财富金瑞20和鑫享至尊20开门红年金险哪款性价更好？

2020年，保险公司的“开门红”可以说是热闹非凡，作为国内人寿保险的“中流砥柱”，平安、国寿也相继推出自己的年金险，财富金瑞20和鑫享至尊20。

两家保司推出的产品，知名度自然不用多说。但毕竟“一山不容二虎”，如果从性价比考虑，哪家的产品更胜一筹呢？

话不多说，直接上对比图：

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财富金瑞20和鑫享至尊20产品的形态都十分简单，均由固定返还年金+万能账户构成，不带保单分红。

此外，两款产品的投保规则、返还方式以及身故保障各项也非常接近，很像一条流水线出来的产品，至于细节部分的差别，九尾君会逐一分析。

固定返还年金是年金险最重要的组成部分，因为这部分收益是白纸黑字写进合同，固定不变的。那么，财富金瑞20和鑫享至尊20，谁的年金收益更高呢？

年金险的收益，用常规方法难以计算，所以这里需要引入IRR（内部收益率）概念，进行对比。

具体的计算原理不再展开叙述，九尾君直接给出答案：

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两款产品的年化收益均在1.44%-1.81%之间，如果仅是“内部较量”，无论是3年还是5年缴费，财富金瑞的年化收益均略高于鑫享至尊。

但是放眼整个投资市场：两款产品的强制储蓄期长达10年，换来的收益却远不如活期基金余额宝（约2.3%），怎么都是说不过去的。

或许很多朋友觉得，年金险的收益率似乎都处于这样的水平，其实不然。保监会虽然规定了年金险的利率上限，但是这个上限，是远高于两款产品年化水平的。

之前，年金险的预定利率为4.025%，后来保监会一纸文件，将预定利率下调为3.5%，并强制要求一些达到顶格利率的年金险下架。

按照目前的政策，3.5%成为新的“顶格利率”，年化超过3.5%的年金险不会再有推出，市场上已有年化在3.5%-4.025%的产品，也会逐步停售。

九尾君并不是什么“圣母婊”——觉得大牌产品，必须是顶格利率3.5%的“领头羊”。但是年化达到2%-3%，不算过分吧？毕竟这也就是余额宝的水平。

可就是这样的“基准要求”，两款“大牌产品”也做不到，可真是应了那句网络调侃语：“一百块都不给我。”

高息的万能账户向来是业务员乐于宣传的一个“亮点”，如果每年返还的年金投保人不领取，就会自动进入万能账户，复利生息。

平安财富金瑞的万能账户，目前的年利率在5%左右，而国寿鑫享至尊，在5.3%左右。

作为一种低风险的储蓄手段，5%以上的年利率，已经超越不少银行5年定期利率，如果收益稳定，还是非常不错的。

但是，万能账户的实际结算利率是不固定的，当前水平不代表未来水平，有较大的不确定因素。所以以上两款产品5%以上的利率，并没有宣传的那么“迷人”。

不过万能账户通常会设置保底利益，这是账户利率的“兜底值”。由于保底利率是固定的，参考价值反而比当前利率更有意义。

财富金瑞的保底利率为1.75%，而鑫享至尊的保底利率为2.8%，这样看来，鑫享至尊的“可靠性”是相对更高的。

不过放眼整个年金市场，2.8%的账户保底利率，也只能算平均水准，并没有任何优势。

两款产品孰优孰劣？如果非要给出个，只能说年金部分，财富金瑞稍强于鑫享至尊，而万能账户，鑫享至尊又略胜一筹。

但是放眼整个年金市场，两款产品都略显平庸，找不出什么特别的亮点，九尾君不推荐投保。

最后还是想提醒一句，如果想买年金险，还是重点关注年金部分的收益，尽可能选择靠近顶格利率的产品。