达尔文2号是一款什么样的产品？重疾险这么优秀，到底买哪个？

英国生物学家达尔文，通过历时5年的环球航行，在对动植物和地质方面进行了大量的观察和采集后，提出了物种的进化论。

他的名字也和“进化”两字深深地连结在一起。

正是如此，他的名字颇受保险公司青睐，一度推出了达尔文1号、达尔文超越者，乃至今天的达尔文2号。

达尔文2号，会是一款什么样的产品呢？

充满期待...

话不多说，直接上图：

产品架构和康惠保2020、超级玛丽2020很类似：

1次重疾+2次中症+3次轻症

可选两项附加责任：

●身故、全残赔保额

●恶性肿瘤二次赔付

下面具体看一下。

1、保障全面

一些朋友在选择重疾险时会研究下疾病种类，担心保的不全。

这是很有必要的，但确实不容易。

重疾险一般会保障重疾、中症、轻症、特定疾病等，病种加起来可能超过200种。

即使是医学专业的人都无法分辨保障是否全面、条件是否宽松，更别提常人了。

我曾过，由于《重大疾病定义和使用规范》统一定义了常见的25种重疾，这25种占到了理赔的95%以上，因此重疾的种类并不是特别重要，100种和50种差的不多。

而轻症、中症，行业尚未有统一的定义和赔付条件。

是否涵盖高发的轻（中）症，是衡量一款重疾险保障是否全面的重要指标。

通过既往理赔数据和医学常识，也总结了如下13种高发轻（中）症，来看看这款产品保障如何：

：

1）从种类上看，高发的13种轻症已保障全面；

2）从赔付比例上看，高发的轻微脑中风赔付比例高达60%，其余疾病的赔付比例也在40%，属目前重疾险中首次最高的。

2、重疾额外保额

60岁之前出险，重疾赔付150%基础保额；

60岁之后出险，重疾赔付100%基础保额。

对于30岁成人而言，这项保障长达30年。

买50万保额，就可以保证在60岁之前有75万的重疾保额，弥补了通货膨胀的保额损失，更确保了家庭责任期间内的保障。

3、高中症、轻症赔付比例

中症、轻症赔付比例为60%、40%。

这个比例，是所有重疾险种首次赔付最高的，线下xx福，轻症比例仅20%，同样的病，这款保险赔20万，xx福仅10万，悬殊巨大。

4、可选癌症二次赔付。

首次重大疾病为癌症，3年后仍处于癌症状态，可再次获得120%的保险金；

首次重大疾病非癌症，180天后确诊癌症，可获得120%的保险金。

无论是120%的保额还是3年/180天的间隔期，都值得点赞。

我也计算了此项附加责任的保费，以30岁成人为例，男性贵了9%，女性贵了20%，男性更推荐附加这项责任。

此外，产品条款中还出现了全残保险金的附加责任，但是我在保费试算中并没有找到这项附加责任，可能后期会添加吧。

5、核保宽松

健康告知很严格，问到了近两年内的体检异常。

随着重疾发病率上升，保险公司理赔率增加，这类询问必然更加普遍，因此买保险还是须趁早。

我试了几个常见病症的智能核保结果，如下：

●甲状腺结节、乳腺结节：1-2级，可标体承保；

●乙肝携带者及小三阳：乙肝e抗原阴性，且其他肝脏检查（超声、肝功能、HBV-DNA/AFP）均无异常，有机会标体投保。

6、公司

很多朋友担心保险公司实力不够，容易倒闭或是理赔困难，这也是很正常的。

但是我要强调一句：在中国，没有小保险公司，背后的股东都很强大。

这款产品的承保公司是三峡人寿，由重庆市委、市政府支持，于2017年12月成立，也是个新公司。 

公司注册资本金10亿元，部分股东如下：

都是注册资金上百亿的大型企业，实力强大。

根据最近一期的偿付能力披露来看，综合及核心偿付能力730.75%，最近一期的风险综合评级为A（最高等级），满足监管的要求。

另外三款产品分别为：

●嘉乐保

●康惠保2020

●超级玛丽2020

又到了最艰难的时刻了，尤其是纠结症患者：四款重疾险产品都这么优秀，到底买哪个呢？

我又想起来英语考试的口诀：

三长一短选最短,三短一长选最长。

两长两短就选B,参差不齐C无敌...

买保险可不能这样马虎，我们仔细看看这几款产品，如图：

从保障责任上看，4款产品都很相似，差别在投保规则和价格上。

因此，我在表格中给出了5种方案的保费测算，大家可以按照自己的需求选择。

下面给出我的个人建议。

方案1：不想要身故责任，只保障到70岁

●只能选超级玛丽2020，其他的都绑定了身故责任；

方案2/3：不想要身故责任，想保终身

可以选前3款产品。

●康惠保2020价格更便宜，男女都可选择；

●达尔文2号重疾额外保额期限更长，轻症保额更高，男性朋友可以考虑（女性朋友两款重疾险保费差距挺大）；

方案4/5：如果想要身故责任

●不选恶性肿瘤二次赔付，嘉乐保最便宜；

●选择恶性肿瘤二次赔付，超级玛丽2020价格更优。

另外，对于身体健康异常的朋友而言，只能挨个尝试智能核保，哪款产品的承保条件更优，选哪款。

对于医保卡外借购药的朋友而言，超级玛丽2020的承保条件更为宽松：只要能自证没有对应疾病，无需核保即可承保。