美法系才会援用判例，大陆法系根本不会care以前类似的案例怎么判的。

各地法院很有可能会给出截然相反的判决。就连同一法律条款的司法解释，各地高院都可能不一样。

看单个案例是得不出任何的。

有一点是可以肯定的。

在大陆，保险理赔纠纷走法律程序，保险公司才是弱势群体。

很多判决在一般人看来偏颇的简直不像样儿。

我在文书网输入「理赔」「如实告知」「xx人寿」三个关键词，随便找了个案例。

文书写得比较干巴巴，我稍微整理简化了一下，大家凑合看。

【人物】

罗刚（男）和周绵（女）是夫妻关系。

妻子作为投保人给丈夫投保，丈夫是被保险人。

【案件过程】

2016年4月26日，周绵在xx人寿自贡公司处投保主险xx福，附加一堆附加险。

投保时保险公司出具的询问事项，在询问「疾病史」和「饮酒情况」时，周绵均填写「否」。

xx人寿自贡公司予以承保，合同生效期为2016年4月26日。

合同约定：

生存保险金受益人为罗刚，身故保险金受益人为罗某，身故保险金的基本保险金额和保险金额均为15万元。

投保人周绵正常交了第一年和第二年的保费。

2016年5月11日至2017年6月16日期间，被保险人罗刚九次在自贡市第一人民医院进行住院治疗。

2017年6月16日，被保险人罗刚因病身故。

xx人寿在理赔调查中发现，罗刚投保后先后九次住院，在2016年5月11日的病历中，患者主诉：

20+年前，患者体检发现「HBV感染」（HBV即乙肝病毒），肝功正常，无不适，未予诊治。

此后患者无不适，未定期检查，未治疗。

还有「饮酒嗜好，嗜白酒4年，每日500克」的陈述。

xx人寿以「投保人并未履行如实告知义务，且未履行告知义务与保险事故有直接的因果关系」拒赔。

投保人上诉。一审xx人寿败诉；申请二审，又败诉；向四川省高级法院申请再审，直接被驳回申请。

【驳回理由】（重点部分来了）：

法院认为，询问情况证据产生于周绵投保时，病历证据产生于周绵投保以后。

虽然周绵与罗刚系夫妻关系，但上述证据不能证明2016年4月26日周绵在投保时或之前知道罗刚曾有「HBV感染」的情况。