个人养老金12000元/年，值不值得交
个人养老金，12000元/年，交还是不交？
个人养老金对一些相关人群，迎来了一个选择难题：交还是不交。
1、个人养老金这个事
个人每年可以缴纳12000元到个人养老金账户。
养老金的本质：为减少当年的个税，牺牲中长期的资金流动性，积极投入到股票基金理财等途径，搏一搏，赚更多的养老金，解决个人养老，减轻社保基金的压力。
税务局的个税收入，总的来说，偏吃亏一点。
2、为什么要交？
让你交钱的鱼饵：可以用来抵扣个税；
每年可以抵扣个税12000元；
退出时：按照3%，单独计税
3、直接受益者
公募基金、银行券商等销售机构、相关钱袋子、税务局、个人
公募基金收管理费，增量资金几千到几万亿；
销售机构，手续费提成；
相关钱袋子：个人开始提前交钱储蓄，变相减轻相关部门的养老支出压力
个人：省点钱
4、弊端
交钱容易：用自己的可支配收入，交钱到养老金账户
取钱难：退休、丧失劳动力等少数场景，才能取钱；目前没有明确“失业”可以领
5、中性
促进个人积极存钱，限制取出，只进不出；
当事人没了，里面的钱可以继承
6、不能交
收入<=个税抵扣（房贷利息、养老、上学等）>交的价值不大，因为完全享受不到个税的优惠，平白无故丧失资金流动性。
本来收入就低，还每年上交12000元，关键时刻很可能还取不出来。
收入越低的人，这12000元越是关键。
除非，期望通过个人养老金“强迫”自己养成储蓄的好习惯。
因为社保养老、子女养老、以房养老，可能都不靠谱哦。
7、值得交
收入越高的人，越值得交；
每个人的年收入不同，这里以缴纳20%个税的资金人群为例。
1年额外抵扣12000元，12000*0.2=2400元；
相当于：税前有12000元的收入，税后9600元；换成：把12000元存到个人养老金账户，美滋滋。
瞬间的收益率为：2400/9600=25%。
如果能够买到比较靠谱的基金或理财产品，每年还能有3%到8%的年化收益，退休了，再取出来，美滋滋。
8、股市乐开花
个人养老金，对股市来说，是个不错的利好。有了长期资金，现有的不少公司股票，价值有了更多的资金支撑。
9、最大大大的焦点
资金的流动性；一旦缴纳，就很难再取出来了。尤其是对于年轻一点的，比如30多岁的，如果等退休，得35年以后了，35*1.2万=42万的本金。
猴年马月。
每每想到这一点，都有点后怕。
就算能购买理财产品和公募基金，自己的钱，自己直接买不是一样的吗？
所以：就是大概25%的起始利好，然后是漫长的利空。
所以：犹豫着呢。要不，咱不交了？
每个月的五险社保已经扣除不少了，再额外扣除个人养老金，再扣个税，再支付房租、水电、生活费、养娃费等，每个月的绝对可支配收入，不断下滑啊。
要不，咱交了吧？
省点税，买点理财，老了，再取出来？
需要确定的是：理财产品等细则，60退休还是65退休等。
