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华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？

2023-09-11 15:13:29
评论
最近4.025%预定利率的年金险的停售真的是越来越严重。
 
信泰人寿刚下架了【如意享】，上海人寿这边又将自己产品全部下架了。
 
然后银保监又约谈了一大波保险公司，谈论这个问题，照着这个态势下去，大概12月份之前4.025的年金就要被团灭了。
 
所以仅剩的这批4.025%的产品我得赶紧盘，盘晚了就来不及了。
 
这次的产品是华夏红（福上福），一款高收益的养老年金。
 

1


预定利率4.025%，还赠送保底3%的“余额宝”
 
华夏红（福上福）是一款典型的高收益养老型年金，其产品的基本形态如下。

华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？


可以看到，男性60岁才能开始领取，女性55岁或60岁开始领取，华夏红（福上福）属于一个典型的养老型年金。
 
而在产品的具体模式上，采用的是年金险+万能险的模式进行搭售的。
 
年金险部分，属于预定利率4.025%的产品，这是目前预定利率的顶格水平，监管已经停止批复了，早买早珍惜。
 
也就是说华夏红（福上福）天然属于收益最高的那批年金，单纯看这部分，其长期内部收益率，也就是IRR，在3.69%左右。
 
除此之外，华夏红（福上福）还有相对应的万能账户和年金险组合出售。
 
万能账户这个东西大家可以简单理解为，买年金送余额宝。
 
以华夏红（福上福）为例，60岁后就可以领取年金，如果这个时候不急着用就可以把年金险放到万能账户里再吃一遍利息。
 
领取的年金就像我们的工资，定时发放；

万能账户就是年金专属的余额宝，可以存到里面吃利息。
 
华夏红（福上福）组合销售的万能账户叫做算得上现阶段最优秀的一款万能账户。
 
       

华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？      

（金管家的结算利率，数据来源：华夏人寿官网）
 
顺便说一下，除了年金能够进入金账户外，我们自己也可以往这个保底利率3%，现行利率6%的金账户里面存钱，不过需要支付1%的手续费，在没有好的投资渠道的时候，另存一笔钱在金管家里面也是一个不错的选择。


2

 一款纯粹的、高收益的养老金


我们之前讲过养老年金分为两种：

一种是储蓄型养老金，对现金流有强帮助作用；

一种是纯养老金，舍弃了灵活性，换来了老了之后领取的最多。
 
华夏红（福上福）这款产品就是一款很纯粹的养老金，不是很灵活，基本上属于买定离手的类型，买完就没法反悔（退保）了，但领取的金额真的是超级高。
 
在我眼里，这是最适合养老的养老年金：
 
交的少
领的多
专款专用

钱锁死在养老年金账户里，不会因为自己一时糊涂把养老钱弄没了。
 
而从一个产品细节上也可以看到设计师确实是把这款产品当做养老金来用的：
 
养老金专属被保险人享用和支配，投保人无权退保和代领取。
 
换句话说，就是给自己准备的养老金，除了自己之外，任何其他人无权动用。
 
有一个很现实的问题就是，很多人老了之后都出现了自己养老金被亲人或者孩子挪用的情况。甚至有些人的养老金直接被孩子退了，拿走用来做生意或者盖房子。
 
华夏红（福上福）试图通过条款的方式解决这个问题，可以说确实一心奔着养老去了。
 
当然，初心不能当饭吃，心有余而力不足的例子多了去了，华夏红（福上福）作为一款养老金表现到底怎么样，还是得靠数据说话。
 
我们以30岁男性，每年交10万，交5年，60岁退休开始领取养老金为例，从现金价值、领取金额和身故保额三个方面来比较一下两款产品在不同时期带给我们的利益。

①现金价值
 
先说，现金价值的角度：
 
【颐养金生】＞【星享福】＞【华夏红（福上福）】
 
现金价值就是指你保单退保时能退回来的金额，如果现金价值高于保费，退保时就不会有“本金”的损失。
 
同时，现金价值也是保单贷款额度的基准。一旦急需用钱，我们可以按照现金价值的80%来贷款，每半年还一次本息即可。
 
而且，贷款不影响保险责任，贷款的同时可以继续享受保险利益。
 
从这两个因素看，现价越高，回本越快，产品流动性就越强，越能够满足我们急用钱时的灵活性需要。
 
现金价值方面，我们选取了两款产品作为对标项，
 
一款是储蓄型的【颐养金生】，

一款是纯养老型产品【星享福】，
 
我把这三款产品的现金价值走势曲线一起拉出来，大家看一下。
 

华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？

（3款热销4.025%产品的现金价值走势图）
 
可以看到，华夏红（福上福）在现金价值方面是最弱的。
 
它的现金价值一直是3款产品里面最低的一个，前期还能勉强跟上排名第二的星享福，在46岁的时候“返本”也就是超过所交保费。
 
而到60岁开始现金价值直接就降为0了。
 
也就是说【华夏红（福上福）】，投保的前十五年，退保是亏损的没有流动性。
 
投保后的第十五年到第三十年期间，现金价值超过所交保费（按照时间的增加从50万逐步增加为了100万）相当于给自己存下来一大笔钱随时取用。
 
在60岁之后，现金价值降为0，就彻底锁死了流动性。我们只能安静的等每年领取养老金，而不能想要通过退保的方式，拿出一笔钱来。
 
换句话说，这是一款纯粹的养老金，买定离手，除了投保后的第15年~第30年，其他的时间就没有让自己反悔的权力，一旦退保，就要面临亏损。
 
所以这种产品并不适合对现金流需求高的人购买，这种人群一旦购买了【华夏红（福上福）】这种产品，钱会被锁在年金险里几十年，会对他们的生活造成很大影响。
 
那适合哪些人购买呢，很简单，适合铁了心想养老的剁手专业户，把每年用来浪掉的钱放到年金险里，一来给自己做了养老储蓄，二来这笔钱本来也要被花掉，还不如存起来，一来二去，自己的养老钱就有了。
 
②领取金额
 
先说：【星享福】＞【华夏红（福上福）】＞【颐养金生】
 
现金价值低，并不是缺点。
 
我们之前讲过“现金价值”和“领取金额”的关系：
 
一般情况下，一款养老金的现金价值越低，其领取金额也就越高。
 
同样是30岁男性，交5年，每年缴费10万，60岁开始领取：
 
现金价值比较高的【颐养金生】，每年可以领取64300元；

现金价值极低的【华夏福（红上红）】，每年可以领取80611元。
 
同样是预定利率4.025%的产品，同样交费。
 
一个每年领6万多；
一个每年领8万多。
 
这个差距，有点恐怖。
 
当然，【颐养金生】是储蓄型养老金，跟它比太欺负人了，我们跟以领取金额著称的纯养老型产品【星享福】来比一下。
 
还是30岁男性，交5年，每年缴费10万，60岁开始领取：
 
【星享福】每年可以领取82398元；

【华夏红（福上福）】每年则领取80611元。
 
从这点看，【星享福】又笑到了最后。
 
“又来一个，又没打过”——擂台战王者【星享福】
 
③身故责任
 
先说，整体看来：
 
【颐养金生】＞【星享福】＞【华夏红（福上福）】
 
不同时期的身故责任，有着些许的差异，我们详细说。
 
身故责任方面，3款产品在60岁之前的身故标准都是统一的：
 
所交保费和现金价值的最大者。
 
也就是说：
 
①你一定不会亏，最少会把你交的钱全部退给你。

②假如保单比你的保费还值钱了，那我们直接给你现金价值。
 
从这个角度看，60岁之前的身故责任上，【颐养金生】全面占优：
 
36岁之后就和另外两个产品拉开将近20万的身故保额，这个优势一直持续到60岁。
       

华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？

 
而60岁之后，身故责任的领取标准则发生了变化：
 
【颐养金生】的身故责任依然是现金价值；

而华夏红（福上福）和【星享福】的身故责任变成了【保证领取权益】。
 
这两款产品允许保证领取20年，如果还没有领够20年就去世了，就给你补够20年。
 
打个比方，被保险人刚领了一年养老金就去世了，就会补上后面19年应该领的养老金。
 
我们拉一下这三款产品的身故责任对比图，看一下变化。

华夏红（福上福）养老年金险收益怎么样？养老年金险选哪款好？

 
可以看到，61岁到63岁之间，【华夏红（福上福）】和【星享福】实现了小小的超越，其中【星享福】浅浅的压了【华夏红（福上福）】一线。
 
63岁之后，【颐养金生】迅速反超，尤其是在80岁后，【华夏红（福上福）】和【星享福】直接就没有了身故责任。
 
可以说，如果是考虑不幸离世之后还能给家人留一笔钱，那【颐养金生】是个不错的选择。
 

3

最后，我们要选谁


OK，又到我们的喜闻乐见的环节了。
 
可以看到，三款产品里，【颐养金生】侧重的是灵活性和身故责任，更适合对现金流要求高、又注重传承的家庭，但是会在领取金额上有所欠缺。
 
推荐企业主、自营商贩这种对现金流需求比较高的人购买。
 
【华夏红（福上福）】和【星享福】则侧重于领取金额，灵活性稍微差了一些，适合工薪阶层购买，可以每月固定拿出来一份不会影响生活的钱存到养老金里面。
 
其中【星享福】领取的更多一些，但是差距不是太大：
 
30岁男性，每年交10万，交5年，60岁退休。
 
【星享福】每年多领取1787元，折合每月多领取150块。
 
这个差额也不是不可以接受，如果“亏掉”这150块，买成华夏红（福上福），我们就可以拥有：
 
①一个保底3%，现行6%的“余额宝”（金账户）
标签 年金   养老   华夏   收益   哪款
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