保单贷款有哪些方法？

双11剁手节刚过，眼看着年关将近，过年给老人和孩子的红包，得开始准备起来了。

但是这两年P2P爆雷，经济形势不好，很多人想要低息借款，渠道就少了很多。

随着互联网金融的发展，贷款方式也从以前的线下担保贷款，发展到现在花样繁多的线上途径。

先说说大家比较熟悉的几种方式：信用卡贷款、网贷、银行抵押贷款。

信用卡贷款：大家最常用的贷款方式，深受年轻人青睐，借贷方便，但是额度有限。

网络贷款：凭借互联网优势，可以足不出户完成贷款申请，但是层出不穷的网贷欺骗，建议大家还是要谨慎。

银行抵押贷款：用抵押品（如房产）向银行取得贷款，手续比较繁琐，但利率较低。

使用信用卡贷款，是上央行征信系统的，你在各家银行开了几张卡，什么时候开的，历史每个月累计都借了多少钱，有没有逾期，有没有办分期，全部都有记录。

抵押贷款、网贷这些，都会统统记在征信系统里面，一旦有违约逾期，金额小的还好说，金额大的时间长的，就麻烦了。

不管是信用卡贷款，还是抵押贷款，银行对于个人的授信额度，都有个大体范围，根据个人年收入、资产状况而定。

很多人在银行的借款额度使用差不多了，只能选择找网贷，但是网贷虽然便捷，但是利率却很高，目前行业普遍利率都在15%-36%。

银行信用卡的借款利率，一般会在10%-15%，抵押贷款一般在6%-8%，所以但凡能从银行借来钱的，都不会使用网贷。

有很多互联网平台，比如支付宝、微信，也可以借款，通过央行征信和大数据评估，每个人能借到的额度、利率也各不相同。

大数据评估依据的是实名手机号、淘宝交易记录、支付宝芝麻信用分，来综合系统评估。

如果你对以上这些借款方式都很了解的，那接下来就说个相对冷门的方法。

保单贷款。

保单贷款分为两类：保单质押贷款和保单信用贷款。

所谓保单质押贷款，是指购买了重疾险或寿险之后，将保单抵押给保险公司，最高可以将现金价值的80%贷款出来，利率一般是6%左右，期限最长可以半年，到期后可申请续贷。

这种类型的贷款，我们需要注意两点：

一是贷款机构为保险公司

很多的保险公司长期险保单，都支持保单贷款功能，并且写进了合同里，贷款金额以现金价值为基础，贷款利率以同期央行贷款利率为参考进行一定上浮。

短期险，如医疗险、意外险，因为本身现金价值极低，所以不支持保单质押贷款。

二是你得先掏钱买保险，才能贷款出来

与房产抵押贷款一样，你得先全款买房后，才能将房产的一部分价值贷款出来。

很多人疑惑，我自己明明是需要钱的，我还事前掏钱买保险，不是多此一举吗？

投保人申请保单质押贷款后，原保险是继续有效的，如果被保人发生重大疾病或身故的，保险公司扣除借款本息后，是需要赔偿保险责任的。

举个例子，丈夫给妻子购买了一份50万重疾险保单，分20年交清，每年保费6000元，已经交了5年，目前该保单的现金价值为12000元。

如果手头需要用钱，丈夫可以向保险公司申请借款12000*80%，也就是9600元，用于生活开支，按时偿还利息，50万的保单就一直会生效。

将钱从保险公司贷款出来，本质上是增加了保险杠杆，以更少的保费资金投入，获得同等的风险保障。

这种方式的贷款，因为是抵押贷款，所以不考虑央行的征信记录，有银行信用卡逾期、网贷逾期的人，也是可以申请的。

除了保单质押贷款以外，还有保单信用贷款可以考虑。

与前者不同的是，保单信用贷款的主体是银行，而非保险公司，并且也不是所有银行都支持该类借款业务。

即使开通了保单信用贷款这项业务的银行，也不是接受所有保险公司名下的保单申请。

因为不是抵押贷，而是信用贷，所以利率要高一些，根据个人央行征信、在其他融资渠道的借款情况，决定贷款金额和利率。

市面上能做保单信用贷款的银行很多，以平安普惠和平安银行为例。

两家机构都是平安集团的下属公司，有金融牌照支持贷款业务。

不同之处是，平安银行还有储蓄职能，平安普惠只能贷款，平安银行的审核要求比平安普惠更严一点。

操作方面，普惠可以用app在线申请，但是平安银行必须去银行面签。

因为平安银行新一贷的利息基本上是月息0.85%，个别的人信用情况良好的是0.73%，年化利率区间是8.76%-10.2%。

平安普惠的月息在0.69%-1.794%之间，年化是8.28%-21.5%。 

虽然很多保险代理人宣称，只有平安的保单才能申请信用贷款，用于买房买车，其实不然。

平安自家保单和其他公司保单，是同等对待基本没区别，主要参考客户征信、学历和负债。

贷款额度是根据每年保单缴费来定，刚交一年保费，贷款额度=保费*10倍，两年就是保费*20倍，三年以上都是保费*30倍，最高50万封顶。

客户征信好的话可以同时做平安普惠和平安银行，最多能贷100万。

还是以上文50万保单，每年保费6000元，交了5年为例，因为缴费期超过了3年，信用贷款额度可以是6000*30，即18万元。

需要注意的是，投保与贷款是两件事，买保险找保险公司，贷款找银行，之前有新闻报道说某银行业务经理答应给客户放款，前提是要求客户购买指定保单，结果客户投保完，贷款却没下来。

还有的代理人威胁投保人不能退保，宣称退了保险就得把贷款马上结清，其实都是错误的。

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